Home按揭資訊【CALL LOAN】可能係業主最怕聽到的一個字

【CALL LOAN】可能係業主最怕聽到的一個字

借按揭貸款的小業主們,最怕聽到的消息可能就是銀行突然「call loan」。Call loan 的意思是指銀行要求收回借出的貸款,亦即代表業主要立即還清貸款。正常情況之下,銀行不會貿貿然call loan要求還錢,但在甚麼情形之下,銀行會要求收回貸款?業主又可以如何避免被call loan?如果遇上銀行call loan又應該如何佈署?今次文章和你一起看看!

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甚麼是 Call Loan?

Call loan 是一個貸款相關的用語,意思是銀行要求借款人即時償還所借出的貸款。Call loan雖然可以指任何貸款,但一般常見的call loan都是發生在物業相關的按揭貸款上。根據合約所列明,銀行是有權在任何時刻向貸款借款人call loan 要求即時還款。然而,call loan的權利通常都只是為了保障銀行一方,正常情況下銀行並不會無故call loan,畢竟銀行也要做生意,如果經常突發要求借款人還錢的話,對於在行業內的聲譽也會有所影響。

Call Loan 有甚麼原因?

正如上面所講銀行不會無緣無故地call loan,反過來說,call loan的理由也是最直接不過。其中一個很大機會令銀行call loan的理由就是將物業作出租用途。而因物業出租而被call loan的情況也可以分為兩種。

第一種就是業主本身是用按揭保險借了高成數按揭而將物業出租。由於借高成數按揭只能夠作為自住用途,如果被發現了物業原來用作了出租的話,就有很大機會被call loan,並且同時要償還高成數按揭與非高成數按揭之間的貸款差額。

另一種情況也類似,按揭高過5成而出租被銀行發現當然有機會被call loan。如果想借按揭貸款買樓出租,首先貸款額要低過50%,並且需要得到由銀行發出的同意出租通知書才可。

如果只做4成按揭但在沒有通知銀行的情況下出租單位,同樣也要面對被call loan的風險。但即使被銀行發現了的話後果也相對沒有太嚴重,有時候可能只需要簡單補簽一些文件就可,未必會去到call loan一步。

二按的Call Loan 風險

除了上述出租的情況會引來call loan之外,財務公司二按同樣也有風險。首先要注意的是,如果你是借發展商二按的話,call loan 風險會相對地低,因為在借的時候就已經要先得到銀行同意,過了壓測收齊文件才會借到,變相可以視銀行默許了這種做法。

不過,如果你是借財務公司二按的話,銀行、土地註冊處就會收到通知知道你借了二按。這是候,銀行也不是一定會立即call loan,而是會審視借款人的各種狀況,例如二按借了多少金額?借款人本來還款是否準時?以及銀行本身對於二按的風險管理條款是否嚴謹?這些不同因素都會影響到銀行 call loan 的機會,所以如果你想向財務公司借二按又怕被call loan的話,最好先向一按的銀行了解清楚條款。

不尋常交易或犯法行為導致戶口關閉

以上所講到的情況都是一些直接導致call loan的原因,有些是不合按揭貸款使用條例而直接被call loan的原因,也有些是會導致被call loan的風險。不過,也有一些情況是比較間接,雖然一般人應該不會犯上,但也要特別注意。

例如,借款人的銀行戶口被發現有一些不尋常交易,例如一些非恆常而相當大額的交易,如銀行認為有涉及洗黑錢的嫌疑,或者戶口持有人被證實有洗黑錢行為,都會導致戶口直接被關閉。如果戶口同時有借按揭貸款的記錄,同樣也會被銀行call loan追回貸款。

假如無償還貸款會發生甚麼事?

