Home按揭資訊【非固定收入按揭】現金收入或出糧按揭懶人包

【非固定收入按揭】現金收入或出糧按揭懶人包

香港擁有完善的金融體系,亦都係全球最發達的城市之一。就算連內地的電子錢包盛行多年,香港市面上尚有不少行業依賴現金營運。方便、及難被稅局追查是現金收入獨有的好處。可是需要問銀行申請按揭買樓的您要留意,因為銀行比較偏心有固定出糧及autopay的申請人,現金收入人士或非固定收入人士要做多兩重功夫先可以借得足。

除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。

獨家A.I.按揭評估:A.I.按揭評估】預測按揭批核機會
首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請
按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽
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各種現金出糧行業

香港現時有好多不同工種都依賴現金出糧,例如:

  •   菜檔檔主
  •   的士司機
  •   教師
  •   地盤工人

非固定收入或現金出糧如何申請高成數按揭?

有需要的你只要做足以下準備功夫,就算現金收入都可以大大提高銀行批出高成數按揭給您。一般來講準業主需要符合幾個要求:

  1. 將現金收入存入銀行戶口
  2. 最少6個月收入證明
  3. 最好有公司糧單
  4. 申請高成熟按揭一定要交稅

現金收入要存入銀行戶口,要有定期入數習慣

銀行做事只講求證據,而將所有收入存入銀行戶口是唯一能夠證明現金收入是千真萬確。如果沒有存入戶口基本上不會有任何一間銀行接受申請。萬一遇上這個情況又必須要申請按揭上會,應該只有財務公司可以幫到您。

最少6個月收入證明

除了要存入銀行戶口之外,申請人要謹記最少提供6個月有顯示收入入賬的銀行月結單記錄。這個時候可能有讀者會回應說,試過只需要提供3個月收入證明銀行都已經批。ROOTS上會不否認有這個可能性,可是如果只能夠提供3個月的證明,批核機會會大大減低而且不是每件銀行接受非固定收入人士只提供3個月證明。所以變相3個月證明可以講話只會加大自己按揭申請的風險,急亦急不在於一時,準備好先申請按揭乃明智選擇。

收入證明因不同行業種類而異,以下文件都可以用作入息證明文件:

  • 薪俸稅單
  • 強積金記錄
  • 出糧入數證明
  • 公司僱傭合約
  • 執業證書牌照、商業執照
  • 租約

公司糧單同樣重要

申請按揭要提供銀行月結單就街知巷聞,不過現金出糧人士如地盤工人不要忘記向公司索取對應糧單。銀行需要見到收入入賬記錄公司糧單上的數字相符

假如你真的是做菜檔,菜檔實際上也是會以「公司」形式運作,所以基本上也會有正式糧單。同樣地,其他傳統行業也是以相同形式處理,所以就算收入不穩定或者行業較偏門,也不會影響申請按揭的流程和機會。

高成數按揭要稅單

剛剛上述所講的6個月收入證明只能夠幫申請人申請最高60%按揭。如果需要申請按揭保險拿高成數按揭,申請人必須要有稅單證明現金收入有交稅。現時,根據金管局,非固定收入人士最多只能夠申請80%按揭。同時,想申請高成數按揭但又沒有稅單可以說是極難做到。所以,呼應上面所述,如果你做的是收入不穩定的行業或較冷門的工作,只要有糧單及每年報稅也同樣可以解決申請高成數按揭問題。只要有齊相關文件,申請按揭也不是想像中困難。

自僱人士加現金收入要注意

如果你是自僱人士同時用現金交收收入,你需要提供以下資料證明收入能夠負擔按揭供款。

  •   商業登記證(Business Registration)
  •   擁有所有股東簽名的損益表(Profit and Loss Account)
  •   個人及公司6個月銀行月結單

虛報入息、造入息或犯法

如果你屬於現金收入人士但是沒有辦法滿足以上銀行要求,你可能會有聽過有公司提供造入息服務。其實數月前,我們亦都收到有位顧客的查詢關於有按揭經紀提供造入息的服務。簡單講,他們會假扮聘用客人然後定時每個月出糧,製造客人有穩定收入的假象,然後幫申請人用這些假入息申請銀行按揭。實際操作我們無需要細說,不過這種服務不但有機會需要客人支付上6位數字的服務費,而且實際上是犯法的。這種服務提供者一般都會報稱自己是持牌會計師或者律師。其實如果客人遇上這個情況可以上會計師公會香港律師會的網站搜查,因為正當專業人士是不會提供以上服務的。

而如果各位真的在提供糧單、稅單等方面遇上困難,實際上市面上也有專業會計師、人力資源顧問等公司可以用合法途徑為你整理出糧的糧單和稅單,變相亦可以免去造入息或造假單的違法行為。

而如果各位正是收入不穩定一族而想申請按揭,又不知自己的狀況是否合適,ROOTS上會可以免費為你提供個人化評核服務,由我們來了解一下你的收入狀況,以及你的文件是否足夠證明你的入息等。如果你對於申請按揭有所疑惑又不想直接去銀行查詢,歡迎聯絡ROOTS上會!

