Home財務公司按揭資訊【銀行收樓程序】還唔起按揭點算好?一文睇清追數後果及其他做法!

【銀行收樓程序】還唔起按揭點算好?一文睇清追數後果及其他做法!

一講起「還唔起錢」,好多人都會聯想起電視劇中銀行和財務公司委派兇神惡煞的大隻佬追數、淋紅油逼人還錢、出動黑社會要脅家人等可怕情節。但實際上,銀行和財務公司都是合法的金融機構,先撇開最傳統的銀行業務,今時今日香港人對財務公司有也相當需求,業界亦越做越大,當然不可能是靠「撈偏」手法做大。

財務公司和銀行一樣都是靠收利息賺錢,眼見財務公司越做越大,代表準時還款的借款人是佔絕大多數。不過,無法還款的人還是有的,面對無法償還按揭貸款的困局,一般銀行或財務公司會如何追數呢?對借款人來說最嚴重的後果又時甚麼?無法還款又可以有何解決方法?今次文章一次和各位睇清!

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銀行及財務公司按揭追數流程

假如借款人是借按揭貸款,無論是財務公司還是銀行,你都已經將物業拿了出來作抵押品,對方是完全有合理的法律基礎去追討。假如借款人無法準時還款,一般情況之下財務公司或銀行是會分三步曲去追討:

  1. 書面警告
  2. 透過律師樓起訴欠款人
  3. 收樓

首先,財務公司或銀行本身自己會出信作第一次警告,去提醒借款人已經逾期還款,假如遲過某特定日子還款,他們就會交由律師發送警告信。在這階段借款人其實還不算在一個危險的狀態,因為只是第一封信件,還有時間讓借款人及時補救,而借款人一時間忘記了還款也不無可能。當然,這不是叫各位可以輕視財務公司或銀行的警告而肆意遲還款,在收到這封信件之後應要立即清還款項。

如果借款人還未履行還款責任,約三至四星期之後,律師樓就會出信正式起訴借款人,並向法庭提告,徵求法官同意及批准財務公司或銀行去進行收樓程序。

此時,借款人就會收到法庭信件要求上庭打官司。當然,借款人仍然是可以選擇不出庭,但由於去到上庭這一步,銀行或財務公司多數已有足夠證據證明借款人欠交供款,所以即使借款人上不上庭也影響不大。法庭批准收樓之後,銀行或財務公司就會委託執達吏去執行收樓程序。如果上門收樓而業主/借款人不願離開,執達吏亦有權報警處理。

完成收樓程序之後,銀行或財務公司就可以委託地產代理賣樓或是直接將單位拍賣,完成整個程序。由財務公司或銀行開始出信,直到完成所有收樓程序的流程平均約需九個月,快則半年,慢則一年也有可能。

還唔起錢可以怎麼辦?轉按或賣樓可能幫到你

假如借款人真的無財政能力可以還按揭貸款,也不代表只可以撬埋雙手坐以待斃。如果無力還款,首先可以考慮向其他公司轉按。轉按的意思就是將手頭上現有的按揭轉到其他公司繼續供款。這樣做的最大原因在於原有公司的按揭利息太貴,而借款人因無力償還高息貸款而作出的行動。

不過,一般來說轉按也不是容易做得到。首先,如果借款人已經去到無力還款的地步,即使轉按到較低息的公司也不代表有能力可以償還。第二,如果第二間公司知道借款人是因無力還款才轉按,也會對借款人的申請變得審慎,不是話轉就轉到。所以借款人在做按揭前必須先計劃好自己的還款計劃,特別在於潛在無力還款的情況要有心理準備,並同時在心裡有個底,在真的無力還款前及早申請轉按,才有保住層樓的轉機。因此,呼吸Plan的申請人不少也早有轉按的打算,意圖在過了罰息期之後立即將高息按揭轉到銀行繼續供樓。當然,即使是呼吸plan也不容易轉按,買樓人士始終要先了解清楚自己還款能力才申請按揭方為上策。

