Home按揭資訊【擔保人】業主如何找擔保人?誰人才是適合你的按揭擔保人?

【擔保人】業主如何找擔保人?誰人才是適合你的按揭擔保人?

向銀行借按揭時,需要找擔保人是一個很常見的做法。擔保人的作用在於在你的收入無法過壓力測試時,可以同時加入擔保人的收入去過壓測,令業主更容易可以成功獲批心水按揭成數。不過,擔保人應該要由誰來做?是否你認識的任何人都可以?找擔保人時又有甚麼要注意的事項?本篇文章將為你逐一解釋。

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按揭擔保人的角色

按揭擔保人的最大作用,就是在你想借按揭但收入卻不足夠通過壓力測試時,加入擔保人的收入去過壓測。一般來說,買樓多數會找家人作為擔保人,但銀行也沒有規定擔保人與按揭申請人要有何種關係,當然,你也不能夠隨便找一個陌生人作擔保人。但如果需要申請高成數按揭的話,按揭保險公司有規定擔保人必須為借款人/抵押人之直系親屬,未婚夫/妻或親戚,不能為普通朋友關係。

另外,擔保人也不是說越多越好。首先,由於擔保人的角色反映了業主未必有能力單憑自己的收入和財政能力去買樓,所以擔保人數目越多,同時代表按揭借款人的財政能力越低,變相也令更少銀行會願意批按揭給有很多擔保人的申請者。所以,正常情況下按揭擔保人最多以三人作上限,擔保人越少,願意批按揭的銀行就越多,千萬不要以為擔保人越多過壓測就越容易。

擔保人收入及按揭數目會影響批核成數

在選擇按揭擔保人時,建議各位也要先了解一下擔保人的背景及收入。首先,按揭擔保人如果已經是其他人的擔保人,又或者自己本身也有在供按揭的話,會影響業主能夠借到的按揭貸款成數,一般而言會扣減一成。

另外,在申請按揭時,一般申請人的收入需足以償還每月供款,這種要求確保了擔保人對於申請人來說只是一個支援角色,而非利用擔保人過壓測而申請人本身根本不足以自己供樓。所以,按揭申請者找擔保人的原因亦多數是個人收入「爭少少過到」而找來擔保人作support。

另外,特別亦要一提擔保人的收入情況也會影響銀行按揭批核的成數。擔保人最理想是每月有穩定收入的人,如果是一些收佣金收入,自由工作者或者本身是老闆等的自僱人士,成為擔保人時同樣會對於按揭批核成數有所影響。

按揭擔保人背景與實際成數影響

上面有提過一些會影響到批核按揭成數的因素,而到底實際成數會如何影響呢?這也要視乎個案是否牽涉按揭保險。

假如擔保人有按揭在身而申請人是沒有按揭保險的話,最高成數將會由6成降低至5成,5成變4成;而供款與入息比率和壓力測試比率則會由 50%/60%跌低 40%/50%。然而,如果是申請高成數按揭(有按揭保險)的話,即使擔保人另有按揭在身,申請人同樣也可以申請到最高九成按揭,但供款與入息比率和壓力測試比率就變成 35%/45%。

當然,以上所講的是 on paper的條文,在實際操作上要做得到的話,申請人本身也要有相當高的收入才可。所以,與其找有mortgage count 的人做擔保人,而自己需要高收入,擔保人只能提供有限協助,不如簡單一點找一些沒有mortgage count在身,亦不打算買樓置業的人做擔保人更實際。

常見情況簡介-父母做擔保人是否一定好?夫婦二人只有一份收入如何處理?

上面講述了好多理論上按揭擔保人要注意的事項。在實際個案上,ROOTS 上會也有遇過各式各樣的cases,以下為各位簡單介紹幾個。

  1. 父母擔保人
    年輕業主買樓以父母作為擔保人是很常見的做法。如果父母早年已置業並完成按揭供款,沒有按揭在身的話作擔保人可不用扣減按揭成數和收緊壓測。但要留意,如子女剛出社會工作一兩年,而父母的收入較高的話,銀行有機會會以父母的年齡計算還款年期,變相令還款年期較短。
  2. 夫婦二人只有一人收入
    ROOTS上會曾有客人是夫婦二人,只有丈夫一人收入並已有按揭在身,而太太是無收入人士,想用太太的名義以首置買樓,丈夫作擔保人。這種情況之下,擔保人收入就必然是比起借款人高,所以申請人就必須留意有哪些銀行接受這類申請個案。而要在這類個案下獲批按揭,丈夫的收入就相當關鍵,必須先計清楚壓測,稍為低收入都已經令批核機會大大降低。
  3. 固定收入及非固定收入
    銀行對於申請人及擔保人的要求是一視同仁的,如果申請人收入固定但擔保人收入非固定,銀行對於個案的處理也是會基於非固定收入去做。以按揭保險高成數按揭為例,兩者皆為固定收入最多可借9成按揭,而若其中一方收入非固定,也會即時降低成數至8成。
  4. 擔保人為自僱人士/沒有強積金或稅單/有不良信貸記錄
    擔保人是自僱人士的話對於批核機會影響不會太大,不過最高通常只能申請6成按揭,亦要留意要查核的文件亦會較多。反而,如果擔保人無法提供MPF、稅單等關鍵文件,或者有不良信貸記錄(例如信貸評級差或者破過產)的話,就會大大影響最高申請到的按揭成數,而高成數按揭更有機會無法獲批。