如何獲取入息證明文件?

銀行一般會向按揭申請人收取入息證明文件,而最常用的方法就是向稅局下載稅單及向銀行獲取戶口月結單。不過要留意,如果讀者不是用網上銀行而是「打簿」就要留意如果忘記「打簿」要向銀行索取記錄就有機會需要繳付行政費用。

如果沒有收入證明可以申請按揭嗎?

ROOTS上會不時會收到客人查詢報稱自己有收入不過沒有任何稅單或強積金等等的收入證明提供,在這些情況下銀行一般都會拒絕批出按揭。因此,我們建議各位如果真的想買樓申請按揭就要事先安排自己的收入證明。一般來講,6個月收入證明會比較穩陣,如果有稅單就更加完美並將會大大提升批核機會。

支票出糧可以申請按揭嗎?

只要申請人能夠證明及提供收入來源,僱傭合約等等文件,一般只需要3個月收入證明便可。值得留意的是,如果申請高成數按揭,按保公司有機會要求稅單及強積金證明。如果申請人剛剛畢業工作沒有稅單就要小心,這個情況申請高成數按揭不是不可能,不過有機會會影響批核機會。

非固定收入或者現金收入可以借幾多成按揭?

根據金管局指引,非固定收入或者現金收入人士可以申請最高8成按揭。

非固定收入或者現金收入需要過壓力測試嗎?

與一般按揭無異,非固定收入或者現金收入按揭申請人都需要通過壓力測試,除非讀者是打算申請定息按揭計劃。壓力測試要求當利率上升3%,每月供款不得高於月入60%。有關壓力測試可以瀏覽以下文章:【壓力測試懶人包】用「林鄭plan」真係唔洗過壓力測試?新按揭保險計劃仲伏位你要知!

雖然林鄭plan可以允許爆壓測而不需要通過壓力測試都可以借高成數按揭,不過非固定收入人士要在這個情況獲得批核的可能性比較低。

其實講到尾,申請按揭沒有捷徑,只需要申請人有足夠的收入,有交稅,沒有外債,身家清白,就算是現金收入要申請高成數按揭並非難事。雖然銀行有偏心一般有固定收入的打工仔,不過經過ROOTS上會悉心教導地下,ROOTS上會相信要成功獲批話咁易!如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問,想了解更多,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!

 

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【私人貸款】私人貸款會影響按揭審批?循環貸款同卡數又有冇影響?準業主必睇FAQ!

