Home按揭資訊【Non-Consent 按揭】如何避免簽署按揭資料同意書?

【Non-Consent 按揭】如何避免簽署按揭資料同意書?

有申請按揭經驗的讀者應該記得申請銀行按揭時銀行需要申請人填寫幾十頁的申請表(新申請的朋友可以考慮使用ROOTS上會網上按揭申請服務,方便快捷)。按揭申請表的後段有幾張按揭資料同意書需要申請人簽署,英文稱為 consent form。但原來申請人是有權選擇不同意,俗稱 non-consent。究竟選擇 non-consent 對按揭申請有什麼影響?ROOTS上會帶大家一一拆解!

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申請銀行按揭或轉按時,銀行都會要求申請人簽署按揭資料同意書,英文稱 consent form,讓銀行查閱申請人的環聯信貸記錄及信貸評級。環聯信貸記錄裡面會有各項信貸資料給銀行參考用作審批用途,當中的資料包括物業按揭、私人貸款、信用卡數等資料。得到這些資料之後,銀行便會用以計算供款如入息比率及壓力測試來評估申請人的還款能力。

什麼是按揭資料同意書(consent form)?

一般而言,按揭資料同意書(consent form)有分「表格一」及「表格二」。兩份的 consent form 目的都是主要負責獲取申請人的同意然後向環聯信貸評級獲取信貸資料,不過當中涵蓋的細節有些少不同:

「表格一」

按揭資料同意書「表格一」主要讓銀行查閱所有有關樓宇按揭的信貸資料。換言之,簽署「表格一」之後,銀行便可以得知申請人手上有多少按揭宗數(mortgage count)、按揭種類、按揭身份(借款人、按揭人或擔保人)、以及按揭狀況。

值得留意,這個情況下申請人是有權因牽涉個人資料而在「表格一」選擇不同意透露信貸資料。選擇不同意的申請人一般之後有兩個結果,首先銀行會直接拒批申請。第二,銀行會安排申請人簽署「表格二」。選擇簽署「表格二」代表申請人選擇以 「Non-Consent」 方式申請按揭。不過,現時大部分銀行都不會接受用「Non-Consent」方式進行申請。如果讀者有特別原因而必須選擇「Non-Consent」方式申請按揭可以先考慮與ROOTS上會先聯絡查詢。

「表格二」

按揭資料同意書中的「表格二」同「表格一」一樣主要讓銀行查閱信貸資料,不過唯一的分別是信貸資料不會包含任何樓宇按揭相關的資料。換言之,銀行一般只會取得申請人的私人貸款及信用卡數等等。理論上申請按揭時就算銀行允許選擇拒絕簽署「表格一」,都一定要簽署「表格二」。如果銀行未能取得信貸資料基本上就計不出供款與入息比率及壓力測試,變相按揭申請無法進行。

什麼是 Non-Consent 批核?

所謂的 「Non-Consent」審批代表銀行未能取得申請人簽署「表格一」,只有簽署「表格二」。換言之,銀行未能取得所有有關申請人的樓宇按揭信貸資料。雖然申請人有權選擇不簽署「表格一」用「Non-Consent」方式批核,但是銀行亦不會那麼容易就範。正如上述,大部分銀行基本上都不會允許「Non-Consent」方式審批。就算有銀行同意讓申請人利用「Non-Consent」方式申請按揭,銀行會需要申請人選擇在按揭成數扣減一成或按揭利率加 1%。另外,銀行一般只會接受申請最多6成按揭。供款與入息比率 DSR 則會以 40%、50%計算,而非 50%、60%。在計算供款與入息比率方面會較為複雜,讀者不妨聯絡ROOTS上會的按揭專員查詢。

假設申請人為一層價值 1000 萬元物業申請按揭,而按揭申請人選擇用「Non-Consent」方式批核而決定扣減一成按揭成數,按揭利率維持不變的前提下申請人只能最多借5成。反之,選擇借最高6成的話,最終按揭利率便要在原先的按揭利率加 1%。值得留意,當按揭利率上調 1% 之後,計算壓力測試時的要求相對會提高。

選擇 Non-Consent 可以減低壓力測試門檻?