供不起樓的第二個解決方案就是賣樓套現還錢。香港有很多人,特別是家庭都好怕要搬屋走來走去,不過如果去到供不起樓的極端情況之下,賣樓套現反而是最實際最易解決財政問題的方法。賣樓之後可以選擇租住平價單位解決住屋及財政困局的燃眉之急,按揭供款甩身後也會壓力大減。

假如真的要選擇賣樓套現,做法也有兩個。第一就是由業主自己找地產賣樓現後還清按揭貸款。這種做法最合理,而且也對業主影響最小。假如樓市整體大環境在升,物業賣價比起買價還高,賣樓之後還清按揭貸款可能還有錢賺可以幫補一下,減低經濟壓力。

另一種較消極的做法,就是上面提過的坐以待斃,甚麼都不做,任由財務公司或銀行出信告上法庭然後拱手將物業交給銀行或財務公司變賣。這種做法 ROOTS 上會是極不建議的。主要原因在於,假如已經去到告上法庭這一步,業主要承擔的不單只是被收樓的後果,更要有心理準備付出因敗訴而壓在身上的法庭堂費、律師費等。對於本來已經無法還按揭的業主來說絕對是雪上加霜。

第二,銀行或財務公司收樓之後,其實並沒有任何理由要持有該物業。他們的主要目的是盡快將物業甩手套現當初借給借款人的現金。為求盡快賣樓,財務公司或銀行可能會以低市價一至兩成的樓價放盤,只求討回當初所借出的金額。但假如由業主自行賣樓填數,反而有機會有賺。所以,如果真的要走到賣樓套現這一步,我們還是建議由業主自己來賣而非拱手由財務公司或銀行處理。

如果賣樓都無法還清債務可以怎麼辦?

假如連賣樓都無法還清債務,銀行或財務公司就很大機會會申請借款人破產。坦白說,正常財務公司或銀行都不會主動走到申請債務人破產的一步,因為財務公司或銀行本身都要承擔處理破產個案的律師費,而且亦牽涉不少人力物力,並不如電視劇所說一句「告到你破產」那麼簡單。

然而,有一些特殊情況下銀行或財務公司還是很大機會會告債務人破產。舉例說,你向銀行借了 800 萬按揭貸款,而你的物業樓價跌到低於 800 萬(假設是700萬,即負資產),而同時你現在已經無能力償還貸款,但即使賣樓,你也尚會欠銀行一百萬。在這種情況之下,首先銀行已經不會允許你賣樓(因物業已變負資產)除非你能夠補回差價,而若果此刻你已經無力還按揭,銀行就必定會call loan 並向法庭申請借款人破產。

破產一字聽就聽得多,但實際上操作以及對債務人的影響是甚麼?根據破產管理署的資料,「破產是一項法律程序,是當一名債務人無能力償還債務時,別無選擇下的出路。破產的主要目的是確保你的資產公平並有序地由你的破產案受託人攤分給你的債權人。」即是將破產人士的所有資產分給債權人。破產令一般是四年,除非債權人向法庭申請延長,或者債務人已非第一次破產,則會影響到破產令的年期。破產對債務人的影響在此我們不深入解釋,不過不難聯想到當破產後的資產全都要交由債權人控制,而且財務活動也處處受限,期間的心理壓力會有多大。如果想了解更多有關破產的資料,可以直接到破產管理署網頁查詢:https://www.oro.gov.hk/cht/faq/faq_b.htm

除了破產,欠款人亦可考慮用債務重組方式處理債務。詳情可以瀏覽以下文章:【債務重組】IVA債務重組可以申請按揭嗎?

借錢唔還錢屬於犯法嗎?

