【財務公司按揭】什麼是財務公司?財務公司有何服務?

July 8, 2021

財務公司是香港金融機構的一種,專營放貸並以收取借款人利息作主要營運模式。相信有不少人一聽到「財務公司」四字,就會直接聯想到「財仔」、「大耳窿」等相對負面的形象。不過,財務公司在香港是合法的存在(當然也有不是合法的,我們就不作討論),而他們的存在亦代表著市場上有對於財務公司及其提供的財務服務的需求。本篇文章我們將會為你以客觀、持平的角度去了解一下財務公司是甚麼,服務類型,適合哪些人等等的話題。當然,在此必先戴一戴頭盔,借定唔借,還得到先好借!無論是借財務公司錢還是借銀行,各位都一定要量力而為!

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什麼是財務公司?財務公司有哪些類型?

在香港,經營財務公司是合法的業務,需要領有牌照,以及有香港警察的許可。香港現在約有過千間財務公司,當中有些是在銀行旗下經營,亦有一些較大型的財務公司獨立營運,例如各位常聽見的邦民、UA、康業信貸等等。另外,市面上同樣也有小本獨資經營的財務公司。有些規模較大的財務公司甚至已經上了市(雖然今時今日財務公司上市比較困難),光論規模的話,香港的財務公司已經可以分為好多種。

假如將財務公司只分為銀行營運和獨資營運兩大類,他們的分別在哪呢?最大的分別,在於由銀行去經營的財務公司需要遵守較嚴格的指引和規定,對於貸款的批核門檻也較高。而獨資財務公司由於是獨立運作,批核過程則較為寬鬆。當然,借銀行財務公司和一般財務公司都是有辣有唔辣,銀行方面的利息相對會較低,財務公司一般來說則較高。而哪一種比較適合你呢?應該如何選擇適合自己的財務服務專案?繼續看文章就會一清二楚!

財務公司有甚麼服務?

一般而言,財務公司所提供的貸款可以分為三大類型:樓宇相關的按揭貸款;無抵押的私人貸款;以公司股份作抵押的貸款。

首先講私人貸款。在私人貸款的範疇當中,基本上又可以分為「業主貸款」和一般私人貸款兩大類。所謂的業主貸款故名思義就是業主們在手持物業的前提下向財務公司借款。不過要注意的是,這種貸款其實和私人貸款類同,最大的分別就在於審批條件當中有要求借款人有樓在手。因為手持物業對財務公司來說有更大的優勢和叫價力,相對這些借款人還款能力也較高,所以通常能夠獲得更高額度的貸款,並以更低的利息就可以借到錢。而普通私人貸款就是假設借款人沒有持有任何物業,直接向財務公司借錢的做法。當中批多少錢、利息高低等,就會因應借款人的收入而有所不同。

另一種最多人選用的貸款服務就是財務公司按揭貸款服務。按揭貸款包括的範圍非常大,凡是可以做按揭的物業類型都可以申請,例如私人住宅、村屋、唐樓、辦公室、地舖,甚至地皮和車位,全部都可以用作抵押申請財務公司的按揭貸款。最傳統的做法就是在物業沒有任何按揭,或者即將置業的情況之下做一按。這種做法最基本,也是利息最低的方法,因為對財務公司來說風險也是最低。其次,除了一按之外,如果你的物業已做過按揭,也可以申請做二按,甚至三按或以上。

除了常見的一按、二按,另外亦有單邊按揭的做法。單邊按揭的意思,是指物業由二人聯名擁有,但借按揭的就只有其中一位業主。單邊按揭一般來說利息都會比起其他方式的按揭來得高,但其最大的好處是在於彈性也相對較大,例如有些業主可能想在一按的基礎上,以單邊按揭方式做二按,同樣也是可行。

另外還有一種名為「空中釘」的做法,即是當借款人簽署所有有關按揭文件後要求律師樓暫緩登記該按揭契上田土廳。由於做空中釘時,任何人查冊時都不會看見業主將物業作出抵押借錢,所以倒過來說對於放貸的財務公司來說風險相當高,因為財務公司不知道借款的人會否已再其他地方做過空中釘而沒有申報。

還有很多財務公司提供的服務,例如 Loan agreement、汽車按揭等等,我們就不在此文章全部解釋,如果各位讀者有興趣,歡迎繼續留意 ROOTS上會的文章,或者直接聯絡我們了解更多!

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財務公司貸款和銀行有何分別?