今時今日在香港有關私人貸款的廣告多不勝數,可想而知私人貸款在香港有一定的市場。但作為準備買樓的人士必需要留意,私人貸款隨時會影響按揭批核的結果。因此,各位必須要事前計好數,做足準備功夫,以免到時候因銀行批唔足而失預算。今文就等ROOTS上會講解一下一啲私人貸款如何影響按揭的小知識供大家參考啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 什麼是「私人貸款」? 「私人貸款」是銀行或金融機構提供的其中一種貸款產品。有別於按揭貸款,私人貸款是以個人名義申請的貸款,並不需要提供個人資產或物業作抵押。一般而言,申請人只需要遞交個人資料便可以取得貸款,最快可以即日申請即日取得貸款。貸款額便要視乎申請人的 TU 環聯信貸評級及收入狀況,最多可以取得月薪的20倍。 由於申請門檻較低而且不需要資產或通過壓力測試,私人貸款是一種較為熱門及常見的貸款產品。值得留意的是,由於私人貸款沒有資產抵押,利息會較一般物業按揭貸款高而且還款期較短。 「私人貸款」與「按揭貸款」有什麼分別? 私人貸款與按揭貸款的主要分別是一個只會以個人名義申請而另一個會以資產抵押作申請。一般而言,申請私人貸款的流程會較申請按揭貸款簡單,不過私人貸款的借貸額只有月薪的20倍而且還款年期一般只有60個月。相對之下,按揭貸款可以借最多樓價的9成而且還款年期可以有30年長。 私人貸款的申請較為簡單是因為銀行或財務公司一般只會審視申請人的收入狀況及外債情況,而過程不需要牽涉律師樓處理樓契及按揭契。再者,銀行一般都會需要為物業估價甚至乎到實地睇樓,整個銀行按揭批核流程快則一個月,慢則兩至三個月(財務公司按揭批核較銀行快,最快1日可以完成不過利息會較貴)。 私人貸款按揭貸款還款期最短3-6個月最長30年借貸金額數千元起無上限,以樓價計最多9成貸款利率較按揭貸款高,3%起較私人貸款低,以H+1.3%起審批時間24小時內最少2-3星期審批準則個人財務狀況個人財務狀況、物業、壓力測試 「私人貸款」會如何影響物業按揭? 有意準備買樓的讀者應該知道銀行在審批按揭申請的時候會計算供款與入息比率及壓力測試,而供款與入息比率及壓力測試會加入申請人所有的外債作計算。任何形式的外債只要在 TU 信貸報告裡面看見都會被納入計算而影響按揭最終批核所得出的按揭成數及貸款額。 舉例,準買家的月入為$50,000,有意購入一個500萬的單位借9成。假設現時按揭利率封定位為2.5%,借450萬及30年每個月要供$17,780。若準買家沒有任何其他私人貸款或外債在身,理應可以借足9成按揭,並順利通過供款與入息比率,因每月供款不超過月入的50%標準($17,780/$50,000=36%)。反之,假設準買家每月要供$10,000的私人貸款,業主並未能通過供款與入息比率,因爲比率已經超過50%($27,780/$50,000=56%)。 「私人貸款」會如何影響壓力測試? 除了供款與收入比率之外,金管局在早年引入壓力測試收緊銀行按揭批核門檻。拿首次置業人士為例,供款與收入比率不但不能超過50%,亦要假設在現時按揭利息加多3%後,供款與收入比率不能超過60%。值得留意的是,壓力測試裡面加3%的操作是不適用於現有的私人貸款供款。 以上述例子計算壓力測試,$450萬的貸款額則以5.5%的壓力測試利率計算(2.5%+3%),得出的每月供款額為$25,551。計算壓力測試後的供款與收入比率就要再將供款額加上$10,000的每月私人貸款供款,供款總額為$35,551。若要通過壓力測試,每月收入需要有$59,252。當然,假設申請人沒有私人貸款的話,壓力測試後的供款與收入比率只有51%($25,551/$50,000)因而便能輕鬆通過壓力測試。 準買家買樓前應該清還「私人貸款」嗎? 一般而言,如果有足夠資金的話ROOTS上會都會建議各位先清還餘下的私人貸款再買樓申請按揭。主要原因是私人貸款的供款年期短,每月供款大,容易影響壓力測試計算,並拖低最大貸款額。只要清還按揭貸款後,便可以用盡自己的收入借盡按揭。我們都明白到清還私人貸款有機會減少首期預算,不過在沒有外債的情況下,申請人有機會可以借突之前清還的數額。另外一點就是,若申請人沒有私人貸款,銀行審批時都會較快令到過程更輕鬆。 反之,假設準買家不想自動自覺先清還私人貸款,可以考慮先申請按揭等銀行出offer之後再決定是否想清還私人貸款。銀行不時會出所謂的 conditional offer,意思列名一些批核貸款的要求。只要申請人遞交足夠證明滿足要求,便可以取得按揭批核。