Home按揭資訊【罰息期】罰息期對於業主的影響又有多大?

【罰息期】罰息期對於業主的影響又有多大?

買樓借按揭有所謂的「罰息期」,即使指在借了按揭的頭幾年內,如果業主轉按去其他銀行的話,將會有相應的罰款措施。至於為何要罰息?罰息期有又多長?業主又要有甚麼準備?今次文章會為各位詳細講解。

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罰息期定義

罰息期簡單來說就是一個業主在申請按揭之後不能轉按的指定年期,通常為兩至三年。罰息期的主要目的在於銀行方面確保自己做按揭時不是「白做」。

今時今日很多銀行都會推出超低息按揭甚至「零息」按揭及現金回贈去吸引新業主,亦有銀行會用超低息優惠去吸引一些原有按揭的業主做轉按,類似電訊商優惠搶客的做法。這些超抵玩優惠通常只會是按揭首年可享有,如果你是業主而又想享有超級低息按揭,最理想的做法當然就是每一次利息蜜月期結束後就立即轉去另一家銀行,就可以不停賺盡。

不過,從銀行的角度考慮,如果現金回贈大於或相等於按揭利息,而業主又在蜜月期後立即轉走,豈不是會令銀行白做?有見及此,銀行通常都會指定業主不能在申請按揭的一定年期內轉走,否則會有罰款機制,亦即是罰息期的概念。

罰息期條款

罰息期的「玩法」有分好多種,要視乎本身銀行做的回贈金額、低息程度等。一般而言,罰息期通常都是兩年,如果優惠更「靚仔」,可能會令罰息期長達三年。

假如業主在三年之內轉走到其他銀行做按揭的話,就要支付當初銀行提供的現金回贈金額,另外銀行亦有機會要求業主支付原貸款額的1~2%作為罰款。

當然,罰息期也有程度之分,如果罰息期有三年之長,通常首年的罰款會是最高,而其後逐年遞減。例如第一年轉按的話罰款現金回贈以及貸款額3%,第二年則是2%,第三年1%等。所以,也有些業主會在計算過現金回贈罰款以及貸款額罰款之後仍然選擇在罰息期期間轉按,有機會是因為新銀行的優惠更為吸引,甚至可以彌補到罰息期的賠償。

如何知道罰息期長短及罰款額?

一般來說,如果在申請按揭之前有做好事前調查,例如用ROOTS上會的網上按揭申請,都可以比較到不同銀行的按揭offer,並知道最終出爐是有多長罰息期,以及罰款額是多少。當然,這只是一個參考的資訊,如果想要知道實際上罰息期的資料,可以看看按揭貸款確認信以及按揭合約上的內容作準。

而罰息期的內容之中,亦有一點要留意的,就是在不同年期轉走的時候,罰款金額的計算方法。例如,按揭貸款為600萬,轉按罰息為1%貸款總額,第一年轉走即是6萬。假如第三年還了部份貸款而剩餘貸款額為590萬,當想轉按去其他銀行時,有些銀行會照原定的600萬的1%作罰款而非以590萬計算,這就要視乎個別銀行的不同做法。

額外印花稅開支

上面曾經提及有些業主可能眼見按揭優惠吸引,即使要面對罰息都照樣去做轉按,隨時轉完仍然有賺。這種情況對於想樓換樓的人士來說更是常見,因為新舊物業的樓價差別以及按揭金額可能會令業主在從中不蝕反賺。

不過,要注意的是在罰息期期間轉按除了要準備好現金回贈金額退還以及按揭貸款罰款之外,也有機會因為在買新樓後短時間內再賣,而要承擔15%的額外印花稅。如果能夠在換樓後12個月內出售舊物業,則能夠申請退回印花稅。有關印花稅的詳細資訊,可以參考我們的另一篇文章:【買樓印花稅】最詳盡首次置業印花稅計算攻略!一文睇清買賣、租賃印花稅流程!

如何在罰息期賺到盡?