銀行借得按揭貸款給業主,一般來說都反映了壓力測試、借款人收入等各方面的狀態都是良好。不過,如果業主真的遇上公司裁員,或賭錢輸身家的嚴重情況,可能會導致無法如期償還每期貸款,而拖欠貸款亦理所當然地會成為被call loan的一個重要原因。

通常,如果只是忘了還款而拖欠幾天且不是常犯的話,銀行一般都不會去到call loan如此嚴重。不過,如果是開始拖足幾星期,甚至幾個月都沒還款的話,銀行就有機會會出手call loan。當然,假如幾個月沒有還貸款的話,相信也不見得借款人是有能力償還的了。在這種情況之下,為了保障自身利益,銀行就有可能會啟動收樓的機制,向法庭申請收樓再拍賣以填補借款人所欠下的貸款,也就是各位耳熟能詳的「銀主盤」。

較罕見但必須有心理準備的情況-負資產

香港在多年前金融風暴發生時曾經引發過負資產的危機,而負資產也會成為銀行call loan 的原因。負資產即是指在樓市大跌的情況下,業主向銀行所借的貸款額比起樓價還要高,例如樓價原本600萬,按揭借了300萬,而現在樓價卻跌至200萬,即使業主以200萬賣出物業都無法還清貸款,物業就會成為負資產。

負資產的出現通常不會與業主個人情況有關,而是整體樓價有大跌的情況,整個樓市崩塌令大量物業變成負資產樓。而一般來說,如果樓價有微調,例如下跌3-5%左右的水位,或者跌勢未足以令銀行響起警號的話,call loan的情況一般都不會發生。而且,今時今日樓市暢旺,市場亦有了一定心理準備應對突如其來的樓市動蕩,變相因為負資產而引發的call loan情況更少有。

如何避免被call loan?

如果是上面提及到樓市大跌引致的負資產問題,對小業主來說是無可避免的。不過,在個人層面來說,避免被call loan的最直接方法就是準時乖乖還款,不要做違法行為,不要在無通知銀行的情況下隨意出租物業等。雖然借高成數按揭也不代表會直接導致被call loan的風險增加,但由於高成數按揭會令還款壓力相對變大,在另一角度去看,業主因市場動蕩而被牽連導致call loan的機會,也比起較低成數按揭的機會高。

面對call loan業主可如何部署?

坦白講,雖然被call loan的情況不是很常見,但每年也總有類似case出現,而作為小業主,仍是先有心理準備較好。萬一真的被call loan的話,最簡單直接的做法就是賣樓還債。例如,欠銀行的款項是200萬,賣樓賣到300萬,現在被call loan賣樓的話不單夠錢填數,更可以有100萬流動資金落袋。而如果物業像上面所說變成負資產,賣完樓都不夠還錢的話,銀行亦會在追討款項之後繼續向借款人追債,最嚴重後果就是各位睇電視劇常聽到的「告到你破產」。

當然,在負資產已經不常見的大前提下,除了要賣樓還錢之外,你可以做到的其實還有轉按的做法。假如你不是按揭成數借到盡或者有其他不良原因導致無法還款導致被call loan的話,你也可以考慮做轉按手續,將按揭轉到其他銀行去做,並還清原銀行的貸款。轉按亦是被call loan的時候主要會考慮的做法,原因在於轉按對於業主的影響最小,而且有些銀行更會為轉按業主提供回贈優惠,甚至可以當作是財務重整的一個方法。

最後,最重要的是各位自己有心態上的建設:call loan的情況雖不常發生,但確有機會發生。盡好借款人的責任之後,如果仍被call loan的話也沒法子。但被call loan也不是絕路,仍可選擇賣樓、轉按等方法解救。心臟夠強大,才有能力面對變幻莫測的樓市!

