Home按揭資訊【靠父幹買樓】父母幫子女買樓必讀攻略

【靠父幹買樓】父母幫子女買樓必讀攻略

好多人都覺得,在香港地買樓,最困難的不是在於要供樓,反而是如何拿出一筆首期。就算是借高成數按揭,現在買樓都要最少準備上百萬元首期,對於剛出身不久,沒有太多工作經驗及儲蓄的年輕人來說,難免會覺得買樓一夢相當遙遠。有見及此,很多「廿四孝父母」都會為孩子出首期,供樓就留給他們自己處理。不過,父母有錢出首期,又是否代表買樓借按揭一定順利?又未必。今次文章就和各位了解一下靠父幹買樓,有甚麼要留意的地方!

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按揭年期

一般來說,借按揭買樓最多可用三十年年期還款。不過,如果借錢時是以父母作為借款人或擔保人,情況可能就不一樣,如果父母收入高於孩子的話,這情況就更加要留意。

假如父母的收入比起孩子高的話,對於銀行來說,雖然接受按揭貸款款項的是孩子,但實際上出錢較多的是父母,變相對於按揭年期上,會傾向以父母的年紀及收入去計算,而非子女。雖然仍然可以選擇以父母之名作擔保人或借款人,但如果縮短了按揭年期的話,變相每月供款變多,子女就未必有能力每月還得起供款,這一點要特別注意。

高成數按揭

高成數按揭比起一般按揭借款要高出很多,所以按揭保險公司在審查時也會相對嚴謹。如果子女打算借高成數按揭買樓的話,要留意自己的還款能力是否能夠負擔得到。假如子女是剛出身不久,入息不高,或者只在做兼職,未有稅單未有MPF證明等,要向按揭保險公司證明自己有能力供得起樓就變得難上加難。

按揭保險公司可能會質疑如果以父母作擔保人買樓,但物業是以兒子名下,那麼父母是否會搬去與子女同住?而本來父母正在自住的單位又打算如何處理?既然以父母名下借錢但物業寫子女名,是否代表有意出租物業?在高成數按揭的種種規範之下,子女有能力供得起每月供款還好,但如果根本子女的收入連供樓都做不到的話,就要小心按保公司可能未必會批高成數按揭了。

加按供樓

加按供樓是其中一個較為常見,父母協助子女置業的方法。加按供樓的意思是指父母將手上已供完或供到一半的物業再次借按揭,並且以該筆套現資金協助子女支付首期,並為子女借按揭讓他們供樓。要留意的是,在這種做法之下去借按揭買樓,即使父母只是子女按揭的擔保人,同樣也會在按揭成數上扣減一成,而壓測同樣也會收緊一成。

另外,也要注意如果本身父母的物業在加按時已經借高成數按揭的話,子女的那一筆按揭就會較難借到高成數。主要原因在於按揭保險公司會考慮到子女本身的收入是否足夠能夠自己供款,假如情況是父母的收入遠比子女高,按保公司就會將之視為父母二人一口氣供兩層樓,而子女只是在名下有物業而非主要供款人,在這種情況下就會較難獲批高成數按揭。

相反,如果是父母的收入只是用作協助子女過壓測,而主要供款人仍是子女,就有較大機會可以獲批高成數按揭。

最理想做法

如果你是可以靠父幹買樓的幸福小孩子,應該如何做才是最理想,最能借盡的方法呢?其實很簡單(除了由父母直接攞出資金助你full pay之外)。假如父母手上已經有物業,可以用加按的方法套現一筆資金出來,作為子女的首期之用。其後就利用子女自己的收入去申請按揭,利用自己的收入通過壓力測試,就有更大的機會可以借到按揭。

假如是想借高成數的話,就要確保子女的收入夠做到供款夠過壓測,不然的話,建議父母多出一點首期以壓低按揭成數,借少一點,子女要供樓也容易一點。

而這種處理方法的底線,是盡量不要動用到父母的收入水平作為供樓的支援,或者在擔保人、借款人上寫上父母名字。這些做法會將本來已有加按壓力的父母「拖落水」,將整件事複雜化,一來要扣按揭成數及壓測收緊,二來高成數按揭就更難批。所以,最好都是拆分開兩邊,父母為子女出首期,其餘就留子女自行處理。

那麼,假如子女的收入不夠供款,父母也無法拿出一大筆首期又可以點做?那我們首先勸喻你可以選擇一些樓價較低的單位作為上車盤,假如再無法買樓的話,就自己再儲一點錢才考慮入市吧!

如果你仍有其他關於借按揭買樓的問題,又或者父母有錢付首期卻不知如何借錢才是最好等等的happy problems,歡迎來和ROOTS上會分享一下,讓我們幫幫你!

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【按揭利率比較2024】各大銀行按揭回贈及優惠一覽 (4月10日更新)

