【贖契】如何可以贖回樓契?

December 22, 2021

按揭買樓借錢的世界中,有「贖契」的做法。所謂「贖契」,就是從借按揭貸款的銀行中贖回自己的樓契。通常做得贖契一步的,都是一個不錯的狀況,例如是你的按揭完全清還,或者去做轉按賺回贈等,都會牽涉到這步驟。今次文章就和各位了解一下如何做贖契以及有關贖契需要知道的重點。

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甚麼是「贖契」?

「贖契」全寫就是「贖回樓契」,意思亦照字面解。在借按揭時,銀行會保管著你的樓契作為抵押品,假如有一天你無法償還按揭貸款時,銀行有機會透過收樓去取回本來借出給你的貸款,所以樓契一直都會保管在銀行一方。

而贖契的話,即代表你從銀行中贖回本身屬於你的樓契。贖契的情況,最大的一項當然是因為你已經完全清還所有按揭貸款,在已經沒有欠銀行任何貸款的情況下,就可以在名義上真真正正地擁有自己的物業。

另外,如果你需要做轉按的話,同樣也是先要在原本銀行贖回樓契,之後再將樓契轉交到新銀行手中。雖然轉按之後你也不會直接擁有樓契,但也會接觸到贖契的步驟。

供完樓的贖契程序

供完樓可以贖契當然開心,但業主最好也要盡快去進行此程序,因為銀行也不是省油的燈,如果樓契放在銀行太長時間,可能會被徵收保管費用。

而雖然說贖契是按揭借款人最開心的事,但其實贖契程序也不是由你本人做,而是必需要由律師樓去處理,費用大約$3,000 – $5,000不等。律師樓會幫你到銀行取回樓契,並且在田土廳登記表示你已經沒有按揭貸款在身上。

一般來說,整個流程需時兩個月左右,就可以贖回自己的樓契。而在取得樓契之後,業主就可以再次利用按揭「首次置業」的身份去借新按揭,而不需擔心壓測收緊或按揭成數無法借足等問題。

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轉按的贖契程序

轉按的贖契程序和供完按揭大同小異,特別在於業主本身來說,反正都是由律師樓處理,自己基本上不會碰到樓契。

假如你本身的按揭是向銀行A去做,新按揭是向B銀行做,律師樓首先會向銀行B處理按揭契,並且向銀行B完成借貸以償還業主在銀行A剩餘的按揭貸款,以取回放在銀行A的樓契。取得樓契後,律師樓會將樓契轉交到銀行B以啟動新按揭,而樓契亦會一直保管在銀行B直到業主清還全部按揭,整個轉按流程完成。

所以,業主在整個轉按流程中是不會接觸到樓契,只會在最後還清按揭或者需要賣樓時才會取回樓契。值得注意的是,律師樓除了要負責轉交樓契的步驟之外,亦有責任要做「睇契」,即是確保樓契在整個處理流程中完好無缺,由於有問題的樓契可能會導致銀行減少借出的按揭金額甚至不借按揭,保障樓契安全則是不可或缺,而很多業主都容易忽視了的部分。

贖回的樓契該如何處理?

贖回樓契當然開心,但贖回之後又應該如何保管或處理?一般家庭可能會將樓契直接放在家,但坦白說,放在家居大吉利是可能會有意外,例如是火災、水災或遭爆竊而導致樓契被破壞,而在這些不幸的情況出現之下,亦全屬業主個人的問題,不會獲得任何保障。

所以,有些業主會選擇將樓契保管在律師樓,但律師樓如果不是在承造按揭期間,也不一定是「老奉」提供保管樓契服務,各位有需要時就要問清楚。不過,放在律師樓也未必一定是最好的選擇,因為一般而言律師樓並不會將樓契保管於自己的辦公室中,較常見的情況是回存放於專用的文件倉。但相信各位也曾有聽過寄存倉庫起火出事的新聞,所以是否選擇存放於律師樓也要仔細想清楚。

最後一個常見做法就是繼續留在銀行保管。雖然銀行會收取保管樓契的費用,但存放於銀行的最大好處在於銀行本來都對於保管樓契有一定經驗,也相對比較可靠。而來,銀行本身遇上火警或其他意外的機會也相對較少,而最重要的是,即使樓契真的出事的話,也是屬於銀行本身的責任。

將樓契保管在銀行一般需要數千元一年的存倉費用,視乎不同銀行地點、保險箱排位等等都會令價格有所不同。另外,有些人可能會想利用現契套現的方法慳存倉費,又可以借出現金周轉。不過,現契套現涉及一定的利息,除非計過數有賺,或者真的有現金需要,否則也不太建議用「本末倒置」的方法慳存倉費。

能夠供完物業贖契絕對是值得高興的事,不過物業業權咁大件事,樓契一定要盡量想方設法keep好。如果各位對於樓契、贖契或其他方面有疑問,歡迎隨時聯絡 ROOTS上會了解更多!

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