【呼吸PLAN遇上肺炎,按揭申請人各種物業自救方法】

November 2, 2020

過去幾年,一手樓市場一直受到全港投資者追捧。發展商為求吸客,利用旗下財務公司推出呼吸plan大大降低買樓門檻。呼吸plan係提供俾準買家的一個按揭貸款服務。好處係準買家不需要入息審查或通過壓力測試都可以借到按揭買樓。另外呼吸plan有一個特點就係息口都係先甜後苦。一般剛剛開始借呼吸plan的前幾年利息與銀行相約,不過一過左蜜月期利息就會倍跳。特別在肺炎疫情持續企間,買樓申請呼吸plan借按揭的業主可能也要面對逆市、失業等問題,而且,對於大部分過去幾年入市的買家來講蜜月期亦快要結束。如果唔想捱貴息就睇下有什麼方法可以自救啦!

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自救辦法一:轉按

無論發展商話呼吸plan利息有幾平,點都唔會平過銀行按揭。所以如果想減輕負擔,最實際就係將按揭轉按。要留意一點就係申請銀行按揭的話,申請人需要有齊備入息證明並通過壓測。除此之外,如果銀行估價不足有意轉按者有機會要抬錢上會。

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自救辦法二:定息按揭

政府於今年2月宣布香港按揭證券有限公司實行推出定息按揭試驗計劃。根據按揭證券公司“該計劃為有意置業的人士提供10年、15年及20年期的定息按揭選擇。目的是希望透過額外的財務選擇,讓有意置業的人士減低面對利率波動的風險,並促進銀行體系的長遠穩定發展。“定息計劃貸款額上限為1,000萬港元。

不同按揭年期會有不同年利率:

  • 10年/1.99%
  • 15年/2.09%
  • 20年/2.19%

注意:定息計劃好處包括不會受將來加息影響、無需通過壓力測試(仍須通過供款與收入比率50%測試)、可配合港幣$1000萬內高成數按揭物業(新按保計劃)。】

延伸閱讀:「定息按揭」試驗計劃有咩用? 幫唔幫到減輕買樓負擔?

自救辦法三:放租

業主可以利用租金收入幫補貴息按揭。雖然這個方法治標不治本而且仍有機會需要補貼每月供款,不過可以解決燃眉之急。當然選擇放租的話就會引起另一個問題就係本身自住業主就要另覓地方暫住。出租物業亦不可以使用按揭保險計劃申請銀行高成數按揭。

【延伸閱讀:【業主放租攻略】一文盡覽放租須知、程序Roots上會】

自救辦法四:放售物業

如果業主到最後真係無辦法負擔貴息而且未能成功轉按到銀行,我們建議業主放售物業無謂辛苦自己。如果時間允許的話當然最好於購買三年後先放賣因為可以避免支付昂貴的額外印花稅。將這個方法放到最後,當然是不希望業主們要走到放售物業這一步。不過無論你是自住還是投資,我們都建議要量力而為,特別在經濟下行的環境之下,先顧好自己的生活及經濟狀況比較重要。

說到此,上會Roots 特別想提醒有關呼吸plan的重要事項,讓想上會買樓的人士特別注意。第一點,就是呼吸plan一般會比起銀行按揭高息口,買樓人士特別要注意在所謂的honeymoon period 蜜月期的低息還款期之後,當利息急升時各位是否有能力償還貸款。而如果你是先申請銀行按揭,再做發展商二按,這種呼吸plan的利息和貸款額等都會被計入按揭壓力測試中,並非真是隨便輕鬆就可借錢,反而有可能令你原本向銀行借按揭的計劃失算。

第二,就是呼吸plan雖然是「有呼吸都可申請」的按揭,但實際上呼吸plan的原意並非為了協助買樓人士上車。呼吸plan是發展商賣樓的一種銷售手法,希望以超吸引的貸款選擇讓買樓人士盡快扑錘。然而,如果你計錯數,隨時要四出撲水買樓,甚至面臨撻訂或者收樓的困局。所以,各位買樓前一定要計算好風險,清楚知道自己的承受能力才出手。而最理想當然是找上會Roots和你一起計劃借按揭買樓啦!

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