家居意外時有發生，例如打風時家中漏水浸壞財物，或是家中鋁窗意外掉下砸傷途人等，在這些情況下，家居保險便起一個關鍵的作用。不過，市面上有林林總總的家居保險產品，究竟不同計劃的保障有什麼差異？購買時有什麼需要注意？Bowtie 團隊會在下文比較 5 間保險公司的家居保險，比併它們的保障及保費。
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家居保險保甚麼？
在購買家居保險前， 大家需要清楚了解保障範圍。家居保險會保障投保人在保險期內，因意外或盜竊而造成屋內的個人財物損失、損毀或損壞時的財物損失。家居保險主要分成 3 個部分：1️⃣家居財物保障、2️⃣公眾責任保險（第三者責任保險）及3️⃣ 臨時居所費用保障，另外亦有某些保障可以自由選購。
1. 家居財物
家居保險承保意外所導致的財物損失，包括颱風、閃電、火災、盜竊、水管爆裂等引起的意外。保障範圍包括衣物鞋履、傢俬電器、裝修、食品等，部分家居保亦提供個人及家屬證件遺失及個人物品損失保障，而每件家居物品設有個別限額。
要注意的是，家居保險的基本計劃一般不包括樓宇結構或屋殼受損，即風雨造成原裝門窗、地板或牆身受損。
2. 臨時居所費用保障
此保障是指因意外導致家居暫時不適宜居住，需要暫時搬離居所的住宿費用。有部分的臨時居所費用保障亦包括因八號或以上颱風或黑色暴雨警告，導致家居停水、停電或電梯暫停服務超過連續指定時數的臨時住宿費用及膳食津貼。
3. 第三者責任保險
家居保險通常包括第三者責任保險，它保障受保人及家人因意外或疏忽造成其他人受傷、財物損失等情況而要承擔的賠償責任。例如打風時家中鋁窗意外掉下砸傷途人、家中爆水管導致樓下鄰居天花滲水、火災波及鄰近的單位等，導致鄰居財物損失或人命傷亡，皆受保障。
甚麼人要買家居保險？
簡單答案就是，不論你是業主還是租客，家居保險都有其必要性。
1. 業主
購買家居保險可以保障業主在發生意外時，如火警、水浸、爆炸和盜竊等造成的屋內財物損失。另外，家居保險亦包含第三者責任保險，保障業主因物業或所在大廈的公眾地方發生意外時，對第三者造成人身意外或財物損失而須負上的法律責任。
2. 租客
租客也可考慮購買家居保險，因家中的財物有些是屬於業主，有些則屬租客，如有意外發生，例如夏季颱風吹襲或夜半三更水渠爆裂使屋企財物被水浸壞，租客也需要透過家居保險索償。此外，不論是租客或業主，若因個人疏忽而導致鋁窗飛脫，甚至在單位內發生意外，引致第三者受傷或財物受損，都有機會負上法律責任，故租客也可購買家居保險買個保障。
3. 有僱用家傭的家庭
如果有僱用家傭或家務助理也應考慮購買提供家傭保險的家居保險。家傭保險保障範圍包括家庭傭工的醫療費、財物、遣返費用、第三者責任保險等，有任何意外時也可以「慳一筆」。
投保家居保險要咩文件？
投保家居保時，一般要提供單位面積、樓齡、樓宇類型、物業用途等資料。
家居保險幾多錢？
以實用面積 600 呎、於 2012 年建成的北角區單位為例，家居保險保費約五百多至一千多元不等。不過，香港樓宇類型眾多，包括單棟別墅、村屋、洋樓等，保費及保障或因樓宇類型而調整，本文保費只作參考之用。
家居保險計劃全面比較：保額、保費、自付費
|
保險公司 A |
保險公司 B |
保險公司 O |
保險公司 H |
銀行 D |
|
|
家居財物保障總額 |
HK$50萬 |
HK$50萬 |
HK$80萬 |
HK$30萬 |
HK$60萬 |
|
>每件財物保障上限 |
>HK$50,000 |
>HK$75,000 |
>HK$50,000 |
>HK$100,000 |
>HK$60,000 |
|
由 HK$250 – HK$10,000 不等，部份以百分比計算，並取其較高者為準，詳情請參考下表 |
|||||
|
貴重物品 |
$100,000 |
$166,667 |
$100,000 |
$10,000 |
$150,000 |
|
酒類損失保障 |
$1,000 |
/ |
$3,000 |
/ |
/ |
|
更換門鎖 |
$2,000 |
$3,000 |
$3,000 |
$45,000 |
$2,000 |
|
家居室外物品 |
$10,000 |
/ |
$25,000 |
/ |
$30,000 |
|
首年保費 |
$621 |
$544 |
$1,072 |
$665 |
$880 |
家居保險計劃比較：自付費有甚麼分別？
投保家居保險時，大家還需要留意條款中的自付費一欄：
| 保險公司 A | 保險公司 B | 保險公司 O | 保險公司 H | 銀行 D | |
| 任何損失 | HK$250* | – | – | HK$400^ | – |
| 因水浸造成損失 | – | HK$1,000 | HK$1,500 或損失總額的10%之較高者 | – | HK$1,000 |
| 因颱風、風暴或山泥傾瀉和沉降 | – | – | HK$10,000 或損失總額的 10% 之較高者 | HK$1,500 或經評定損失金額的10%，以較高者為準 | HK$10,000或損失的百分之十（10），以較高者為準 |
| 其他事故 | – | HK$500^ | HK$250 | – | – |
*雨水滲漏除外，自付費為損失額的10％或$3,000，以價高者為準
^除火災、閃電或爆炸外
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