【財務公司天書】5種財務公司按揭產品介紹

五月 2, 2021

相信大家對樓宇按揭這個概念一點都不陌生,只要你是業主就一定要向銀行申請樓宇按揭(除非你full pay)。不過你又知不知道,除了銀行提供的按揭貸款產品之外,坊間財務公司有提供不同類型的按揭貸款產品,例如單邊按揭、及空中釘等等。雖然這些財務公司按揭產品未必最傳統最合規,但是它們的存在可以幫助某些特定的客戶群解決財務上的問題。為了幫大家深入了解財務公司按揭產品,ROOTS上會以下列出5種必知財務公司按揭產品,方便大家睇清睇楚。要借錢都要借得其所。

財務公司按揭產品概覽

  一按/二按 單邊按揭 業主貸款 空中釘 私人貸款
貸款種類 按揭(Mortgage) 按揭(Mortgage) 私人貸款(Loan Agreement) 私人貸款(逾期還款後會變按揭) 私人貸款(Personal Loan)
註冊田土廳 需要 需要 需要 不需要(逾期還款後會即時註冊) 不需要

 

【按揭貸款種類一覽】一按二按是什麼 | Roots 上會

財務機構同樣提供一按貸款服務

1. 什麼是一按或頭按?

利用物業作抵押品向銀行或財務公司申請物業唯一或者第一份按揭貸款為之一按。在銀行申請按揭貸款都屬於一按,因為銀行不會提供二按服務。由於銀行批核準則嚴格,因應市場需求,財務機構亦同樣提供一按貸款服務。在任何層面上,不論您是準業主需要申請買賣按揭,或者已經是業主需要轉按套現,ROOTS上會都建議申請銀行按揭因為利息比財務公司一按平太多。當然,現實未必次次都咁理想,有時特發性事件需要急錢都無辦法,這時候唯有先向財務公司借一借先。

與此同時,有另外兩種人較大機會需要申請財務公司按揭的:

  1. 超過退休年齡人士一般都較難向銀行申請按揭,除非有充足證明有穩定收入或者雄厚資產如物業、股票、或現金
  2. 不論什麼原因,信貸評級較差人士就算有穩定收入都未必有銀行願意承做按揭。這個時候,財務公司可以伸出援手幫借款人清還外債,待信貸評級洗底後恢復正常水平便可重新申請銀行按揭

2. 什麼是二按、三按?

在一按仍然生效的情況下,若業主向財務公司再度申請按揭便是二按。當抵押物業總共有兩項已註冊的按揭,先註冊的按揭為之一按,後者為二按。排於二按後面的按揭為之三按與此類推。這個時候你可能在想,二按、三按利息昂貴,點解仲有人要借。其實個答案非常簡單,因為銀行提供的按揭服務不完善。

受到金管局的規範下,銀行能夠提供的按揭服務非常有限,而且審批過程需要通過重重難關,由申請至收簽都起碼需要3-4星期。對於一班要急錢的客戶,等到銀行批出貸款已經太遲。銀行按揭雖然利息平,但不是每個客戶都願意等。就著這個銀行漏洞,財務公司提供的二按服務可以堵塞漏洞,幫助有需要客人解決短期資金問題。

【按揭貸款種類一覽】單邊空中釘是什麼 | Roots 上會

該類產品對財務公司來講風險較高,所以貸款年利率相對偏高

3. 什麼是單邊/半邊按揭?

只要你的物業有多過一名業主,但不是全部業主都願意簽名申請按揭,單邊按揭就最適合不過。單邊按揭,又名半邊按揭,代表持有物業的其中一位業主利用手上的部分業權作為抵押品,單方面申請按揭貸款。雖然只有部分業權,不過該按揭貸款合約仍可於土地註冊處(田土廳)註冊。

現時,只有財務公司提供單邊按揭,而且利率較普通全分按揭貴。單邊按揭不需要其他業主簽名作實,但若單邊按揭人未能準時還款被財務公司告,法庭有機會將物業判給財務公司,並准許財務公司變賣物業。這個時候物業的其他業主都會被受牽連。

4. 什麼是業主貸款?

同樣需要註冊於土地註冊處(田土廳)內的業主貸款是私人貸款的一種,而不是按揭貸款。顧名思義,業主貸款只提供給持有物業的業主,利率比私人貸款便宜。現時UA亞洲聯合財務及香港信貸都是行內龍頭公司專門提供業主貸款產品服務。

5. 什麼是空中釘?

為了避免銀行一按call loan,借款人可向財務公司申請無需註冊土地註冊處(田土廳)的按揭貸款,稱之為空中釘。空中釘的精髓在於此產品屬於按揭及私人貸款的混合版。一開始,這筆貸款屬於私人貸款因為未正式註冊在土地註冊處。不過,只要借款人逾期還款一日,放款人會立刻於田土聽註冊該按揭貸款合約,這個時候這筆貸款會由私人貸款變成按揭貸款。

由於該類產品對財務公司來講風險較高,所以貸款年利率相對偏高。不過可以放心的是,一般銀行都不會無端端call loan,所以就算各位有需要向財務公司借,情願借二按都要避免借空中釘因為利率較平。

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