如你還有其他樓市相關的疑問或關於借按揭、call loan的問題,歡迎隨時聯絡ROOTS上會了解更多。

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【居屋2023】常見申請問題FAQ|附按揭及印花稅資訊

根據以往經驗,新居屋一般會於第一季開始接受申請,並於第二季攪珠,預計於第四季開始揀樓。雖然房委會暫時未有公布居屋2023的消息,我們ROOTS上會為你未雨綢繆,先了解申請程序及申請資格,為日後作好準備! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】居屋按揭懶人包 【居屋按揭攻略】一文了解綠白表及一二手居屋按揭!【白表按揭】房委會及房協居屋/白居二按揭注意事項!【綠表按揭】房委會及房協居屋/綠置居按揭注意事項!【二手居屋】解答二手居屋按揭常見問題,避開中伏位!【房協樓按揭】申請常見問題一文解答!(按揭利率,按揭成數,按揭年期一覽) 居屋2023常見問題1:居屋申請費幾錢?要點比錢? 以「居者有其屋計劃單位2022」 (居屋2022)為例,申請費為港幣250元。 如經網上申請,申請者須以有效的信用卡(可由申請者或其他人持有)(VISA、MasterCard、JCB或UnionPay銀聯)繳交申請費港幣250元。 如郵寄/親身遞交申請表,申請者須以劃線支票(可由申請者或其他人簽發)或銀行本票繳交申請費港幣250元。支票或本票抬頭請書明支付「香港房屋委員會」,並在背面寫上申請者的香港身份證號碼及聯絡電話。 如果同時申請「居者有其屋計劃單位2022」 (居屋2022) 及「白表居屋第二市場計劃2022」(白居二),申請費共港幣460元。 要留意,申請費一經繳交,概不退還,亦不能轉讓。如用以繳交申請費的支票/本票因任何原因未能兑現,有關申請會被自動取消。 居屋2023常見問題2:白表申請者的入息及資產上限是? 以「居者有其屋計劃單位2022」 (居屋2022)為例,一人申請者每月入息限額為$33,000,資產限額為$925,000。家庭申請者(2人或以上)每月入息限額為$66,000,資產限額為$1,850,000。 已繳付的僱員強積金或強積金計劃管理局認可職業退休計劃的供款,可獲扣減的金額為法定的5%或實際供款金額,以港幣1,500元為上限及以較低者為準(自願性質的僱員供款不獲扣減)。 居屋2023常見問題3:係邊度可以拎到申請表? 以「居者有其屋計劃單位2022」 (居屋2022)為例,可以於房委會網站下載,或於以下地點辦公時間內索取: (i)香港房屋委員會客務中心第一層平台大堂(地址:九龍橫頭磡南道3號)(近港鐵樂富站A出口); (ii)房委會綠表置居計劃銷售小組辦事處(地址:九龍觀塘開源道33號建生廣場一樓)(較接近港鐵觀塘站B3出口); (iii)房委會轄下各屋邨辦事處及分區租約事務管理處;及 (iv)香港房屋協會(下稱「房協」)轄下各出租屋邨辦事處 居屋2023常見問題4:可唔可以申請晒綠白表? 申請者或家庭成員只可以名列於一份申請表上,即綠表或白表申請只可以選其中一份,另外夫婦分開名列於兩份申請表上都會視為重複申請。 另外,只可以經其中一種途徑遞交申請:網上申請,親身遞交或郵寄申請。如果申請者已經在網上申請,申請者或名列於申請表上的家庭成員都不可以再親身遞交或郵寄申請,否則申請會被視為重複申請,申請會一律作廢,申請費亦不能退還或轉讓。 