換言之,申請人可以先申請,等出 conditional offer 再清還。不過由於申請人需要時間找數,整個批核時間有機會拖長至2-3個月。 兩者主要的分別在於先清還還是後清還,不過講到最尾終究都是要還的,加上先清還的話有機會提升信貸評級,對於現時信貸評級不太好的客人而言,先清還有機會令按揭較易獲批。 什麼情況下申請按揭不需要清還「私人貸款」? 一般來講只有兩種情況下準業主可以考慮不清還「私人貸款」。第一,當私人貸款納入壓力測試計算後的最終貸款額足夠你買樓。第二,當私人貸款所剩下的期數不足3個月而銀行允許申請人不清還。一般來講,銀行是會將私人貸款計算入壓力測試。不過有些銀行可以在私人貸款的期數剩餘3期時從壓力測試計算裡面剔除。 清還「私人貸款」有什麼需要留意? 清還私人貸款有機會牽涉手續費或罰息,還款人最好了解清楚當中的費用。與此同時,TU報告需要一個月左右的時間更新。因此今日清還私人貸款,明天申請按揭時都有機會被銀行見到有私人貸款餘額未還清。這個情況下,某些銀行可以接受申請人遞交還款紀錄作還款證明文件。不過,為避免無謂的風險,ROOTS上會建議最好都是提早清還。 如何利用按揭清還「私人貸款」? 除了買樓時有機會被要求清還私人貸款之外,業主可以透過轉按套現清還私人貸款。由於不是所有人都會有一筆大額資金可以隨時用作清還私人貸款,有樓人士可以透過抵押個人資產或物業套現資金減輕私人貸款的負擔。詳情可以參考:https://hkroots.io/blog/轉按-流程/ 值得留意的是,新買賣的按揭是不能夠套現清數。有關人士需要另覓資金清還私人貸款。 申請「私人貸款」作首期會影響按揭嗎? 早期ROOTS上會有寫過一篇關於首期來源的文章,當中講過只要銀行或按揭保險公司有懷疑買樓人士的首期是由借貸所得都會拒批按揭。申請人可以考慮另覓銀行或按揭保險公司作申請,但結果未必會有太大分別。 什麼是循環貸款?循環貸款會否影響按揭? 循環貸款是指銀行或金融機構為客戶提供一個備用現金的透支限額(Credit Line/Credit Limit),與信用卡的簽帳額有點類同。而循環貸款的利息一般是按客人用了多少貸款額而決定,如沒有提取過貸款,是不用付利息的。循環貸款沒有設定還款期數或每月固定還款額,客人只要每月還最低還款額就可以。 由於循環貸款不提取的話就不需要付利息,循環貸款會否影響按揭審批會視乎銀行取態。有部分銀行會視乎客人如果沒有提取貸款的話,就不用計算在供款與收入比率內,亦有部分銀行會把循環貸款的可用透支限額部分計算在供款與收入比率內,即使並沒有提取過。如客人有提取貸款就會把實際供款計算在供款與收入比率內。如需申請高成數按揭的客人要特別小心,按揭保險公司審批會較為嚴謹,即使沒有提取貸款都需要計算在供款與收入比率內。 信用卡數會影響按揭嗎? 除了私人貸款需要留意之外,買樓人士都需要小心信用卡數。銀行在審批按揭時都會睇申請人的信用卡狀況,因為信用卡的還款紀錄都會影響TU信貸評級。一般來講,只要申請人每個月清還自己的卡數銀行是不會理會的。若申請人的卡數餘額較大或銀行有理由懷疑準買家每月只清還最低還款額,俗稱min pay,銀行有機會要求準買家取得按揭貸款前要清還剩下的卡數。 因「私人貸款」或信用卡數導致銀行唔批按揭應該怎麼辦? 假設銀行因申請人有過多的私人貸款或信用卡數導致拒批按揭的話,申請人可以考慮清還外債之外考慮可以多加一位擔保人。這個做法的前提是因原申請人的外債而未能夠過壓力測試。另一邊廂,假設申請人因TU信貸評級太低而被拒批按揭,唯一的解救辦法可能就是盡可能清還外債。唯有清還所有外債方可獲得銀行批出按揭貸款。 獲批按揭後可以申請「私人貸款」嗎? ROOTS上會不建議在取得按揭貸款,俗稱drawdown,前申請任何形式的貸款。因銀行是有權在drawdown前任何時候審查按揭借款人的TU,假設銀行發現申請人drawdown前借貸有機會會即時取消批核按揭。 申請人應完成整個按揭流程之後的6個月再作申請貸款。一般而言,假設申請人已經完成整個按揭程序而再去申請私人貸款,銀行會以按揭連同私人貸款每月供款不多於入息的75%-80%計算。至於確實的私人貸款額度亦會視乎申請人的信貸評級。TU信貸評級越高越容易借足入息的75%。假設TU信貸評級低,就算供款與入息比率有較大的空間,銀行都未必會批足私人貸款。 如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問希望了解更多,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!

