Home按揭資訊【按揭計算】講解信用卡數及外債欠款如何影響買樓按揭!

【按揭計算】講解信用卡數及外債欠款如何影響買樓按揭!

好多人會以為卡數要一筆清完先可以申請到按揭?不少客人最關心就是銀行到底會借幾多成按揭給自己。根據一般標準,若樓宇值港幣800萬,最多可以借9成,但要確實知道銀行會借幾多成按揭的話,首先要知道客人有無其他外債。任何類型的外債都會包括在銀行的按揭計算公式。故此,想知銀行會借幾多按揭的話,客人身上有無其他按揭、卡數或私人貸款等就成關鍵因素。

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如果我有信用卡數應該如何計算按揭?

首先你要知道申請按揭時,銀行會向環聯索取客人最近期的信貸報告。銀行會根據報告裡面顯示的信用卡結欠乘以一個百分比(約4%) 用來計算壓力測試。當然如果你每期都會清還卡數就沒需要作任何額外計算。

按揭計算步驟:

  1. 知道每月收入和負債支出
  2. 知道年利率用以計算每月按揭供款額
  3. 知道壓測後年利率(以上第二點年利率+3%)用以計算每月按揭供款額
  4. 利用供款與收入比率公式([所有每月外債支出+每月按揭供款]/月入)計算壓測前比率,換句話講用以上第二點的供款額加上每月外債支出除以月入計算比率
  5. 利用供款與收入比率公式計算壓測後比率,換句話講用以上第三點的供款額加上每月外債支出除以月入計算比率
  6. 一般首次置業比率不能超過50%(壓測前)/60%(壓測後)

申請人月入

HK$72,000

每個月卡數

HK$8,000

樓價

HK$800萬

最高按揭成數

90%(HK$720萬)

按揭年期

30年(360期)

年利率

2.5% (每期供款約HK$28,450)
用這個利率計算供款與收入比率DSR不能超過50%

壓力測試年利率

5.5%(每期供款約HK$40,880)
用這個利率計算供款與收入比率DSR不能超過60%

結果:
計算信用卡數前DSR 40%/57% (標準最高50%/60%)- 通過壓力測試!
納入HK$8,000信用卡數後DSR 51%*/68%(標準最高50%/60%)- 不通過壓力測試。
*($8,000+$28,450)/$72,000=51%

根據以上例子,如果沒有卡數申請人月入係足以借90%按揭,不過連埋卡數就唔足夠。連埋卡數,申請人最多可以借約HK$620萬(DSR45%/60%)。

申請按揭前需要找清信用卡數嗎?

不一定,不過如果有額外資金我們建議客人找清。一來卡數太多會影響信貸評級,二來客人比較容易預算銀行可以借到幾多成按揭。通常銀行都會借足俾沒有外債的客人。

溫馨提示,環聯信貸報告不是即時更新的。有意先找卡數再申請按揭的話最好申請按揭前一兩個月找卡數好讓報告有足夠時間更新,另外要保留收據。

如果我有私人貸款、循環貸款應該如何計算按揭?

同上述信用卡數按揭計算一樣,銀行會用私人貸款或循環貸款結欠乘以一個百分比(約4%) 或以每月支出用來計算壓力測試。

如果我已係某按揭的按揭擔保人應如何計算壓測?

如申請人陳生已係王生按揭的擔保人而該按揭每月供款係HK$5,000並希望將來買樓,這筆HK$5,000供款將會全數計入陳生的負債用以計算DSR比率和壓測。因陳生身上已有按揭,所以計算DSR比率不能超過40%(壓測前)/50%(壓測後)。

如果允許,王生可以反擔保陳生。一來壓測較容易通過,二來原先按揭供款的HK$5,000只會納入DSR或壓測計算一次。

最後特別一提,信貸評級對於你想借按揭的金融機構來說是相當透明,而且也很具指標性。如果你身上有眾多貸款,也會增加你通過壓力測試的難度。所以我們仍然建議,有意想借按揭的你記得要時刻留意自己的貸款和財務狀態,做個精明理財借款人!