上文提及一些情況下,罰息期間轉按可能也會有賺,因為新銀行的優惠比起現有銀行更高,其實也是有可能的。不過,轉按時各位必須考慮一下當中牽涉到的律師費用。首先,你需要在現有銀行贖回樓契並再去新銀行處理新契做轉按,當中的手續加上罰款有可能令本來有賺的轉按回贈倒蝕,弄巧反拙。

如果真的想在罰息期間盡賺,我們建議不要太心急,等到大約罰息期前的三個月再開始搞轉按。一般來說銀行做轉按時間大約需要三個月左右去處理所有文件及過渡,如果能夠在罰息期結束前三個月開始處理,很大機會可以在罰息期剛結束之後無縫接到新銀行做按揭,變相可以完美避開罰息期,同時在不用付新利率的情況之下轉到新銀行做按揭。

沒有罰息期的按揭存在嗎?

看到這裡,可能有讀者會問:如果我找一家沒有罰息期的銀行做按揭不就可以避開罰息了嗎?理論上當然是對的,但實際上,今時今日找銀行做按揭,每家都會各出奇謀去爭客,而罰息期可說是免不了的。

不過,如果你想銀行為你縮短罰息期,也不是沒可能。但為個別客戶縮短罰息期的做法比較罕見,如果真的要縮短罰息期的話,首先你本身要是銀行的大客戶,或者有很多物業都是透過同一銀行借按揭而全部都有準時還款,或者已經清還部份物業的全部按揭,才有機會讓銀行為你開特例。

其他罰息期相關事宜

有關罰息期還有其他重點要留意,包括樓花未落成前是不能做轉按的,無論是否有罰息期牽涉在內,均不能在未有落成物業時就轉按。

如果有業主需要做加按,例如先借了300萬覺得未夠,要再借多100萬的話,要視乎銀行制度才知道是否會需要罰息,未必是所有銀行都會罰。

而最後一點,在於並不是只有在罰息期內轉按才會被罰。有些業主可能會提早還款,希望減輕後來的經濟負擔,但有些銀行同樣也會在這些情況下罰息。至於如何罰,就要先跟銀行了解清楚。

銀行罰息期資訊

銀行罰息期第一年第二年第三年
滙豐銀行2年貸款額 2%貸款額 1%/
恒生銀行2年貸款餘額 1% + 現金回贈貸款餘額 1%/
中國銀行2年貸款額 2% /
貸款額 1% + 現金回贈
貸款額 1% / 現金回贈/
渣打銀行2年貸款餘額 1% + 現金回贈貸款餘額 1% / 現金回贈
(較高者為準)
/
花旗銀行2年貸款額 2% / 現金回贈貸款額 1% / 現金回贈/
東亞銀行2年貸款額 2%貸款額 1%/
工商銀行2年貸款額 2.1% -2.3%
(視乎貸款額)
貸款額 1.1% -1.3%
(視乎貸款額)
/
中信銀行2年貸款額 2% + 現金回贈貸款額 1% + 現金回贈/
交通銀行3年貸款餘額 3%貸款餘額 1.5%貸款餘額 1%
富邦銀行2年貸款額 2.5%貸款額 2%/

罰息期最終也是基於業主和銀行之間訂立的一種合約,想知道你的按揭罰息期有多長,罰多少,有沒有彈性空間,最終也是要和銀行了解清楚才知道。如果有意想了解更多關於銀行罰息期及如何處理,歡迎與ROOTS上會聯絡!

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【居屋2022】將軍澳昭明苑 一文睇清樓盤資料、按揭申請事宜!