就著以上幾點,各位在找按揭擔保人的時候就可以留意一下目標擔保人的背景,並且配合一下自己的收入和目標樓價,計算入息、壓測等狀況最後才作出決定。如果對於找擔保人有任何疑問,歡迎隨時聯絡 ROOTS 上會和我們了解一下!想了解更多更詳盡關於按揭擔保人的事宜可以參考以下文章:【按揭擔保人攻略】講盡擔保人資格、關係、風險責任及各項仲伏位需知

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【天水圍YOHO WEST】天水圍首個港鐵盤 天榮站上蓋|附按揭資料

由新鴻基地產及港鐵合作發展的天水圍首個港鐵住宅項目「YOHO WEST」即將推出,樓盤位於天水圍輕鐵天榮站上蓋,預計於9月初取得預售文件,隨後公佈樓書及開放示範單位,最快11月開售。YOHO WEST第一期的預計關鍵日期為2024年9月30日,樓花期約1年。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】一手樓花置業懶人包【樓花攻略】了解買入程序、必須注意的事項【新盤收樓】樓花收樓程序一覽!【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭? 【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略!【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項! YOHO WEST 基本資料 地址天水圍天恩路1號發展商新鴻基地產、港鐵座數3座住宅總數1,976伙(第一期:1,393伙;第二期:583伙)實用面積第一期:245 - 1,073呎樓層42層單位間隔第一期:開放式至四房預計關鍵日期第一期:2024年9月30日校網小學:72校網;中學:元朗區 https://youtube.com/shorts/jdSDFNzuETk YOHO WEST命名意思 YOHO WEST以「YOHO」命名,因項目與元朗YOHO系列有不少共通點,例如交通配套成熟,住宅基座接駁鐵路,鄰近商場,生活配套完善。而「WEST」代表項目位處於新界西,新地看好新界西北區的發展前景。 YOHO WEST 戶型分析 YOHO WEST由四座住宅大樓組成,三座均設有42層,YOHO WEST第一期合共提供1,393個單位,以中小型單位為主。 YOHO WEST第一期設有4座,分別為2A座、2B座、3A座、3B座。YOHO WEST第一期提供10種戶型,戶型涵蓋開放式至三房單位,項目主打為兩房單位。兩房間隔佔超過一半,三房以下單位佔全盤超過75%。 YOHO WEST第一期戶型分佈 戶型呎數伙數開放式266呎待公佈一房286 - 363呎待公佈兩房390 - 447呎待公佈三房500 - 696呎待公佈合共1,393伙 YOHO WEST...