正如前文都有提及,既然財務公司在香港能夠屹立,證明了這一行業有其獨得的需求才會存在。而當中對於客戶來說最大的痛點,在於銀行和金管局對於放貸的監管實在太嚴緊。例如,有些職種例如「炒散」或地盤工友,打工出現金作薪金,如果想向銀行借錢的話,會被要求先將現金存入銀行戶口,做足強積金、繳稅等程序。雖然理解到這些是金融相關的規例,但對於一般打工仔來說,想慳得一蚊得一蚊,要主動繳稅和報強積金會大大減低他們到銀行借貸的意慾。而一般來說,財務公司對於這些金融規定的態度比較寬鬆,相對上比起銀行借貸來說更有吸引力。

雖然正常情況下,在銀行借錢利息會比起財務公司低,但在財務公司借貸在操作上也有不少優勢。例如現在很多財務公司標榜其特快批核、無需本人出現、無需信貸評級等等,都對有特別借貸需要的人來說很有競爭力。

在公平的立場來說,有特殊借貸需要的人很容易被人誤以為是理財能力欠佳,要靠借財仔渡日。但其實有不少人實際上是有很高還款能力,但由於不希望驚動銀行或信貸評級機構,或者希望盡快取得現金周轉,例如做生意買貨等,才會向財務公司求助。

財務公司如何解決銀行拒批按揭問題?

銀行按揭批核嚴謹眾所皆知。對於一班被銀行拒批的申請人來說,如果面對著撻訂或資金周轉風險,可先考慮向財務公司借一筆現金解決燃眉之急。財仔利息固然較一般銀行按揭利息貴,不過總比白白損失訂金、首期為佳。獲取資金解決問題後,便可再次向銀行申請按揭。申請人應了解銀行拒批原因,方便再次申請時對症下藥,一擊即中。

例子:陳生有意購入一價值港幣1000萬的太古城單位,並於2020年1月簽訂臨約交付5%細訂及於2020年2月交付5%大訂。合約訂明2020年4月成交,但陳生在2020年3月發現因TU評級欠佳,銀行拒絕批核他的按揭申請。由於成交期將至,陳生透過按揭顧問向一間財務公司借出900萬貸款完成交易。

貸款條款 – 900萬本金,8%,先供利息後償還本金,每個月支付港幣60,000利息。

同時間,陳生進行3個月的TU洗底之後再向銀行申請按揭,最後成功獲批。雖然陳生要支付3個月的貴息,不過總比損失100萬訂金划算。

財務公司好處?

  • 批核時間快
  • 批核準則較銀行寬鬆
  • 方便急需資金周轉人士
  • 未必需要查TU

財務公司壞處?

  • 利息較銀行高
  • 服務提供者良莠不齊

財務公司利息有多高?

視乎申請人背景以及會否提供抵押品

  • 一按利息由3%至15%
  • 二按利息由15%至24%
  • 私人貸款利息大概由20%至59%

如果想了解更多關於財務公司按揭利率比較,可以瀏覽【財務公司按揭】 全港各大財仔利率比較及睇清申請注意事項(不斷更新)

財務公司如何被規管?

任何人在香港經營放債人業務必須領取放債人牌照。放債人的領牌事宜及放債交易受香港法例第163章《放債人條例》規管。

如何揀選可靠財務公司?

由於財務公司良莠不齊,最保守起見,應委託相熟可靠按揭中介,如ROOTS上會推薦合適的財務公司。

財務公司服務適合你嗎?

相信聰明的讀者們看到這裡,已經大概知道財務公司是否適合你。而筆者希望在此再一次重申,借定唔借,還得到先好借的最大原則。財務公司是否適合你,最大的一個問題要問自己就是「你有沒有信心能還錢?」ROOTS 上會也有聽聞過不少人借財仔的原因相當無稽,純粹是想借一筆錢好讓自己過日晨,甚至是去買奢侈品過物質生活,而沒有想過該如何還款。這種做法是相當不負責任和不健康的理財習慣。

倒過來說,財務公司會否借錢給你,很大程度也取決於你向他們所交待的「故事」是否合理。例如,有些生意人急需資金周轉,向供應商買貨,需要先借一百萬。但商人非常肯定他入的貨在兩三個月間就能全數賣出而賺大錢,屆時將有能力將借來的款項還清。這種情況下,由於銀行未必會接受這種借貸理由,就算接受也未必會做到快速批核,令財務公司變成他們的另一出路。而借款人能夠給予財務公司信心,也提高了他們決定借出貸款的機會。

反之,如果你的借錢理由相當牽強,例如是想借錢炒賣虛擬貨幣,或者你根本沒有穩定收入可以讓財務公司放心借錢給你的話,就算真的能借,都可能只有一萬幾千,而且會是九出十三歸的超高息口。

總結來說,本文章的目的並不是希望美化或者為財務公司講好說話,更不是希望叫各位在有急切財務需要的時候就去找財務公司。而是希望透過深入了解財務公司的運作和服務之後,破除一些常見的謬誤或偏見。正所謂天有不測之風雲,有時候在應急時,財務公司可能真的能夠救你一命。

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