理論上如果借錢不還錢不屬於犯法,不過債主可以透過法庭處理債務,申請追討。欠款HK$75,000或以下可以入稟小額錢債審裁處向對方追討,過程不一定要透過律師處理,節省律師費。不過如果金額上升就有機會需要委託律師樓處理,因為要在法團處理。欠債HK$75,000-HK$100萬或以下就會在區域法院處理,欠債HK$100萬以上就會在高等法院處理。另一邊廂,如果借款人借完錢就即刻潛逃沒有供樓就有機會構成欺詐罪。

遇上追數公司或收數佬應該如何處理?

追數公司及收數佬質素參差不全,合規的追數公司一般只會定期致電給欠款人提醒每月要還款或者寄信提醒。嚴重的話追數公司有機會上門敲門提醒欠款人還款。合規格的追數公司一般態度比較好,而且上述做法不算犯法。另一邊廂,市面上亦有追數公司會用觸犯形事法律的方式追討欠款,例如恐嚇或淋紅油。這個時候遇上這種情況的話就要報警求助。

最後,還是要奉勸各位,在借錢或做按揭之前,必先清楚了解自己的還款能力和財務狀況,並且有長遠的還款計劃,不要等到無力供款的一刻才「叫救命」,當泥足深陷時要抽身就不再容易。ROOTS 上會年中也遇過不少按揭無力還款個案,除了以上的轉按和賣樓之外,我們亦會為有不同特殊需要的朋友提供個別意見,希望協助各位上會買樓的同時可以好好掌握自己的財務!如果想了解更多按揭、買樓等資訊,就記得繼續看我們的網頁文章啦!

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長實與港鐵合作發展的BLUE COAST即使推售,市場關注長實會否如飛揚二期一樣,推出「深水炸彈價」?BLUE COAST為黃竹坑站港島南岸第3期的3B期項目,提供642伙,戶型包括兩房至四房,有興趣的話就要留意本文喇! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 BLUE COAST 基本資料 地址黃竹坑香葉道11號發展商長實、港鐵座數2座(1A、1B座及2A、2B座)伙數642伙實用面積452 - 1,267呎戶型兩房至四房預計關鍵日期2025年12月31日校網小學:18校網;中學:南區 BLUE COAST 分析 BLUE COAST 提供兩房至四房戶型,主打三房單位,佔全數單位超過7成。 房型實用面積伙數比例兩房452 - 454呎50伙8%兩房一套538呎60伙9%三房一套728 - 1,006呎474伙74%四房一套1,226 - 1,267呎58伙9%共642伙100% BLUE COAST 價單 BLUE COAST 價單尚未公布,待更新。 BLUE COAST 示範單位 BLUE COAST...

【SEASONS PLACE】日出康城12A期|首批平均呎價1.41萬|會德豐地產

日出康城為新盤供應重鎮,由會德豐地產與港鐵合作發展的將軍澳日出康城第12A期項目命名為「SEASONS PLACE」。SEASONS PLACE共提供650伙,主打戶型為一房及兩房。首批折實平均呎價$14,188,創近5年同區新盤首批折實平均呎價新低,貼近二手價開售,對SEASONS PLACE有興趣的話就要留意本文啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 SEASONS PLACE 基本資料 地址新界將軍澳康城路1號發展商會德豐地產、港鐵座數2座(3A、3B座)伙數650伙實用面積282 - 665呎戶型一房至三房,另有特色戶預計關鍵日期2025年10月31日校網小學: 95校網 ; 中學: 西貢區 https://www.youtube.com/watch?v=G9iSK4w14Fk SEASONS PLACE 戶型分析 SEASONS PLACE提供一房至三房戶型,主打一房及兩房單位,佔全盤近9成。 房型實用面積伙數比例一房322 - 338呎240伙37%兩房437 - 495呎337伙52%三房一套665呎48伙7%特色單位282 - 665呎25伙4%共650伙100% SEASONS PLACE 價單 於2024年3月14日(星期四),SEASONS PLACE公布首張價單,共涉及130伙,包括38伙一房、87伙兩房、5伙三房,實用面積由323至665呎,價單定價由508.1萬至1,112.8萬,呎價由$15,426至$16,768,以最高折扣12%計算,折實售價由447.2萬至979.3萬,折實呎價由$13,576至$14,757,折實平均呎價$14,188,比起早前「凱柏峰III」首張價單折實平均呎價$16,938低約16%。 於2024年3月17日(星期日),SEASONS...

