【自僱人士按揭】和一般受薪打工仔有何不同?一文盡數自僱人士申請按揭注意事項!

August 24, 2021

香港一般打工仔借按揭買樓的做法,相信大家都不會太陌生。除了受僱的公司員工,香港其實還有一大班不是受僱於任何僱主的自僱人士。自僱人士和一般受薪員工在按揭做法上原來都大有不同。如果你是自僱人士而又想借按揭上會,就要留意本篇文章,認識幾個自僱人士按揭的重點,以好好計劃自己的預算和按揭計劃!

除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港培育機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。
與此同時,ROOTS上會創立香港首個A.I.按揭評估報告,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,然後才決定落訂及選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。
如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機

A.I.按揭評估報告:【A.I.按揭批核評估】預先了解審批狀況,提升批核機會 | ROOTS上會
按揭申請服務:【按揭申請服務】| ROOTS上會
按揭利率回贈比較:【按揭利率比較】各大銀行回贈及優惠一覽 | ROOTS上會
按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算借款額及預測壓力測試結果 | ROOTS上會
樓市必知:【樓市必知】提供最新置業、樓市、按揭資訊 | ROOTS上會

自僱人士的定義

首先,在認識自僱人士按揭特點前,必先知道自己到底是否「自僱人士」。根據香港政府網頁的解釋,自僱人士是指「是為自己工作,而不是以僱員身分受僱的人士。」而「在沒有任何僱傭關係下,如果你從買賣貨品、提供專業或個人服務賺取入息,你就會被視為經營行業、業務或專業,亦即自僱人士。自僱人士可以是東主或是合夥業務的合夥人。」

單看定義未必能完全理解,以下是一些自僱人士的例子:

  • 的士司機
  • 律師
  • 會計師
  • 老闆
  • 小販
  • 私家醫生

……等等。基本上,只要你是「自己請自己」的職業,就相等於自僱人士。特別注意的是,現在流行的自由工作者模式,自己接job做賺錢也同樣會被視為自僱人士。

自僱人士的按揭成數

受薪員工和自僱人士做按揭其中一個最大的分別在於按揭成數。一般來說,由於自僱人士的收入相對受薪員工較不穩定,自僱人士按揭成數最多做到 8 成按揭。雖然明文規定寫最多做8成按揭,但是大多情況按揭保險公司會對這類申請批得較為嚴謹,導致想做高成數按揭的自僱申請人很大機會批不足全額。即使是文件準備有多充足,通常都會「爭少少」。所以,如果你是自僱人士又想借高成數按揭的話,就最好有心理準備可能只能批核不足八成的按揭。

自僱人士申請按揭所需文件

在申請按揭時,自僱人士要提供的文件和受薪員工也有所不同。

例如,自僱人士申請按揭時需要提交商業登記證,審計報告、公司銀行月結單、董事個人銀行月結單、公司稅單、財務報表等等。月結單方面最少要準備半年,而稅單則最好準備一至兩年。另外,假如你是專業人士,例如會計師、律師,亦要齊備專業牌照以及各種證書等等。

然而,由於無限公司不一定要做審計報告,有很多無限公司的老闆們都不會有做。相比起有限公司的話,無限公司就要準備好一份自行申報的財務報表作批核按揭之用。除了基本的老闆簽名和公司蓋章之外,無限公司的財務報表亦要顯示到公司的出入數,即所謂「流水帳」。

銀行或按揭保險審批按揭時會了解一下公司的帳目是否符合行業一般標準,例如,明明是開街邊小食檔,卻月入過千萬是否合理?或者開店賣名牌手錶,每月往來帳卻只有數千元會否太少?如果往來帳目太高或太低,或者無法符合當下公司戶口的財務狀況,例如營業額每月過千萬但銀行戶口存款只有數千元等,如此種種奇怪的狀況都會導致銀行或按揭保險公司批不足按揭甚至不批核。

如果財務報表一切正常合理,按揭最終會批核多少,銀行或按揭保險公司就會參考其流水帳中的收入和支出比例。例如,每月營收 $100,支出 $40,盈餘即等於 $60,在銀行眼中就是一個較合理的營收比例,也會以此為基礎審批按揭。而如果是有限公司的話,一般也會參考在審計報告中的營收資料去審批按揭。所以,如果你是無限公司的老闆,千萬要記著清晰地入數,不要隨便處理公司流水帳,因為隨時有機會影響你申請按揭買樓!

自僱人士按揭壓力測試

講到自僱人士壓力測試的部份,情況比起受薪員工較為複雜。有些公司老闆可能會因各種原因而透過公司帳戶出糧給自己,例如是希望減低公司收入以降低需繳稅項等。然而,如果希望將這份收入計算到壓力測試當中,就必需要為這份收入報薪俸稅。如果想用公司盈利納入計算個人入息借按揭的話,盈利亦需要報利得稅。除了報稅,同樣亦需要報強積金,即使老闆是用公司出糧給自己,強積金方面亦不能夠省卻,因為財務報表越完整詳細,成功批核按揭的機會就會越大。

而假如公司本身有借貸的話又會否被計算在壓力測試上呢?這就要視乎該位老闆是否該公司貸款的擔保人。如果申請人是公司貸款的擔保人的話,貸款就會被納入壓力測試之中。

另外,如果公司並不是由一位老闆全部擁有,而是有其他人擁有的話,則會按比例去計算營利作入息做壓力測試。例如你持有公司的 70%,而本月的淨營利有 100 萬,你的個人收入則會以 70 萬計算。

