【非固定收入申請高成數按揭】兼職/Slasher 斜槓族/FREELANCER借按揭資訊拆解!

February 10, 2022

在數碼化的世代中,人人手上有一部電腦就能夠工作,完全打破坐辦公室工作的舊有概念,令市場上衍生出不少新形式的freelance工作或數碼相關的兼職。能夠活用時間的話,更可以做到身兼多職,一次過打幾份工做「斜槓族」(SLASHER)。雖然做freelance自由工作或斜槓族可以更自主控制時間和生活,但去到買樓申請按揭的時刻,沒有一份穩定工作的話可能會被銀行質疑。今次文章就和各位了解一下有關兼職和自由工作者非固定收入申請高成數按揭的重點需知!

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自由工作者的按揭成數上限

首先,必需了解的一個大前提是,沒有穩定收入的人士無論如何都不可能借到盡借到九成的高成數按揭。非固定收入者或自僱人士最高可以借到的是八成按揭,如果你想買樓置業就必須先釐清此概念,以免「老馮」以為銀行和按揭保險公司一定會借足九成給你就淡定準備少一點首期。

所以,本文章的重點可以算是為你提供一些重點資訊,教你如何能夠在沒有固定收入的狀態之下都可以盡量借多一點,最高去到八成。同時為你解釋一些在申請高成數按揭時銀行重視的要點和你可以如何部署,讓你的申請更加萬無一失。

證明自己「有收入」

其中一個非常重要的部分就是要證明你真的有收入。要證明有收入最簡單直接的做法就是出示兼職、自由工作者的合約等。有些公司為了出入數方便,可能未必會與所有有為公司提供工作的人簽約,尤其是現金出糧、收入又不高到要交MPF的一些工種,例如炒散等,所以如果你的工作沒有特別簽訂合約的話,就最好與公司了解一下能否補回。

另外,除了合約,穩定的入數記錄也是有收入有工作的一個有力證明。假設你向銀行表示自己身兼三職,三份工總和有高達$50,000月入,即使沒有合約,你也要出示到入數記錄才能夠作出證明。入數記錄上應該寫清楚由不同公司過數給你的金額,而非單單由路人甲乙入數給你去湊夠自己所聲稱的收入。

(編按:現在流行的「KOL」,假如是受僱於一家經理人公司的話,同樣能夠計入有穩定收入,並且最多可借九成按揭)

證明工作的穩定性

銀行不是開善堂,雖然你已經表明自己是做freelance或兼職為生,但銀行這種傳統大機構,始終也喜歡看工作的「穩定性」。兼職/freelance本身就是不穩定,其「穩定性」要如何向銀行證明呢?可從不同方向思考。

第一,就是你的工作是否能夠可持續地一直做。最簡單的方法,和上面所說的一樣,就是提供入數記錄供銀行參考。特別記住,入數記錄不是單次,而是過去公司一直找你合作的記錄都要有。舉個例,如果你的工作是為一間公司定期提供設計圖案,相對上比起為一家公司籌辦一次性展覽就當然來得更穩定。

第二,是行業的前景是否穩定。特別在疫情期間,相信大家都明白酒店、餐飲業等面臨的危機相當嚴峻,過去兩年間不少餐廳、酒吧相繼結業,在疫情仍然持續的情況之下,這些界別的未來也不甚樂觀,自然也令銀行對於這些行業的人士的批核相對手緊。

在最理想的情況下,如果想證明自己的工作夠穩定,業界的前景亦樂觀,有能力一直工作,最好的證明就是稅單和收入證明。如果能夠提交到大約六個月的文件,就能夠讓銀行信服你的工作及收入都屬於穩定水平並且有能力維持,不會突然因失業還不到按揭。

收入再高都可能碰壁-會計師的真實案例

雖然上文說過只要有能力證明自己的收入穩定,以及工作是可持續,就能夠更容易讓銀行信服而批高成數按揭,但實際上也有一些要小心的地方。ROOTS 上會就曾經有一為客人遇上棘手的情況。

客人本身是一名會計師,有正職工作,並且在半年前左右另外接受了一份兼職會計諮詢服務。兩份工人工總和接近十萬,雖然要一日打兩份工,但為了上車仍然努力奮鬥。這種勵志故事在銀行的角度看來出現了甚麼問題呢?

在銀行的眼中,這種身兼兩職的做法當然能夠有很高的收入,會計師也是一個較穩定的職業,本無不妥。然而,由於會計師本身是全職工作,行業也是廣為人知的忙碌,對於是否能夠真的兼顧到第二份工作而帶來穩定收入,就成為了銀行的顧慮。所以,在這種情況之下,會計師要做的是能夠說一個「動聽」的故事,讓銀行明白自己的工作是穩定而可兼顧,並且兩份工作的收入是能夠維持,不是一個短期的收入,才能夠說服銀行批按揭。

所以,講到尾,無論你是收入穩定而接多一份工作,還是全身投入freelancer或兼職行列,想借足八成按揭,最重要的都是將自己的情況完整地告訴銀行,讓他們了解到你的收入是穩定,只不過工作模式並非傳統的全職工作。同時要提交足證明文件,讓他們清楚了解到你過往的財政狀況,就能夠大大增加批核的機會。如果各位對於借按揭還有其他疑問,歡迎聯絡 ROOTS上會了解更多!

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