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香港房屋委員會(房委會)資助房屋小組委員會於2023年11月17日通過放寬資助出售單位的按揭安排,包括居者有其屋計劃(居屋)、綠表置居計劃(綠置居)、租者置其屋計劃(租置計劃),按揭保證期延長至50年以及最長還款期增長至30年,我們ROOTS上會於本文為你詳盡介紹! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 資助出售單位按揭安排 現行安排新安排最長保證期*(最高保證金額)最長還款期最長保證期*(最高保證金額)最長還款期一手市場(由2024年1月1日起)@居屋/綠置居30年(綠表:95%;白表:90%)25年30年(綠表:95%;白表:90%)30年租置計劃25年(綠表:95%)#25年30年(綠表:95%)#第二市場(由2024年3月1日起)@居屋/綠置居30年(綠表:95%;白表:90%)25年首40年(綠表:95%;白表:90%)第40年以後至第50年(綠表:80%;白表:80%)30年租置計劃25年(綠表:95%;白表:90%)25年 * 最長保證期由個別單位首次轉讓日期起計算 # 對於購買租置計劃單位的現租戶而言,最高保證金額為繳付意向金(2,500元)後的買價餘額;至於在居屋/綠置居出售計劃中售予綠表買家的租置計劃回收單位,最高保證金額為繳付予房委會的定金(不少於買價5%)後的買價餘額 @ 按揭安排將適用於在一手市場出售的新居屋/綠置居項目及租置計劃單位,而買賣交易的完成日期和簽立相關法定押記的日期均在2024年1月1日或之後。新居屋/綠置居項目是指在二〇二三年十二月一日或之後獲發佔用許可證的居屋/綠置居項目。第二市場方面,按揭安排將適用於居屋/綠置居/租置計劃單位,而買賣交易的完成日期和簽立相關法定押記的日期均2024年3月1日或之後 一手市場 一手市場新居者有其屋計劃(居屋)/綠表置居計劃(綠置居)的按揭保證期維持最長30年,而 租者置其屋計劃(租置計劃)的按揭保證期由最長25年延長至最長30年。而最長按揭還款期,無論新居者有其屋計劃(居屋)、綠表置居計劃(綠置居)或租者置其屋計劃(租置計劃)都由最長25年延長至最長30年。 這些放寬措施將適用於在一手市場出售的新居屋/綠置居項目和租置計劃單位,而買賣交易的完成日期和簽立有關法定押記的日期均在2024年1月1日或之後。新居屋/綠置居項目是指在2023年12月1日或之後獲發佔用許可證的居屋/綠置居項目。 第二市場 第二市場是以單位的首次轉讓日期起計,即使同一屋苑,各個單位的首次轉讓日期都有機會有所不同,買家需要留意。第二市場居者有其屋計劃(居屋)/綠表置居計劃(綠置居)的按揭保證期由最長30年延長至最長50年,而第二市場租者置其屋計劃(租置計劃)的按揭保證期由最長25年延長至最長50年。在首40年,房委會會為綠表和白表申請者向參與財務機構提供單位估值或買價(以較低者為準)分別為最高95%和90%的按揭貸款保證。在第40年以後至第50年,房委會會向參與財務機構就按揭貸款提供最高為單位估值或買價(以較低者為準)80%的按揭貸款保證,有關做法適用於所有類別資助出售單位的綠表和白表買家。假如準按揭人所需的按揭成數為80%以上,可申請及參加香港按證保險有限公司﹙按證保險公司)的按揭保險計劃。就此,房委會已與按證保險公司達成協議,按證保險公司會讓資助出售單位白表和綠表申請者參與按揭保險計劃,從而分別取得最高90%和95%按揭貸款。詳情會於稍後公布。 而最長按揭還款期,無論第二市場居者有其屋計劃(居屋)、綠表置居計劃(綠置居)或租者置其屋計劃(租置計劃)都由最長25年延長至最長30年。 房委會會與財務機構及按證保險公司跟進及落實有關安排。延長在第二市場出售的資助出售單位的最長按揭保證期及還款期的推行日期定於2024年3月1日,並適用於所有在推行日期當日或之後用作購買在第二市場出售的居屋/綠置居/租置計劃單位而提取的新按揭貸款。 按揭貸款保證 房委會表示,就按揭貸款保證期延長至50年,剩餘保證期超過十年的居屋/綠置居單位會由約14%大幅增至約98%;而剩餘保證期超過十年的租置計劃單位則由約24%增至100%。連同延長最長按揭還款期,這將讓買家可取得年期更長的按揭貸款,有助第二市場資助出售單位的流轉。 為鼓勵參與財務機構向資助出售單位的買家提供按揭貸款和較優惠的按揭條款,房委會為參與財務機構提供按揭貸款保證。根據房委會與參與財務機構所簽訂的按揭保證契據,在按揭貸款保證期內及適用的按揭保證契據所列的指定情況下,房委會會承擔有關資助出售單位按揭人拖欠的還款差額。按揭貸款保證適用於在一手市場和第二市場出售而無須繳付補價的居屋、綠置居和租置計劃單位。

【天水圍YOHO WEST】天水圍首個港鐵盤 天榮站上蓋|附按揭資料

由新鴻基地產及港鐵合作發展的天水圍首個港鐵住宅項目「YOHO WEST」即將推出,樓盤位於天水圍輕鐵天榮站上蓋,預計於9月初取得預售文件,隨後公佈樓書及開放示範單位,最快11月開售。YOHO WEST第一期的預計關鍵日期為2024年9月30日,樓花期約1年。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】一手樓花置業懶人包【樓花攻略】了解買入程序、必須注意的事項【新盤收樓】樓花收樓程序一覽!【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭? 【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略!【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項! YOHO WEST 基本資料 地址天水圍天恩路1號發展商新鴻基地產、港鐵座數3座住宅總數1,976伙(第一期:1,393伙;第二期:583伙)實用面積第一期:245 - 1,073呎樓層42層單位間隔第一期:開放式至四房預計關鍵日期第一期:2024年9月30日校網小學:72校網;中學:元朗區 https://youtube.com/shorts/jdSDFNzuETk YOHO WEST命名意思 YOHO WEST以「YOHO」命名,因項目與元朗YOHO系列有不少共通點,例如交通配套成熟,住宅基座接駁鐵路,鄰近商場,生活配套完善。而「WEST」代表項目位處於新界西,新地看好新界西北區的發展前景。 YOHO WEST 戶型分析 YOHO WEST由四座住宅大樓組成,三座均設有42層,YOHO WEST第一期合共提供1,393個單位,以中小型單位為主。 YOHO WEST第一期設有4座,分別為2A座、2B座、3A座、3B座。YOHO WEST第一期提供10種戶型,戶型涵蓋開放式至三房單位,項目主打為兩房單位。兩房間隔佔超過一半,三房以下單位佔全盤超過75%。 YOHO WEST第一期戶型分佈 戶型呎數伙數開放式266呎待公佈一房286 - 363呎待公佈兩房390 - 447呎待公佈三房500 - 696呎待公佈合共1,393伙 YOHO WEST...