【按揭利率比較2022】各大銀行按揭回贈及優惠一覽 (9月15日更新)

每日全球經濟受到不同環境因素影響,香港樓市依然穩固。就算失業率飆升,要買樓上車的香港人依然要買樓。有見及此,今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2022最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行,憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】業主必知按揭懶人包【買樓按揭流程】3分鐘講解不可不知按揭申請流程及必備文件!【壓力測試懶人包】新按揭保險計劃仲伏位你要知!【按揭成數】最新按揭成數懶人包,話你知買樓要幾多首期!【按揭Mortgage Link】存款掛鈎按揭真係好?為你解答FAQ!【按揭利率】一文睇清「P按」與「H按」分別,教你慳到盡!【按揭年期】如何借足30年?兩大因素影響按揭還款年期!【聯名物業甩名須知】近親轉讓竅門,內部轉讓如何慳盡印花稅!【按揭擔保人】與借款人分別?有幾重要?解釋按揭擔保人玩法!【擔保人】業主如何找擔保人?誰人才是適合你的按揭擔保人?【自僱人士按揭】和受薪人士有何不同?自僱人士按揭注意事項!【發展商按揭】等於借財仔?申請呼吸Plan會隨時仲伏影響成交!【拒批按揭】銀行拒批按揭9大原因!了解自己避免撻訂風險!【延伸閱讀】高成數按揭/按揭保險懶人包【按揭保險費用】一文睇清點計按揭保費,教你計到盡慳到盡【按揭保險】為什麼需要按揭保險?按揭保險費用點計? 【按揭保險】新/舊按揭保險計劃有甚麼分別?應該選哪一個?【高成數按揭】借盡9成按揭成數5大因素,按揭保險無難度!【甩按保】按揭保險全面睇-甚麼是甩按保?如何退保?【延伸閱讀】放租/轉按攻略【高成數按揭租樓】借高成數按揭出租物業隨時犯法?【放租技巧】出租可借幾成按揭?小心銀行CALL LOAN!【轉按攻略】如何用按揭財技轉按套現賺盡回贈拿至抵利率?【轉按流程】甚麼是轉按?一文睇清轉按流程及需知事項! ROOTS上會獨家銀行按揭JETSO優惠表 私人物業買賣按揭(一手、二手) 貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達) 100萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 200萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 300萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 400萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 500萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 800萬起 H+1.3% 2.50% 2.35%   私人物業轉按按揭(一手、二手) 貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達) 100萬起 H+1.3% 2.50% 1.75% 200萬起 H+1.3% 2.50% 1.75% 300萬起 H+1.3% 2.50% 2.00% 400萬起 H+1.3% 2.50% 2.05%   居屋、車位及工商舖按揭 物業種類 貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達) 居屋 N/A P-2.5%=2.5% N/A 2.02% 車位 N/A H+1.65% 2.50% 0.20% 工商舖 N/A H+1.65% 2.50% 0.20%   雖然今年香港經濟受到多種因素衝擊,但樓市依然穩固。就算失業率飆升,要買樓上車的香港人依然要買樓。有見及此,今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2022香港各大銀行按揭利率及按揭回贈優惠 ! 想知道邊間銀行按揭利率最低 ? 邊間銀行提供最多按揭回贈 ? 立即睇文,ROOTS幫你整合全港銀行按揭資訊,方便你格價! 香港各大銀行按揭計劃一覽 銀行(Bank) Prime Rate P按年利率...

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【居屋2022懶人包】7個新居屋、3個新綠置居屋苑一文睇清!(21/9 更新綠置居消息!)

有消息指,居屋2022將於明年1月推售,房委會擬以市價51折,推售7個新居屋項目:北角驥華苑、土瓜灣冠山苑、觀塘安秀苑、啟德啟欣苑、東涌裕雅苑、沙田愉德苑和將軍澳昭明苑,共涉及8,926伙,是繼2014年復售居屋後單位數目供應量最多。是次選址涉及多個地區,包括有來自港島及市區的「靚盤」,售價由124萬至531萬,換句話說,只要最平124萬,只是一個車位價錢,已可以擁有一個屬於自己的安樂窩。預計明年第一季接受申請、第二季攪珠,揀樓日期約第四季。7個新居屋屋苑的預計關鍵日期分別是2022年9月至2024年12月不等,即2022年出售的新居屋單位樓花期最多長達3年。本文會為大家介紹7個2022年新居屋項目及3個新綠置居屋苑,想做好準備的話就要參閱我們這篇文章啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】居屋按揭懶人包 【居屋按揭攻略】一文了解綠白表及一二手居屋按揭!【白表按揭】房委會及房協居屋/白居二按揭注意事項!【綠表按揭】房委會及房協居屋/綠置居按揭注意事項!【二手居屋】解答二手居屋按揭常見問題,避開中伏位!【房協樓按揭】申請常見問題一文解答!(按揭利率,按揭成數,按揭年期一覽)【延伸閱讀】居屋2022全攻略【白居二2022】一文睇清申請資格、買樓及揀選程序、按揭須知!【居屋2022懶人包】7個新居屋、3個新綠置居屋苑一文睇清!【居屋2022懶人包】常見問題FAQ,同你拆解奇難雜症! https://www.youtube.com/watch?v=qxPr2I0GyP0 2022年新居屋項目 屋苑單位數目實用面積售價平均呎價預計關鍵日期北角驥華苑248伙280呎 - 457呎248萬 - 531萬9,950元2024年7月土瓜灣冠山苑495伙281呎 - 447呎188萬 - 364萬7,680元2024年11月觀塘安秀苑1,906伙279呎 - 479呎153萬 - 325萬6,590元2024年11月啟德啟欣苑1,840伙186呎 - 448呎124萬 - 479萬8,530元2024年12月東涌裕雅苑3,300伙272呎 - 555呎130萬 - 355萬5,730元2022年9月沙田愉德苑543伙281呎 - 463呎174萬...