【綠置居2023】市價52折 長沙灣麗玥苑7.7萬首期即可上車!鑽石山啟鑽苑/馬鞍山錦鞍苑/油塘高宏苑貨尾

https://youtube.com/shorts/Ry5C9-H3g4c 有消息指,房委會最快於今年首季接受新一期綠置居(綠置居2023)的申請,計劃以市價52折出售。綠置居2023當中包括市區盤長沙灣麗玥苑,合共提供2359個單位,預計於2027年入伙。此外,房委會將於綠置居2023同時推售鑽石山啟鑽苑、油塘高宏苑、馬鞍山錦柏苑的貨尾單位。我們會於本文詳盡介紹綠置居2023的資料,有興趣的你不要錯過! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 綠置居2023 - 長沙灣麗玥苑資料 地址長沙灣東京街西北九龍填海區一號地盤座數3座伙數2359伙實用面積280呎 - 646呎折扣率48% (52折)售價154萬 - 461萬平均呎價6470元預計關鍵日期2027年4月30日 綠置居2023長沙灣麗玥苑位於長沙灣東京街西北九龍填海區一號地盤,鄰近深水埗公園、西九龍裁判法院及長沙灣蔬菜批發市場。長沙灣麗玥苑共有3座,可提供2539伙,實用面積介乎280呎至646呎,折扣率為48%,即市價52折(居屋2023為市價62折),售價為154萬至461萬,平均呎價6470元,預計關鍵日期為2027年4月。 綠置居2023 - 長沙灣麗玥苑實用面積及伙數 實用面積伙數280 - 313呎850伙 (36%)317 - 425呎1084伙 (46%)452 - 614呎348伙 (15%)646呎77伙 (3%) 政府早前宣佈,於2026年至2027年起落成的資助出售房屋,一般實用面積至少需要有280呎,所以長沙灣麗玥苑的單位實用面積為280呎至646呎,當中77伙為646呎的大單位,可以間成三房,而面積317-425呎單位佔最多,合共提供1084伙,佔總數46%。 綠置居2023 - 長沙灣麗玥苑交通、民生配套 綠置居2023難得推出市區盤,由長沙灣麗玥苑步行至港鐵長沙灣站及南昌站大約10至15分鐘,步行5分鐘亦可到附近巴士站、小巴站。長沙灣麗玥苑鄰近麗翠商場,設有25個商舖,包括餐廳、超級市場、診所等,配套完善。 綠置居2023貨尾單位 屋苑伙數*實用面積鑽石山啟鑽苑100伙184至479呎油塘高宏苑7伙192至287呎馬鞍山錦柏苑108伙184至280呎 *啟鑽苑、錦柏苑及高宏苑可供出售的重售單位數目可能有所更改並可能多於上述數字,上述數字截至2024年1月31日。最終可供出售的重售單位資料,將於開始選購單位前公布。 該3個屋苑開售時以41折定價,現改為52折,即平均呎價比初售時高約一成。 綠置居2023租置計劃回收單位 綠置居2023亦會提供400個租置計劃回收單位,單位定價為14萬至123萬,為市價1.5折至2折。 綠置居2023時間表 綠置居2023申請日期:2024年3月28日至4月17日 綠置居2023攪珠日期:2024年第二季 (確實日期有待公布) 綠置居2023揀樓日期:2024年第三、第四季 (確實日期有待公布) 綠置居2023申請方法及費用 綠置居2023可透過網上申請、親身遞交或郵寄申請,綠置居2023申請費用為270元。 綠置居2023申請資格 房委會轄下公屋住戶; 房協甲類出租屋邨的住戶; 下列持有房屋署/市區重建局發出有效《綠表資格證明書》的人士:-...