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【NOVO LAND 2A期】屯門版YOHO?! 14座4,585伙 成屯門區最大私人項目 |附按揭資訊

「屯馬開通真的很興奮~」自從屯馬線開通後,出入新界西真是方便了許多!繼早前錦上路站的柏瓏開賣後,即將又有新盤開賣了!不知大家之前有否聽過兆康54區呢?發展商新鴻基命名了這個項目稱為「NOVO LAND」,終於在7月開賣第一期!NOVO LAND 被稱為「2022最平新盤」,不知大家又有沒有興趣購買呢? 更新:於2023年2月推出NOVO LAND 2B期!將於2023年5月推出NOVO LAND 2A期! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】一手樓花置業懶人包【樓花攻略】了解買入程序、必須注意的事項【新盤收樓】樓花收樓程序一覽!【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭? 【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略!【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項! https://youtu.be/6BNQeE6eCRs https://www.youtube.com/watch?v=YTBg3l0KDpA NOVO LAND 基本資料 54區大概在整個屯門的西北面,整個區算是比較大,比較近港鐵兆康站那邊。這個區與原有的輕鐵網絡不算很近,而隨住發展,這一帶人口未來會增多,所以到時會增設其他巴士線出入這區,住在這裡的話就未必有需要乘坐輕鐵出入。不過,現在54區的樓盤還在興建當中,交通配套未完善,我們由輕鐵建生站出發,大概花了7分鐘到達NOVO LAND,整段路基本上都是全露天,幸好當天天氣不錯,如果落雨應該會比較麻煩。 NOVO LAND是屯門區歷來最大型的私人住宅項目,分六期發展,提供超過4,500伙,擁有40萬呎會所和公共花園,還會有約5萬呎的商場,希望可以打造成「屯門版YOHO」。即將開賣的1A期有2座,提供824伙,主打1房同2房中小型單位,預計關鍵日期是23年6月,樓花期大概14個月。 地址屯門欣寶路8號發展商新鴻基地產座數14座伙數4,585伙戶型開放式至四房預計關鍵日期2023年6月29日 (1A期)2023年6月30日 (1B期)2024年5月16日 (2A期)2024年5月17日 (2B期)2024年12月31日 (3A期)2025年3月31日 (3B期) 期數1A期1B期2A期2B期3A期3B期伙數824伙800伙929伙729伙534伙769伙 NOVO LAND 1A期基本資料和價單 NOVO LAND 1A期一共有兩座住宅大樓,提供824伙,有開放式至三房戶型,主打兩房單位,預計關鍵日期係23年6月底。NOVO LAND...

【滙都 HIGH PARK】1025伙 洪水橋新項目| 北部都會區

隨著北部都會區發展,有不少新項目在洪水橋一帶發展,經2021年同區新盤#LYOS推出後,由泛海國際集團發展的洪水橋住宅項目 — 滙都 HIGH PARK 即將推售第一期,我們ROOTS上會會定期跟進滙都最新資訊! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】一手樓花置業懶人包【樓花攻略】了解買入程序、必須注意的事項【新盤收樓】樓花收樓程序一覽!【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭? 【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略!【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項! 滙都 HIGH PARK 基本資料 地址洪水橋洪安里1號伙數1,025伙 (一期:623伙,二期:402伙)座數5座(一期:3座,二期:2座)實用面積約300至500呎層數12層樓底約3米車位數目約130個發展商泛海國際集團預計關鍵日期2025年3月31日校網小學:72校網;中學:元朗區 滙都 HIGH PARK 戶型資料 滙都涵蓋一房至三房戶型,主打兩房戶型,佔全盤7成。全數單位都是開放式廚房設計。 滙都I HIGH PARK I 住宅單位戶型分布 間隔實用面積單位數目1房321 - 345呎134伙2房398 - 453呎348伙3房491 - 522呎36伙特色單位105伙共623伙 滙都...