【私人貸款】私人貸款會影響按揭審批?循環貸款同卡數又有冇影響?準業主必睇FAQ!

今時今日在香港有關私人貸款的廣告多不勝數,可想而知私人貸款在香港有一定的市場。但作為準備買樓的人士必需要留意,私人貸款隨時會影響按揭批核的結果。因此,各位必須要事前計好數,做足準備功夫,以免到時候因銀行批唔足而失預算。今文就等ROOTS上會講解一下一啲私人貸款如何影響按揭的小知識供大家參考啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 什麼是「私人貸款」? 「私人貸款」是銀行或金融機構提供的其中一種貸款產品。有別於按揭貸款,私人貸款是以個人名義申請的貸款,並不需要提供個人資產或物業作抵押。一般而言,申請人只需要遞交個人資料便可以取得貸款,最快可以即日申請即日取得貸款。貸款額便要視乎申請人的 TU 環聯信貸評級及收入狀況,最多可以取得月薪的20倍。 由於申請門檻較低而且不需要資產或通過壓力測試,私人貸款是一種較為熱門及常見的貸款產品。值得留意的是,由於私人貸款沒有資產抵押,利息會較一般物業按揭貸款高而且還款期較短。 「私人貸款」與「按揭貸款」有什麼分別? 私人貸款與按揭貸款的主要分別是一個只會以個人名義申請而另一個會以資產抵押作申請。一般而言,申請私人貸款的流程會較申請按揭貸款簡單,不過私人貸款的借貸額只有月薪的20倍而且還款年期一般只有60個月。相對之下,按揭貸款可以借最多樓價的9成而且還款年期可以有30年長。 私人貸款的申請較為簡單是因為銀行或財務公司一般只會審視申請人的收入狀況及外債情況,而過程不需要牽涉律師樓處理樓契及按揭契。再者,銀行一般都會需要為物業估價甚至乎到實地睇樓,整個銀行按揭批核流程快則一個月,慢則兩至三個月(財務公司按揭批核較銀行快,最快1日可以完成不過利息會較貴)。 私人貸款按揭貸款還款期最短3-6個月最長30年借貸金額數千元起無上限,以樓價計最多9成貸款利率較按揭貸款高,3%起較私人貸款低,以H+1.3%起審批時間24小時內最少2-3星期審批準則個人財務狀況個人財務狀況、物業、壓力測試 「私人貸款」會如何影響物業按揭? 有意準備買樓的讀者應該知道銀行在審批按揭申請的時候會計算供款與入息比率及壓力測試,而供款與入息比率及壓力測試會加入申請人所有的外債作計算。任何形式的外債只要在 TU 信貸報告裡面看見都會被納入計算而影響按揭最終批核所得出的按揭成數及貸款額。 舉例,準買家的月入為$50,000,有意購入一個500萬的單位借9成。假設現時按揭利率封定位為2.5%,借450萬及30年每個月要供$17,780。若準買家沒有任何其他私人貸款或外債在身,理應可以借足9成按揭,並順利通過供款與入息比率,因每月供款不超過月入的50%標準($17,780/$50,000=36%)。反之,假設準買家每月要供$10,000的私人貸款,業主並未能通過供款與入息比率,因爲比率已經超過50%($27,780/$50,000=56%)。 「私人貸款」會如何影響壓力測試? 除了供款與收入比率之外,金管局在早年引入壓力測試收緊銀行按揭批核門檻。拿首次置業人士為例,供款與收入比率不但不能超過50%,亦要假設在現時按揭利息加多3%後,供款與收入比率不能超過60%。值得留意的是,壓力測試裡面加3%的操作是不適用於現有的私人貸款供款。 以上述例子計算壓力測試,$450萬的貸款額則以5.5%的壓力測試利率計算(2.5%+3%),得出的每月供款額為$25,551。計算壓力測試後的供款與收入比率就要再將供款額加上$10,000的每月私人貸款供款,供款總額為$35,551。若要通過壓力測試,每月收入需要有$59,252。當然,假設申請人沒有私人貸款的話,壓力測試後的供款與收入比率只有51%($25,551/$50,000)因而便能輕鬆通過壓力測試。 準買家買樓前應該清還「私人貸款」嗎? 一般而言,如果有足夠資金的話ROOTS上會都會建議各位先清還餘下的私人貸款再買樓申請按揭。主要原因是私人貸款的供款年期短,每月供款大,容易影響壓力測試計算,並拖低最大貸款額。只要清還按揭貸款後,便可以用盡自己的收入借盡按揭。我們都明白到清還私人貸款有機會減少首期預算,不過在沒有外債的情況下,申請人有機會可以借突之前清還的數額。另外一點就是,若申請人沒有私人貸款,銀行審批時都會較快令到過程更輕鬆。 反之,假設準買家不想自動自覺先清還私人貸款,可以考慮先申請按揭等銀行出offer之後再決定是否想清還私人貸款。銀行不時會出所謂的 conditional offer,意思列名一些批核貸款的要求。只要申請人遞交足夠證明滿足要求,便可以取得按揭批核。