居屋2022推出了將軍澳昭明苑,單位數目有594伙。屋苑預計關鍵日期為2024年11月30日,明年年尾就準備收樓!今文ROOTS上會為你介紹將軍澳昭明苑,更會為大家提供申請按揭的資訊,等你清楚了解按揭申請詳情! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 居屋2022 — 將軍澳昭明苑 Chiu Ming Court資料 地址昭信路11號座數1座層數42層單位數目594伙實用面積283至461呎售價169萬至335萬平均呎價6,920元預計關鍵日期2024年11月30日校網小學:95校網,中學:西貢區 實用面積伙數283 – 297呎228伙383 – 404呎328伙461呎38伙共594伙 實用資料: 房委會昭明苑網站 昭明苑售樓說明書 昭明苑價單 昭明苑成交紀錄冊 將軍澳昭明苑何時能向銀行申請按揭? 將軍澳昭明苑關鍵日期為2024年11月30日,現時有銀行接受預計關鍵日期為2024年的樓花申請,即將軍澳昭明苑已可向銀行申請按揭。於2023年9月28日或之前申請,可嘗試保留H按封頂利率為P-2.25%=3.625%,過後申請將以P-1.75%=4.125%計算,加息0.5厘。 現時為將軍澳昭明苑申請按揭是否合適時機?會否愈遲申請愈好? 一般私人住宅建議於關鍵日期前三個月向銀行申請按揭,因按揭保險公司審批有效期為3個月。而一手居屋按揭有政府擔保,即使申請高成數按揭(六成以上)都不需要經按揭保險公司審批,加上現時銀行按揭計劃比較浮動,愈早申請有機會利率會較低,我們建議客人盡早申請以保留現時較佳的按揭計劃。 將軍澳昭明苑按揭最高可以做幾多成按揭?還款年期可以做幾長? 綠表買家最高可以申請95%按揭。還款年期最長為25年,會比一般私樓可最長做30年短。 如沒有收入證明可不可以申請到按揭? 因居屋有房委會作擔保,所以銀行審批會比較寬鬆,只要簽署聲明書證明有能力還款就可以。即使業主已退休沒有工作收入,亦可以申報家庭收入。 將軍澳昭明苑按揭可以選用H按或P按?現時利率是多少? 早前房委會消息公佈,居屋按揭除了P按選擇,於2022年11月1日起推展至H按。但近月銀行同業拆息利率(HIBOR)不斷上升,H按已觸及封頂利率,所以現時選擇H按基本上與P按沒大分別,除非日後銀行同業拆息利率(HIBOR)回落,這樣轉按選用H按才會較為優惠。 現時有銀行推出一手居屋按揭計劃可做到利率 H+1.3%(封頂P-2.25%)= 3.625%。 有哪些銀行可為將軍澳昭明苑提供按揭? 一共有19間銀行為「出售居者有其屋計劃單位2022 提供按揭貸款的指定銀行/財務機構」,詳情可參閱此名單。雖然有這麼多間銀行可以選擇,但一般大多只會經某幾間銀行辦理居屋按揭,如想了解更多可WhatsApp我們的按揭專員了解更多。 什麼是綠色按揭?綠色按揭有什麼優惠?將軍澳昭明苑是否可以申請? 現時多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保。申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。 將軍澳昭明苑都在綠建環評住宅名冊內,是取得綠建環評鉑金級或金級認證的物業,可以向銀行申請綠色按揭,連同銀行回贈可高達3%。 將軍澳昭明苑按揭審批一般需要多久? 現時一般按揭審批需時約兩至三星期。 經ROOTS上會申請將軍澳昭明苑按揭有什麼好處或優惠? 經ROOTS上會申請按揭快捷方便,可於網上辦理,不需花時間到分行手填申請表,還可為你比較銀行現時最新按揭優惠,直接轉介至銀行按揭部同事聯絡,ROOTS上會按揭專員還會為你定時跟進按揭審批進度,確保申請順利。除此以外,申請將軍澳昭明苑按揭還有額外優惠,詳情可Whatsapp按揭專員查詢。 相信參閱此文章後大家會更了解將軍澳昭明苑,如果有任何申請按揭問題,歡迎與我們聯絡!

【居屋2022】土瓜灣冠山苑 一文睇清樓盤資料、按揭申請事宜!