申請按揭時,銀行會衡量申請人所有的負債支出而計算供款日與入息比率及壓力測試。不少人以為選擇「Non-Consent」方式審批可以避免銀行查閱按揭記錄,因而減低壓力測試門檻。值得留意,銀行在獲得簽署「表格二」後會獲得 TU 信貸資料庫裡面的其餘信貸資料,包括申請信用卡時留低過的地址記錄。若申請人過去曾經用持有物業的地址申請信用卡,銀行是可以看見的,而銀行只需要為物業地址進行土地查冊便可以知道申請人其他的持有物業有沒有按揭。只要查出有其他按揭,按揭負債必定需要納入計算供款與入息比率 DSR。

除此之外,銀行不時亦會透過申請人提供的銀行月結單得出一些蛛絲馬跡。若被銀行發現銀行月結單裡面有還款記錄,銀行亦會需要申請人透露貸款的所有資料。

概括而言,如果是希望透過「Non-Consent」方式提升自己獲批機會應該比較困難。同時,希望透過「Non-Consent」而不披露所有個人資料亦不是最明智選擇,因為銀行可以透過其他方式查閱申請人的其他按揭資料。再者這個做法不但縮細了自己的銀行選擇,更有機會減低銀行批按揭的機會,得不償失。

希望今次的分析可以幫大家深入了解按揭資料同意書 non-consent 批核,如果有其他問題本文未能解答你的話,歡迎按下方 WhatsApp 連結或 Email 電郵聯絡我們了解更多,ROOTS上會是你的最佳樓市及按揭資訊站。

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【按揭利率比較2024】各大銀行按揭回贈及優惠一覽 (4月10日更新)

