每年當政府推出居屋申請的時候都會成為全城熱話。香港市民除了需要了解居屋申請流程之外，亦要留意按揭上會需知。銀行對於各種居屋類型、質素及樓齡都會有不同的按揭批核待遇。今文筆者將會注重講解白表按揭個大小事項，確保各位白表人士或白居二申請人清楚了解白表按揭流程，方便計好預算準備日後上會！
除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時，ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估，讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃，大大減低撻訂機會。另外，我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。
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白表按揭批核2大重點
在於銀行的角度，如果收到準買家遞交白表按揭申請時，批核經理一般都會首先了解：
- 購買的白表居屋屬於一手還是二手
- 購入的白表居屋屬於房委會居屋還是房協居屋
如果遞交了白表的申請人都有機會可以購入房委會或房協的一手居屋。一手居屋指房委會或房協首次向大眾發售的居屋，而這些居屋都會比市價私樓單位有一定的折扣（例如居屋2022以市價51折出售）。除了購買一手居屋單位之外，白表人士亦可以通過白居二購入二手居屋單位。二手居屋單位指由香港居屋業主所出售的居屋單位，而非直接經由房委會或房協出售的單位。一手或二手居屋是其中一項重要的批核因素，因為居屋的首次發售日期會直接影響按揭年期及成數。筆者會在下文詳細講解。
另外，居屋發售機構亦會影響白表按揭批核。雖然大部分的居屋都是有房委會發售，但是房協亦偶然會提供居屋發售給合資格人士。因此，白表人士可以購入一手房協居屋單位，而白居二人士亦可以透過居屋第二市場購入房協居屋單位。值得留意，購入房協居屋的審批過程有別於一般房委會居屋單位。筆者會在下文詳細講解。
白表按揭成數
一般購買居屋的白表人士都會希望可以有政府擔保因而借足9成按揭，不過要小心的是二手居屋單位有機會導致合資格白表人士借不足9成按揭。購買一手居屋一般都可以借足90%按揭，這方面不需要太過擔心。不過購買二手居屋的準買家就要留意。因為政府只會為一手居屋擔保30年，要借足90%按揭的準買家最好購入由首次發售日期起計不超過20年的居屋單位。如果購入的單位由首次發售日期起計超過20年，銀行有機會借不足按揭成數，導致白表人士需要額外補錢用作首期成交物業。
對於必須要90%按揭的白表人士，而打算購入由首次發售日期起計超過20年的二手居屋唯一的方法就是削減按揭年期，但是這個做法會增加每個月的按揭供款負擔。至於要扣減幾多年，做少幾多成按揭就要視乎銀行審批。每間銀行的審批準則都會有所不同，有需要不妨先聯絡我們ROOTS上會。
| 房委會 | 房協 | |
| 一手居屋 | 90% | 90% |
| 二手居屋 | <90% （視乎樓齡） | <90%（視乎樓齡） |
白表按揭年期
一般購買居屋的白表人士都會希望可以有政府擔保因而借足25年按揭，不過要小心的是二手居屋單位有機會導致合資格白表人士借不足25年按揭。購買一手居屋一般都可以借足25年按揭，這方面不需要太過擔心。不過購買二手居屋的準買家就要留意。因為政府只會為一手居屋擔保30年，要借足25年按揭的準買家最好購入由首次發售日期起計不超過20年的居屋單位。如果購入的單位由首次發售日期起計超過20年，銀行有機會借不足按揭25年，導致增加白表人士每個月的供款負擔。
萬一真的購入由首次發售日期起計超過20年的二手居屋單位，而又希望可以借足25年減輕每個月的供款負擔，準業主可以準備較多首期減低按揭成數。
另外值得留意的是，通過白表買房協居屋的人士可以申請最多30年的按揭。購買二手房協居屋的人士同是最多30年，但至於去到最後可以實際借幾多年按揭就要視乎單位成交的時候由首次發售日期起計已經幾多年。
| 房委會 | 房協 | |
| 一手居屋 | 25年 | 30年 |
| 二手居屋 | <25年（視乎樓齡） | <30年（視乎樓齡） |
白表按揭壓力測試及按揭保費
基本上只要白表人士想購入房委會的居屋單位都不需要通過壓力測試及繳交按揭保費。就算由首次發售日期超過20年的居屋單位，銀行最多只能借60%按揭，白表按揭申請人亦不能夠繳交按揭保費以增加按揭成數。另一邊廂，購入一手房協居屋單位的買家就需要通過壓力測試。只要能夠通過壓力測試就可以借足90%按揭，不需要繳交按揭保費。二手房協居屋單位的唯一分別就是如果需要借高成數按揭，不但需要通過壓力測試而且要繳交按揭保費。
| 房委會 | 房協 | |
| 一手居屋 | 不需要壓力測試及按揭保費 | 需要壓力測試但不需交按揭保費 |
| 二手居屋 | 不需要壓力測試及按揭保費 | 需要壓力測試及按揭保費 |
白表按揭擔保人
白表居屋準業主們可能之前都聽過不少關於按揭擔保人或者按揭借款人。不過，一般來講擔保人這個概念都不適用於購入居屋的人士。正如上述所講，購入房委會一手居屋人士因有政府擔保，不需要加入壓力測試因此不需要擔保人。就算購入二手居屋已過政府擔保期，銀行都一般不會接受加入擔保人。值得留意，唯一可以加入擔保人的情況就是購入二手房協居屋。請謹記，擔保人必須為申請人的直系親屬。
| 房委會 | 房協 | |
| 一手居屋 | 不接受擔保人 | 不接受擔保人 |
| 二手居屋 | 不接受擔保人 | 可接受擔保人 |
白表按揭利率
現今提供居屋按揭的銀行都必定會批出 P-2.5%（P=5%）、或 P-2.75%（P=5.25%），等於實際按揭年利率 2.5%。
白表申請資格
- 以下類別人士可用白表申請購買居屋單位
- 私營房屋的住戶；
- 香港房屋委員會（「房委會」）及香港房屋協會(「房協」)轄下公共租住房屋（「公屋」）或任何資助房屋計劃單位住戶的家庭成員；及
- 透過房委會「租者置其屋計劃」與房委會簽訂轉讓契據日期起計10年內(截至本銷售計劃申請截止日期當日)的「租置計劃」單位業主及其認可家庭成員
- 申請者可以為一人申請者或家庭申請者
- 申請者須在申請截止日已年滿18歲及必須成為所購買單位的業主
- 申請者須在香港居住滿七年
- 由申請截止日期之前的24個月，直至簽訂臨時買賣合約當日，申請者及其名列申請表上的家庭成員不得擁有或與他人共同擁有任何香港住宅樓宇
- 申請者及所有家庭成員均無接受任何房屋資助
以上就是在香港買居屋，有關白表按揭申請的主要流程和資訊。由於和私樓一樣流程都大同小異，只是細節上有些不同，所以各位相信都不會對於按揭申請的資訊太過陌生。不過，如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問，想了解更多，ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多！