再複雜一點的情況,ROOTS 上會曾經遇過有位客人同時擁有一間有限公司、一間無限公司,並且有以公司身份出糧給自己。在這種情況下,按揭申請人必須先為不同收入來源交足稅,包括薪俸稅及利得稅,並且盤數要靚仔,才可提升成功申請按揭的機會。例如公司的營收數字理想,而同時借貸金額不高,都有可能可以借到較高成數按揭,即超過六成按揭。不過,由於這種處理相對比較複雜,ROOTS上會建議有相同情況的自僱按揭申請人先和我們聯絡,讓我們為你梳理一下整個入息及壓力測試的安排,就可以大大提高成功申請按揭的機會。

總結來說,不論你是老闆還是專業人士,作為自僱人士要申請按揭,最重要都是財務狀況要清晰,要讓銀行或按揭保險公司清楚知道你的收入來源、支出等等,以便讓這些機構作出最客觀及完整的分析。當你盤數做得靚靚仔仔,自然能夠更輕鬆地過壓力測試申請按揭啦!

如果有任何其他按揭相關的疑問,歡迎聯絡ROOTS上會和我們了解更多!

立即 WhatsApp ROOTS上會!

如果大家對於買樓或申請按揭有任何疑問,或者想了解更多置業相關的資訊,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即聯絡我們了解更多!

ROOTS上會獨家按揭服務提升批核機會!

按揭申請填表服務 | ROOTS 上會

已簽臨約?即時網上申請按揭!

為你度身配對最適合銀行申請按揭
立即配對!

個人化A.I.按揭評估 | ROOTS 上會

想買樓?填寫個人化A.I.按揭評估!

自動簡單3分鐘分析個人按揭負擔能力
即時評估!

智能按揭計算機 | ROOTS 上會

計壓力測試?按揭計算機幫到您!

超精準預測按揭壓力測試結果
立即計算!

ROOTS上會裝修優惠

裝修現金券、免費裝修諮詢、師父上門度尺報價、驗樓服務、裝修工程折扣等等。詳情請點擊以下圖片連結查詢。

ROOTS上會好師傅裝修優惠

ROOTS英國置業專區

ROOTS上會夥拍Circa London為香港人提供一站式英國物業投資及按揭服務。詳情請點擊以下圖片連結查詢。

ROOTS上會 x Circa London
Circa London Logo | ROOTS上會

OneDegree火險

ROOTS同OneDegree現正推出最新按揭火險客戶優惠。隨時網上投保,幫你慳錢又慳力。詳情可以點擊以下圖片連結查詢。

One Degree Logo ROOTS上會

聯絡ROOTS上會預先審查按揭貸款批核,提升批核機會至9成!

按揭類別

物業種類

ROOTS上會最新文章

【按揭保險】新/舊按揭保險計劃要識揀!有甚麼分別?你又應該選哪一個?

【按揭保險】新/舊按揭保險計劃要識揀!有甚麼分別?你又應該選哪一個?

對於想借高成數按揭買樓的朋友來說,按揭保險計劃相信不會太過陌生。按揭保險計劃由香港按揭證券有限公司所提供,根據網站的解說,按揭保險的定義為:「​​根據由香港金融管理局發佈的指引,銀行在敍造自住物業按揭貸款的時候,須遵守按揭成數上限的規定。而按揭保險計劃則為銀行提供按揭保險,使銀行可以提供高成數的按揭貸款而毋須承擔額外的風險。按揭保險計劃下,只要申請個案符合相關條件(例如樓價上限及貸款額上限等),銀行可以提供最高達八成按揭貸款。」...

【按揭申請教學】為何選擇使用網上按揭平台而不經銀行分行申請?

【按揭申請教學】為何選擇使用網上按揭平台而不經銀行分行申請?

ROOTS 上會作為智能按揭平台,平常遇到客人最常問的一個問題,就是:為何要找你幫手?為何我不可直接去銀行分行處理按揭申請? 當然,沒有人說「不可以」,只不過是按揭需求越來越高,在很多不同的情況之下,ROOTS 上會以致市面上的其他按揭平台都是因應客戶需要才出現。既然有需求,就自然會衍生出行業的供應,ROOTS就是其中一個服務供應商。 至於我們的平台,或者一眾按揭平台跟銀行申請按揭有何分別呢?今次就為各位以過來人身份,分享一下按揭平台和銀行分行的分別和我們的優勢。...

【按揭火險解說+送出特別火險優惠】新手業主必讀 – 甚麼是火險?火險和家居保有何不同?保費如何計算?一文讀清火險資訊!

【按揭火險解說+送出特別火險優惠】新手業主必讀 – 甚麼是火險?火險和家居保有何不同?保費如何計算?一文讀清火險資訊!

買物業的使費中,除了大家最熟悉的首期、訂金、律師費、印花稅等等之外,有一樣是很多業主們都會忘記,但其實是相當重要的,就是保險。而買樓的保險之中又有分好多類型,其中一樣業主必須要買的就是火險。火險是甚麼?為何一定要買?可以為單位提供何種保障?今次文章就和各位一同看看。...