居屋2023常見問題5:「家有長者優先選樓計劃」係咩嚟?有幾多配額? 根據房委會資料,凡綠表的二人或以上家庭,或白表核心家庭的申請者,如有一名或以上成員年滿 60 歲,可選擇參加「家有長者優先選樓計劃」,並獲提升選樓次序,但必須符合及遵守下列規定: (i) 在申請截止日期當日,該名年長已年滿 60 歲; (ii) 須為公屋租約/出租屋邨租約/定期暫准居住證/《綠表資格證明書-祇適用於出售居者有其屋計劃單位》內的家庭成員 (適用於綠表申請); (iii) 至少一名長者必須成為所購買單位的業主或其中一名聯名業主,他/她必須精神上具有行為能力(如有需要,房委會及房協可能要求該名長者提供最近的醫生證明文件),了解本銷售計劃各項申請文件及其所簽署的法律文件,包括樓宇買賣協議/臨時買賣合約/正式買賣合約/轉讓契據/轉讓契約等文件的內容和作用; (iv) 該名年長親人如屬已婚,其配偶亦須名列同一份申請表內,但如有文件證明他/她們已合法仳離、配偶沒有香港入境權或已去世則屬例外。合法仳離是指離婚人士須在申請截止當日(2022 年 3 月 24 日)或以前,獲法庭批出絕對判令證明書(離婚案),否則其配偶亦須名列同一份申請表,房委會有權取消相關申請; (v) 申請者及申請表上的家庭成員承諾願意與該名長者一同在所購買的單位居住。日後至少要有一名名列申請表上的家庭成員與該名長者一同在所購買的單位居住; (vi) 除因永久離開、去世或社會福利署署長提出的其他體恤理由外,該名年長親人的名字日後不得從房屋署及房協持有的業主紀錄中刪除;及 (vii) 申請截止後不可再提出參加。  居屋2022「家有長者優先選樓計劃」共設有2,700個單位配額。 居屋2023常見問題6:無收入證明可唔可以申請? 沒有收入證明都可以申請,只設入息及資產上限,並沒有下限。按揭方面,因居屋有房委會作擔保,所以銀行審批會比較寬鬆,只要簽署聲明書證明有能力還款就可以。 居屋2023常見問題7:如果嚟緊結婚可唔可以以家庭申請? 需要於截止日期或之前註冊才可以以家庭形式申請。 居屋2023常見問題8:如果老公已持有物業,但老婆無名,可唔可以申請居屋? 夫婦關係只限以家庭組別申請,如以個人名義申請會被取消資格,如配偶已持有物業的話不符合申請資格(截止日期前24個月沒有擁有物業)。 居屋2023常見問題9:如果係孕婦可唔可以以家庭組別申請? 如在申請截止日已懷孕16週,並能呈交有效並明確列出懷孕週期的醫生證明文件,則該名胎兒可作一名成員計算,其申請亦會當作家庭申請類別。 居屋2023常見問題10:如果申請過置業資助貸款計劃可唔可以再申請居屋? 因為已經享用過房屋資助福利,所以已失去申請資格,不能再申請居屋。 居屋2023按揭資訊 按揭成數還款年期綠表買家最高95%最長25年白表買家最高90%最長25年 由2022年11月1日起,居屋按揭除了P按外,亦可以選擇H按。以現時一手居屋按揭為例,H按是H+1.3%(封頂位P-2.25%),而P按是P-2.25%,兩者利率都是3.375%,建議可以選用H按,如日後HIBOR回落,H按就有機會比P按低息。 居屋印花稅 買居屋除了首期開支外,另一重大開支就是印花稅。房委會會提供印花稅估值資料,文件上列明最初市值、印花稅估值。居屋印花稅是按照印花稅估值計算,而不是最初市值或買入價。 而入紙申請居屋的人基本上都是首次置業的業主,所用的印花稅率是「第二標準稅率」,其稅率可參考下表...