居屋2022推出了土瓜灣冠山苑,單位數目有495伙。屋苑預計關鍵日期為2024年12月31日,明年年尾就準備收樓!今文ROOTS上會為你介紹土瓜灣冠山苑,更會為大家提供申請按揭的資訊,等你清楚了解按揭申請詳情! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 居屋2022 — 土瓜灣冠山苑 Kwun Shan Court資料 地址高山道60號座數1座層數39層單位數目495伙實用面積281至447呎售價188萬至364萬平均呎價7,680元預計關鍵日期2024年12月31日校網小學:34校網,中學:九龍城區   實用面積伙數281 – 329呎231伙379 – 447呎264伙共495伙 實用資料: 房委會冠山苑網站 冠山苑售樓說明書 冠山苑價單 冠山苑成交紀錄冊 土瓜灣冠山苑何時能向銀行申請按揭? 土瓜灣冠山苑關鍵日期為2024年12月31日,現時有銀行接受預計關鍵日期為2024年的樓花申請,即土瓜灣冠山苑已可向銀行申請按揭。於2023年9月28日或之前申請,可嘗試保留H按封頂利率為P-2.25%=3.625%,過後申請將以P-1.75%=4.125%計算,加息0.5厘。 現時為土瓜灣冠山苑申請按揭是否合適時機?會否愈遲申請愈好? 一般私人住宅建議於關鍵日期前三個月向銀行申請按揭,因按揭保險公司審批有效期為3個月。而一手居屋按揭有政府擔保,即使申請高成數按揭(六成以上)都不需要經按揭保險公司審批,加上現時銀行按揭計劃比較浮動,愈早申請有機會利率會較低,我們建議客人盡早申請以保留現時較佳的按揭計劃。 土瓜灣冠山苑按揭最高可以做幾多成按揭?還款年期可以做幾長? 綠表買家最高可以申請95%按揭。還款年期最長為25年,會比一般私樓可最長做30年短。 如沒有收入證明可不可以申請到按揭? 因居屋有房委會作擔保,所以銀行審批會比較寬鬆,只要簽署聲明書證明有能力還款就可以。即使業主已退休沒有工作收入,亦可以申報家庭收入。 土瓜灣冠山苑按揭可以選用H按或P按?現時利率是多少? 早前房委會消息公佈,居屋按揭除了P按選擇,於2022年11月1日起推展至H按。但近月銀行同業拆息利率(HIBOR)不斷上升,H按已觸及封頂利率,所以現時選擇H按基本上與P按沒大分別,除非日後銀行同業拆息利率(HIBOR)回落,這樣轉按選用H按才會較為優惠。 現時有銀行推出一手居屋按揭計劃可做到利率 H+1.3%(封頂P-2.25%)= 3.625%。 有哪些銀行可為土瓜灣冠山苑提供按揭? 一共有19間銀行為「出售居者有其屋計劃單位2022 提供按揭貸款的指定銀行/財務機構」,詳情可參閱此名單。雖然有這麼多間銀行可以選擇,但一般大多只會經某幾間銀行辦理居屋按揭,如想了解更多可WhatsApp我們的按揭專員了解更多。 什麼是綠色按揭?綠色按揭有什麼優惠?土瓜灣冠山苑是否可以申請? 現時多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保。申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。 土瓜灣冠山苑都在綠建環評住宅名冊內,是取得綠建環評鉑金級或金級認證的物業,可以向銀行申請綠色按揭,連同銀行回贈可高達3%。 土瓜灣冠山苑按揭審批一般需要多久? 現時一般按揭審批需時約兩至三星期。 經ROOTS上會申請土瓜灣冠山苑按揭有什麼好處或優惠? 經ROOTS上會申請按揭快捷方便,可於網上辦理,不需花時間到分行手填申請表,還可為你比較銀行現時最新按揭優惠,直接轉介至銀行按揭部同事聯絡,ROOTS上會按揭專員還會為你定時跟進按揭審批進度,確保申請順利。除此以外,申請土瓜灣冠山苑按揭還有額外優惠,詳情可Whatsapp按揭專員查詢。 相信參閱此文章後大家會更了解土瓜灣冠山苑,如果有任何申請按揭問題,歡迎與我們聯絡!

【居屋2022】北角驥華苑 一文睇清樓盤資料、按揭申請事宜!