換言之,申請人可以先申請,等出 conditional offer 再清還。不過由於申請人需要時間找數,整個批核時間有機會拖長至2-3個月。 兩者主要的分別在於先清還還是後清還,不過講到最尾終究都是要還的,加上先清還的話有機會提升信貸評級,對於現時信貸評級不太好的客人而言,先清還有機會令按揭較易獲批。 什麼情況下申請按揭不需要清還「私人貸款」? 一般來講只有兩種情況下準業主可以考慮不清還「私人貸款」。第一,當私人貸款納入壓力測試計算後的最終貸款額足夠你買樓。第二,當私人貸款所剩下的期數不足3個月而銀行允許申請人不清還。一般來講,銀行是會將私人貸款計算入壓力測試。不過有些銀行可以在私人貸款的期數剩餘3期時從壓力測試計算裡面剔除。 清還「私人貸款」有什麼需要留意? 清還私人貸款有機會牽涉手續費或罰息,還款人最好了解清楚當中的費用。與此同時,TU報告需要一個月左右的時間更新。因此今日清還私人貸款,明天申請按揭時都有機會被銀行見到有私人貸款餘額未還清。這個情況下,某些銀行可以接受申請人遞交還款紀錄作還款證明文件。不過,為避免無謂的風險,ROOTS上會建議最好都是提早清還。 如何利用按揭清還「私人貸款」? 除了買樓時有機會被要求清還私人貸款之外,業主可以透過轉按套現清還私人貸款。由於不是所有人都會有一筆大額資金可以隨時用作清還私人貸款,有樓人士可以透過抵押個人資產或物業套現資金減輕私人貸款的負擔。詳情可以參考:https://hkroots.io/blog/轉按-流程/ 值得留意的是,新買賣的按揭是不能夠套現清數。有關人士需要另覓資金清還私人貸款。 申請「私人貸款」作首期會影響按揭嗎? 早期ROOTS上會有寫過一篇關於首期來源的文章,當中講過只要銀行或按揭保險公司有懷疑買樓人士的首期是由借貸所得都會拒批按揭。申請人可以考慮另覓銀行或按揭保險公司作申請,但結果未必會有太大分別。 什麼是循環貸款?循環貸款會否影響按揭? 循環貸款是指銀行或金融機構為客戶提供一個備用現金的透支限額(Credit Line/Credit Limit),與信用卡的簽帳額有點類同。而循環貸款的利息一般是按客人用了多少貸款額而決定,如沒有提取過貸款,是不用付利息的。循環貸款沒有設定還款期數或每月固定還款額,客人只要每月還最低還款額就可以。 由於循環貸款不提取的話就不需要付利息,循環貸款會否影響按揭審批會視乎銀行取態。有部分銀行會視乎客人如果沒有提取貸款的話,就不用計算在供款與收入比率內,亦有部分銀行會把循環貸款的可用透支限額部分計算在供款與收入比率內,即使並沒有提取過。如客人有提取貸款就會把實際供款計算在供款與收入比率內。如需申請高成數按揭的客人要特別小心,按揭保險公司審批會較為嚴謹,即使沒有提取貸款都需要計算在供款與收入比率內。 信用卡數會影響按揭嗎? 除了私人貸款需要留意之外,買樓人士都需要小心信用卡數。銀行在審批按揭時都會睇申請人的信用卡狀況,因為信用卡的還款紀錄都會影響TU信貸評級。一般來講,只要申請人每個月清還自己的卡數銀行是不會理會的。若申請人的卡數餘額較大或銀行有理由懷疑準買家每月只清還最低還款額,俗稱min pay,銀行有機會要求準買家取得按揭貸款前要清還剩下的卡數。 因「私人貸款」或信用卡數導致銀行唔批按揭應該怎麼辦? 假設銀行因申請人有過多的私人貸款或信用卡數導致拒批按揭的話,申請人可以考慮清還外債之外考慮可以多加一位擔保人。這個做法的前提是因原申請人的外債而未能夠過壓力測試。另一邊廂,假設申請人因TU信貸評級太低而被拒批按揭,唯一的解救辦法可能就是盡可能清還外債。唯有清還所有外債方可獲得銀行批出按揭貸款。 獲批按揭後可以申請「私人貸款」嗎? ROOTS上會不建議在取得按揭貸款,俗稱drawdown,前申請任何形式的貸款。因銀行是有權在drawdown前任何時候審查按揭借款人的TU,假設銀行發現申請人drawdown前借貸有機會會即時取消批核按揭。 申請人應完成整個按揭流程之後的6個月再作申請貸款。一般而言,假設申請人已經完成整個按揭程序而再去申請私人貸款,銀行會以按揭連同私人貸款每月供款不多於入息的75%-80%計算。至於確實的私人貸款額度亦會視乎申請人的信貸評級。TU信貸評級越高越容易借足入息的75%。假設TU信貸評級低,就算供款與入息比率有較大的空間,銀行都未必會批足私人貸款。 如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問希望了解更多,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!