【維港.雙鑽 TWIN VICTORIA】啟德跑道區Park Peninsula新樓盤|附按揭資料

啟德跑道區Park Peninsula即將又有新樓盤推出,就是由中國海外發展的維港.雙鑽 TWIN VICTORIA,項目已獲批預售樓花同意書,預計於2025年第一季落成。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】一手樓花置業懶人包【樓花攻略】了解買入程序、必須注意的事項【新盤收樓】樓花收樓程序一覽!【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭? 【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略!【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項! 維港.雙鑽 TWIN VICTORIA 基本資料 地址啟德發展區第4E區1號發展商中國海外座數2座層數24層 / 25層伙數702伙戶型開放式、1房、2房、3房預計關鍵日期2025年3月31日校網小學:34校網;中學:九龍城區 維港.雙鑽 TWIN VICTORIA 戶型分析 暫未公佈,稍後更新。 維港.雙鑽 TWIN VICTORIA 價單 暫未公佈,稍後更新。 維港.雙鑽 TWIN VICTORIA 示範單位 暫未公佈,稍後更新。 維港.雙鑽 TWIN VICTORIA 按揭計劃 即供期付款計劃按揭成數 樓價即供計劃非按揭保險最高成數即供計劃按揭保險最高成數400萬港元或以下60%90%400萬港元或以上至450萬港元或以下60%80%-90%(貸款上限為360萬港元)450萬港元或以上至600萬港元或以下60%80%600萬港元或以上至800萬港元或以下 60%樓花價超過600萬港元不可透過即供計劃申請按揭保險計劃800萬港元或以上至900萬港元或以下 60%或500萬港元取低者樓花價超過600萬港元不可透過即供計劃申請按揭保險計劃900萬港元或以上至1000萬港元或以下500萬港元樓花價超過600萬港元不可透過即供計劃申請按揭保險計劃1000萬港幣以上50%樓花價超過600萬港元不可透過即供計劃申請按揭保險計劃 建築期付款計劃使用按揭保險最高按揭成數(現樓按揭) 物業價格最高按揭成數400萬港元以上至1000萬港元90%*1000萬港元以上至1125萬港元以下80%-90%(貸款上限為900萬港元)*1125萬港元以上至1200萬港元以下80%#1200萬港元以上至1920萬港元以下50%-80%(貸款上限為960萬港元)* *申請人需要為首次置業人士及有固定收入,若未能滿足要求便能借最多80%#申請人不需要固定收入 建築期付款計劃不使用按保最高按揭成數(現樓按揭) 物業價格最高按揭成數400萬港元以上至1000萬港元60%(貸款上限為500萬港元)1000萬港元以上50% 詳情可以參閱【樓花按揭懶人包】。

【瑜一】華懋集團何文田地鐵站上蓋 IN ONE 新盤2023按揭懶人包(不斷更新)

瑜一 IN ONE 由華懋集團及港鐵(0066)合作發展,位於何文田站上蓋項目,涉及三期,是香港人所喜愛的物業種類因為它位置方便就在地鐵站上蓋。瑜一第1A、1B及1C期均已獲批預售文件,若銷售情況理想就有機會將所有單位於今年年內推售。想知道更多關於該個樓盤的情況就要細心留意以下的樓盤分析啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】一手樓花置業懶人包【樓花攻略】了解買入程序、必須注意的事項【新盤收樓】樓花收樓程序一覽!【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭? 【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略!【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項! 瑜一 IN ONE 基本資料 由華懋集團及港鐵(0066)合作發展的瑜一 IN ONE 位於何文田忠考街一號屬於地鐵站上蓋項目,是傳統豪宅區地段,預計關鍵日期為2024年7月,提供844伙,擁有優質校網(小學34校網、中學九龍城區),提供一房至四房單位及開揚高景觀是近年少有的九龍地鐵站上蓋大型發展項目。 樓盤名稱瑜一 IN ONE發展商華懋集團及港鐵公司(0066)地址何文田忠考街一號預計關鍵日期1A期:2024年7月26日1B期:2024年11月29日1C期:2025年5月5日單位數目第1期:844伙1A期:447伙1B期:183伙1C期:214伙座數1B期:1座(A、B兩翼)1C期:1座(A、B兩翼)層數1B期:29層單位戶型一房至四房一套實用面積1B期:336至1,234呎樓底高度約3.225米車位數目251個校網小學:34校網、中學:九龍城區管理公司港鐵-Premier 瑜一 IN ONE 將會分1A、1B及1C三期推售,合共有844伙。華懋集團銷售總監封海倫表示2023年會先推出1B期,假設銷售反應不錯會緊接推出1C期,最後先會推出1A期。 第1A期戶型分佈及數量 1A期提供447伙,當中戶型包括一房至四房,實用面積介乎311至1,615平方呎不等,當中以兩房單位供應量最多,總共有192伙。 房型實用面積(平方呎)單位數目一房(開放式廚房)311 – 36475伙兩房(開放式廚房)425 – 46927伙兩房479 – 54173伙兩房連儲物室548 – 59792伙三房連儲物室889...