ROOTS 上會 為大家比較全港各大銀行2024最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行,憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠,想了解更多有關按揭或置業資訊,可以聯絡我們的按揭專員! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】業主必知按揭懶人包【買樓按揭流程】3分鐘講解不可不知按揭申請流程及必備文件!【壓力測試懶人包】新按揭保險計劃仲伏位你要知!【按揭成數】最新按揭成數懶人包,話你知買樓要幾多首期!【按揭Mortgage Link】存款掛鈎按揭真係好?為你解答FAQ!【按揭利率】一文睇清「P按」與「H按」分別,教你慳到盡!【按揭年期】如何借足30年?兩大因素影響按揭還款年期!【聯名物業甩名須知】近親轉讓竅門,內部轉讓如何慳盡印花稅!【按揭擔保人】與借款人分別?有幾重要?解釋按揭擔保人玩法!【擔保人】業主如何找擔保人?誰人才是適合你的按揭擔保人?【自僱人士按揭】和受薪人士有何不同?自僱人士按揭注意事項!【發展商按揭】等於借財仔?申請呼吸Plan會隨時仲伏影響成交!【拒批按揭】銀行拒批按揭9大原因!了解自己避免撻訂風險!【延伸閱讀】高成數按揭/按揭保險懶人包【按揭保險費用】一文睇清點計按揭保費,教你計到盡慳到盡【按揭保險】為什麼需要按揭保險?按揭保險費用點計? 【按揭保險】新/舊按揭保險計劃有甚麼分別?應該選哪一個?【高成數按揭】借盡9成按揭成數5大因素,按揭保險無難度!【甩按保】按揭保險全面睇-甚麼是甩按保?如何退保?【延伸閱讀】放租/轉按攻略【高成數按揭租樓】借高成數按揭出租物業隨時犯法?【放租技巧】出租可借幾成按揭?小心銀行CALL LOAN!【轉按攻略】如何用按揭財技轉按套現賺盡回贈拿至抵利率?【轉按流程】甚麼是轉按?一文睇清轉按流程及需知事項! ROOTS上會獨家銀行按揭JETSO優惠表 私人物業新按買賣按揭(一手、二手) H按年利率低至P按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)H+1.3%P-2%4.125%2.45% 私人物業轉按按揭 H按年利率低至P按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)H+1.3%P-2%4.125%2.45% 居屋、車位及工商舖按揭 物業種類H按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)居屋H+1.3% / P-1.75%4.125%0.8%車位H+1.8%4.225%0.2%工商舖H+1.8%4.225%0.2% 香港各大銀行按揭計劃一覽 銀行(Bank)最優惠利率(Prime Rate)P按年利率 (Prime Offer)H按年利率 (HIBOR Offer)高息戶口 (Mortgage Link)罰息期 (Penalty Period)中國銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年匯豐銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年恆生銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年東亞銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年工銀亞洲6.125%P-2%H+1.3%有2年花旗銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年交通銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年渣打銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年創興銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年集友銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年中信銀行6.125%P-1.5%H+1.3%有2年富邦銀行6.25%P%H+1.3%沒有2年 如欲了解更多有關H按及P按的詳情,可參閱「H按」及「P按」。 想知道邊間銀行最高回贈?立即聯絡按揭專員為你提供最新銀行按揭優惠! 綠色按揭 現在,多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保,申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。 銀行綠色按揭回贈中國銀行高達 $14,888匯豐銀行高達 $14,888恒生銀行高達 $14,888東亞銀行高達 $12,000渣打銀行高達 $6,888 銀行按揭回贈及按揭利率常見問題FAQ ROOTS上會有什麼好處? ROOTS上會提供5大服務: 網上按揭申請服務 個人化A.I.按揭評估 按揭利率回贈比較 智能按揭計算機 每週按揭教室 以上的每項按揭服務都是從客人角度研發,確保服務能夠幫助每一位想置業的客人。 ROOTS上會按揭回贈好嗎? ROOTS上會每一天都會與銀行按揭部門聯繫,務求緊貼市場及為客戶索取最新按揭優惠資訊。換言之,ROOTS上會必定可以為客人爭取最佳按揭利率及按揭回贈。 ROOTS上會與其他按揭平台有何不同? 有別於其他按揭服務提供者,ROOTS上會提供網上按揭申請服務。傳統按揭轉介只會提供銀行按揭部職員聯絡資料給客戶。之後客戶要親身去銀行排隊及手填申請表,得不到全面性的服務,而ROOTS上會則包括網上按揭申請服務及個人化A.I.按揭評估。 應該申請邊間銀行按揭? 客人申請按揭時,當然想揀最低利息及最高按揭回贈的offer。不過,除了利息及回贈外,銀行審批按揭時還有很多鮮為人知的規矩。若不了解,輕則需要重新遞交文件向其他銀行申請,嚴重則影響按揭審批時間,導致趕不上成交日期,需要撻訂。例如:花旗銀行利息低回贈高,但不接受村屋或居屋按揭申請。 因此,向任何一間銀行申請按揭前,ROOTS團隊建議先WhatsApp我們查詢了解,或者填寫個人化A.I.按揭評估,預先評估自己的獲批按揭機率及得到各大銀行更即時更準確的接按揭利率及優惠,讓你更輕鬆揀出心水銀行,拎盡回贈優惠! 銀行按揭回贈越高一定越好?過高要扣貸款額? 根據金管局,當銀行提供的按揭回贈超過貸款額1%,銀行要以扣減貸款額的方式發放回贈,並不能夠給客人現金回贈。 例如:若貸款額為港幣400萬,回贈1.2%(港幣4.8萬),銀行不能夠將港幣4.8萬現金一筆過給業主或按揭申請人。根據金管局指引,銀行需要將回贈在貸款額扣除,變相申請人最後要還的按揭貸款額本金為港幣395.2萬。 這個回贈方式最大的好處就是按揭貸款本金少了,相等於要供得利息都少了。回贈超過1%的計劃一般比較適合有充裕現金流的業主,而不急住需要額外的現金幫補日常或其他買樓開支等等。換言之,高按揭回贈優惠未必個個適合。急需現金的業主反而可以要考慮申請按揭回贈較低的銀行。 到底揀「H按」定「P按」好? 一般而言,除了居屋只能用P按之外,銀行按揭利率offer都會同時提供「H按」及「P按」。 例如:H+1.3% / P-2.25%...