【按揭利率比較2022】各大銀行按揭回贈及優惠一覽 (9月15日更新)

每日全球經濟受到不同環境因素影響,香港樓市依然穩固。就算失業率飆升,要買樓上車的香港人依然要買樓。有見及此,今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2022最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行,憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】業主必知按揭懶人包【買樓按揭流程】3分鐘講解不可不知按揭申請流程及必備文件!【壓力測試懶人包】新按揭保險計劃仲伏位你要知!【按揭成數】最新按揭成數懶人包,話你知買樓要幾多首期!【按揭Mortgage Link】存款掛鈎按揭真係好?為你解答FAQ!【按揭利率】一文睇清「P按」與「H按」分別,教你慳到盡!【按揭年期】如何借足30年?兩大因素影響按揭還款年期!【聯名物業甩名須知】近親轉讓竅門,內部轉讓如何慳盡印花稅!【按揭擔保人】與借款人分別?有幾重要?解釋按揭擔保人玩法!【擔保人】業主如何找擔保人?誰人才是適合你的按揭擔保人?【自僱人士按揭】和受薪人士有何不同?自僱人士按揭注意事項!【發展商按揭】等於借財仔?申請呼吸Plan會隨時仲伏影響成交!【拒批按揭】銀行拒批按揭9大原因!了解自己避免撻訂風險!【延伸閱讀】高成數按揭/按揭保險懶人包【按揭保險費用】一文睇清點計按揭保費,教你計到盡慳到盡【按揭保險】為什麼需要按揭保險?按揭保險費用點計? 【按揭保險】新/舊按揭保險計劃有甚麼分別?應該選哪一個?【高成數按揭】借盡9成按揭成數5大因素,按揭保險無難度!【甩按保】按揭保險全面睇-甚麼是甩按保?如何退保?【延伸閱讀】放租/轉按攻略【高成數按揭租樓】借高成數按揭出租物業隨時犯法?【放租技巧】出租可借幾成按揭?小心銀行CALL LOAN!【轉按攻略】如何用按揭財技轉按套現賺盡回贈拿至抵利率?【轉按流程】甚麼是轉按?一文睇清轉按流程及需知事項! ROOTS上會獨家銀行按揭JETSO優惠表 私人物業買賣按揭(一手、二手) 貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達) 100萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 200萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 300萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 400萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 500萬起 H+1.3% 2.50% 2.35% 800萬起 H+1.3% 2.50% 2.35%   私人物業轉按按揭(一手、二手) 貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達) 100萬起 H+1.3% 2.50% 1.75% 200萬起 H+1.3% 2.50% 1.75% 300萬起 H+1.3% 2.50% 2.00% 400萬起 H+1.3% 2.50% 2.05%   居屋、車位及工商舖按揭 物業種類 貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達) 居屋 N/A P-2.5%=2.5% N/A 2.02% 車位 N/A H+1.65% 2.50% 0.20% 工商舖 N/A H+1.65% 2.50% 0.20%   雖然今年香港經濟受到多種因素衝擊,但樓市依然穩固。就算失業率飆升,要買樓上車的香港人依然要買樓。有見及此,今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2022香港各大銀行按揭利率及按揭回贈優惠 ! 想知道邊間銀行按揭利率最低 ? 邊間銀行提供最多按揭回贈 ? 立即睇文,ROOTS幫你整合全港銀行按揭資訊,方便你格價! 香港各大銀行按揭計劃一覽 銀行(Bank) Prime Rate P按年利率...