ROOTS 上會 為大家比較全港各大銀行2024最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行,憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠,想了解更多有關按揭或置業資訊,可以聯絡我們的按揭專員! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】業主必知按揭懶人包【買樓按揭流程】3分鐘講解不可不知按揭申請流程及必備文件!【壓力測試懶人包】新按揭保險計劃仲伏位你要知!【按揭成數】最新按揭成數懶人包,話你知買樓要幾多首期!【按揭Mortgage Link】存款掛鈎按揭真係好?為你解答FAQ!【按揭利率】一文睇清「P按」與「H按」分別,教你慳到盡!【按揭年期】如何借足30年?兩大因素影響按揭還款年期!【聯名物業甩名須知】近親轉讓竅門,內部轉讓如何慳盡印花稅!【按揭擔保人】與借款人分別?有幾重要?解釋按揭擔保人玩法!【擔保人】業主如何找擔保人?誰人才是適合你的按揭擔保人?【自僱人士按揭】和受薪人士有何不同?自僱人士按揭注意事項!【發展商按揭】等於借財仔?申請呼吸Plan會隨時仲伏影響成交!【拒批按揭】銀行拒批按揭9大原因!了解自己避免撻訂風險!【延伸閱讀】高成數按揭/按揭保險懶人包【按揭保險費用】一文睇清點計按揭保費,教你計到盡慳到盡【按揭保險】為什麼需要按揭保險?按揭保險費用點計? 【按揭保險】新/舊按揭保險計劃有甚麼分別?應該選哪一個?【高成數按揭】借盡9成按揭成數5大因素,按揭保險無難度!【甩按保】按揭保險全面睇-甚麼是甩按保?如何退保?【延伸閱讀】放租/轉按攻略【高成數按揭租樓】借高成數按揭出租物業隨時犯法?【放租技巧】出租可借幾成按揭?小心銀行CALL LOAN!【轉按攻略】如何用按揭財技轉按套現賺盡回贈拿至抵利率?【轉按流程】甚麼是轉按?一文睇清轉按流程及需知事項! ROOTS上會獨家銀行按揭JETSO優惠表 私人物業新按買賣按揭(一手、二手) H按年利率低至P按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)H+1.3%P-2%4.125%2.45% 私人物業轉按按揭 H按年利率低至P按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)H+1.3%P-2%4.125%2.45% 居屋、車位及工商舖按揭 物業種類H按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)居屋H+1.3% / P-1.75%4.125%0.8%車位H+1.8%4.225%0.2%工商舖H+1.8%4.225%0.2% 香港各大銀行按揭計劃一覽 銀行(Bank)最優惠利率(Prime Rate)P按年利率 (Prime Offer)H按年利率 (HIBOR Offer)高息戶口 (Mortgage Link)罰息期 (Penalty Period)中國銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年匯豐銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年恆生銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年東亞銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年工銀亞洲6.125%P-2%H+1.3%有2年花旗銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年交通銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年渣打銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年創興銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年集友銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年中信銀行6.125%P-1.5%H+1.3%有2年富邦銀行6.25%P%H+1.3%沒有2年 如欲了解更多有關H按及P按的詳情,可參閱「H按」及「P按」。 想知道邊間銀行最高回贈?立即聯絡按揭專員為你提供最新銀行按揭優惠! 綠色按揭 現在,多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保,申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。 銀行綠色按揭回贈中國銀行高達 $14,888匯豐銀行高達 $14,888恒生銀行高達 $14,888東亞銀行高達 $12,000渣打銀行高達 $6,888 銀行按揭回贈及按揭利率常見問題FAQ ROOTS上會有什麼好處? ROOTS上會提供5大服務: 網上按揭申請服務 個人化A.I.按揭評估 按揭利率回贈比較 智能按揭計算機 每週按揭教室 以上的每項按揭服務都是從客人角度研發,確保服務能夠幫助每一位想置業的客人。 ROOTS上會按揭回贈好嗎? ROOTS上會每一天都會與銀行按揭部門聯繫,務求緊貼市場及為客戶索取最新按揭優惠資訊。換言之,ROOTS上會必定可以為客人爭取最佳按揭利率及按揭回贈。 ROOTS上會與其他按揭平台有何不同? 有別於其他按揭服務提供者,ROOTS上會提供網上按揭申請服務。傳統按揭轉介只會提供銀行按揭部職員聯絡資料給客戶。之後客戶要親身去銀行排隊及手填申請表,得不到全面性的服務,而ROOTS上會則包括網上按揭申請服務及個人化A.I.按揭評估。 應該申請邊間銀行按揭? 客人申請按揭時,當然想揀最低利息及最高按揭回贈的offer。不過,除了利息及回贈外,銀行審批按揭時還有很多鮮為人知的規矩。若不了解,輕則需要重新遞交文件向其他銀行申請,嚴重則影響按揭審批時間,導致趕不上成交日期,需要撻訂。例如:花旗銀行利息低回贈高,但不接受村屋或居屋按揭申請。 因此,向任何一間銀行申請按揭前,ROOTS團隊建議先WhatsApp我們查詢了解,或者填寫個人化A.I.按揭評估,預先評估自己的獲批按揭機率及得到各大銀行更即時更準確的接按揭利率及優惠,讓你更輕鬆揀出心水銀行,拎盡回贈優惠! 銀行按揭回贈越高一定越好?過高要扣貸款額? 根據金管局,當銀行提供的按揭回贈超過貸款額1%,銀行要以扣減貸款額的方式發放回贈,並不能夠給客人現金回贈。 例如:若貸款額為港幣400萬,回贈1.2%(港幣4.8萬),銀行不能夠將港幣4.8萬現金一筆過給業主或按揭申請人。根據金管局指引,銀行需要將回贈在貸款額扣除,變相申請人最後要還的按揭貸款額本金為港幣395.2萬。 這個回贈方式最大的好處就是按揭貸款本金少了,相等於要供得利息都少了。回贈超過1%的計劃一般比較適合有充裕現金流的業主,而不急住需要額外的現金幫補日常或其他買樓開支等等。換言之,高按揭回贈優惠未必個個適合。急需現金的業主反而可以要考慮申請按揭回贈較低的銀行。 到底揀「H按」定「P按」好? 一般而言,除了居屋只能用P按之外,銀行按揭利率offer都會同時提供「H按」及「P按」。 例如:H+1.3% / P-2.25%...