居屋2022推出了北角驥華苑,單位數目只有248伙,被稱為居屋2022的「樓王」。屋苑預計關鍵日期為2024年9月30日,大概仲有一年就準備收樓!今文ROOTS上會為你介紹北角驥華苑,更會為大家提供申請按揭的資訊,等你清楚了解按揭申請詳情! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 居屋2022 — 北角驥華苑 Kei Wah Court資料 地址電照街9號座數1座層數33層單位數目248伙實用面積280至457呎售價248萬至531萬平均呎價9,950元預計關鍵日期2024年9月30日校網小學:14校網,中學:東區 實用面積伙數280 – 298呎93伙379 – 390呎124伙457呎31伙共248伙 實用資料: 房委會驥華苑網站 驥華苑售樓說明書 驥華苑價單 驥華苑成交紀錄冊 北角驥華苑何時能向銀行申請按揭? 北角驥華苑關鍵日期為2024年9月30日,現時有銀行接受居屋關鍵日期前一年的申請,即北角驥華苑已可向銀行申請按揭。於2023年9月28日或之前申請,可嘗試保留H按封頂利率為P-2.25%=3.625%,過後申請將以P-1.75%=4.125%計算,加息0.5厘。 現時為北角驥華苑申請按揭是否合適時機?會否愈遲申請愈好? 一般私人住宅建議於關鍵日期前三個月向銀行申請按揭,因按揭保險公司審批有效期為3個月。而一手居屋按揭有政府擔保,即使申請高成數按揭(六成以上)都不需要經按揭保險公司審批,加上現時銀行按揭計劃比較浮動,愈早申請有機會利率會較低,我們建議客人盡早申請以保留現時較佳的按揭計劃。 北角驥華苑按揭最高可以做幾多成按揭?還款年期可以做幾長? 綠表買家最高可以申請95%按揭。還款年期最長為25年,會比一般私樓可最長做30年短。 如沒有收入證明可不可以申請到按揭? 因居屋有房委會作擔保,所以銀行審批會比較寬鬆,只要簽署聲明書證明有能力還款就可以。即使業主已退休沒有工作收入,亦可以申報家庭收入。 北角驥華苑按揭可以選用H按或P按?現時利率是多少? 早前房委會消息公佈,居屋按揭除了P按選擇,於2022年11月1日起推展至H按。但近月銀行同業拆息利率(HIBOR)不斷上升,H按已觸及封頂利率,所以現時選擇H按基本上與P按沒大分別,除非日後銀行同業拆息利率(HIBOR)回落,這樣轉按選用H按才會較為優惠。 現時有銀行推出一手居屋按揭計劃可做到利率 H+1.3%(封頂P-2.25%)= 3.625%。 有哪些銀行可為北角驥華苑提供按揭? 一共有19間銀行為「出售居者有其屋計劃單位2022 提供按揭貸款的指定銀行/財務機構」,詳情可參閱此名單。雖然有這麼多間銀行可以選擇,但一般大多只會經某幾間銀行辦理居屋按揭,如想了解更多可WhatsApp我們的按揭專員了解更多。 什麼是綠色按揭?綠色按揭有什麼優惠?北角驥華苑是否可以申請? 現時多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保。申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。 北角驥華苑都在綠建環評住宅名冊內,是取得綠建環評鉑金級或金級認證的物業,可以向銀行申請綠色按揭,連同銀行回贈可高達3%。 北角驥華苑按揭審批一般需要多久? 現時一般按揭審批需時約兩至三星期。 經ROOTS上會申請北角驥華苑按揭有什麼好處或優惠? 經ROOTS上會申請按揭快捷方便,可於網上辦理,不需花時間到分行手填申請表,還可為你比較銀行現時最新按揭優惠,直接轉介至銀行按揭部同事聯絡,ROOTS上會按揭專員還會為你定時跟進按揭審批進度,確保申請順利。除此以外,申請北角驥華苑按揭還有額外優惠,詳情可Whatsapp按揭專員查詢。 相信參閱此文章後大家會更了解北角驥華苑,如果有任何申請按揭問題,歡迎與我們聯絡!