Home按揭資訊【按揭利率比較2022】各大銀行按揭回贈及優惠一覽 (9月15日更新)

【按揭利率比較2022】各大銀行按揭回贈及優惠一覽 (9月15日更新)

每日全球經濟受到不同環境因素影響,香港樓市依然穩固。就算失業率飆升,要買樓上車的香港人依然要買樓。有見及此,今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2022最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行,憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠。

除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。

獨家A.I.按揭評估:A.I.按揭評估】預測按揭批核機會
首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請
按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽
智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額
最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊

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ROOTS上會獨家銀行按揭JETSO優惠表

私人物業買賣按揭(一手、二手)

貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達)
100萬起 H+1.3% 2.50% 2.35%
200萬起 H+1.3% 2.50% 2.35%
300萬起 H+1.3% 2.50% 2.35%
400萬起 H+1.3% 2.50% 2.35%
500萬起 H+1.3% 2.50% 2.35%
800萬起 H+1.3% 2.50% 2.35%

 

私人物業轉按按揭(一手、二手)

貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達)
100萬起 H+1.3% 2.50% 1.75%
200萬起 H+1.3% 2.50% 1.75%
300萬起 H+1.3% 2.50% 2.00%
400萬起 H+1.3% 2.50% 2.05%

 

居屋、車位及工商舖按揭

物業種類 貸款額 H按年利率低至 (HIBOR Offer) 年利率封頂位低至 最高按揭回贈(高達)
居屋 N/A P-2.5%=2.5% N/A 2.02%
車位 N/A H+1.65% 2.50% 0.20%
工商舖 N/A H+1.65% 2.50% 0.20%

 

雖然今年香港經濟受到多種因素衝擊,但樓市依然穩固。就算失業率飆升,要買樓上車的香港人依然要買樓。有見及此,今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2022香港各大銀行按揭利率及按揭回贈優惠 ! 想知道邊間銀行按揭利率最低 ? 邊間銀行提供最多按揭回贈 ? 立即睇文,ROOTS幫你整合全港銀行按揭資訊,方便你格價!

香港各大銀行按揭計劃一覽

銀行
(Bank)
Prime Rate P按年利率 (Prime Offer) H按年利率 (HIBOR Offer) 最高按揭回贈 (Max. Cash Rebate) 高息戶口 (Mortgage Link) 罰息期(年) (Penalty Period in Yr)
花旗銀行 5.25% P-2.5% H+1.3% 1.90% Y 2
中國銀行 5.00% P-2.4% H+1.3% 1.87% Y 2
匯豐銀行 5.00% P-2.4% H+1.3% 1.85% Y 2
渣打銀行 5.25% P-2.5% H+1.3% 1.80% Y 2
恆生銀行 5.00% P-2.4% H+1.3% 1.80% Y 2
工銀亞洲 5.25% P-2.5% H+1.3% 1.80% Y 2
東亞銀行 5.25% P-2.5% H+1.3% 1.80% N 2
富邦銀行 5.38% P-2.7% H+1.3% 1.60% N 2
集友銀行 5.00% P-2.5% H+1.3% 1.50% Y 3
中信銀行 5.25% P-2.75% H+1.3% 1.50% Y 3
交通銀行 5.25% P-2.75% H+1.3% 1.50% Y 2
華僑永亨 5.50% P-2.5% H+1.3% 1.50% Y 2
創興銀行 5.25% P-2.75% H+1.3% 1.20% Y 2
南洋銀行 5.00% P-2.5% H+1.5% 1.00% Y 3
招商永隆 5.25% P-2.55% H+1.3% 1.00% Y 3

*實際按揭優惠以銀行審批為準

綠色按揭

現在,多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保,申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。

銀行 綠色按揭回贈
中國銀行 高達 $14,888
渣打銀行 高達 $14,888
匯豐銀行 高達 $14,888
恒生銀行 高達 $14,888

銀行按揭回贈及按揭利率常見問題FAQ

ROOTS上會有什麼好處?

ROOTS上會提供5大服務:

  1. 網上按揭申請服務
  2. 個人化A.I.按揭評估
  3. 按揭利率回贈比較
  4. 智能按揭計算機
  5. 每週按揭教室

以上的每項按揭服務都是從客人角度研發,確保服務能夠幫助每一位想置業的客人。

ROOTS上會按揭回贈好嗎?

ROOTS上會每一天都會與銀行按揭部門聯繫,務求緊貼市場及為客戶索取最新按揭優惠資訊。換言之,ROOTS上會必定可以為客人爭取最佳按揭利率及按揭回贈

ROOTS上會與其他按揭平台有何不同?

有別於其他按揭服務提供者,ROOTS上會提供網上按揭申請服務。傳統按揭轉介只會提供銀行按揭部職員聯絡資料給客戶。之後客戶要親身去銀行排隊及手填申請表,得不到全面性的服務,而ROOTS上會則包括網上按揭申請服務個人化A.I.按揭評估

應該申請邊間銀行按揭?

客人申請按揭時,當然想揀最低利息及最高按揭回贈的offer。不過,除了利息及回贈外,銀行審批按揭時還有很多鮮為人知的規矩。若不了解,輕則需要重新遞交文件向其他銀行申請,嚴重則影響按揭審批時間,導致趕不上成交日期,需要撻訂。例如:花旗銀行現時利息低回贈高,但不接受村屋或居屋按揭申請。

因此,向任何一間銀行申請按揭前,ROOTS團隊建議先WhatsApp我們查詢了解,或者填寫個人化A.I.按揭評估,預先評估自己的獲批按揭機率及得到各大銀行更即時更準確的接按揭利率及優惠,讓你更輕鬆揀出心水銀行,拎盡回贈優惠!

銀行按揭回贈越高一定越好?過高要扣貸款額?

根據金管局,當銀行提供的按揭回贈超過貸款額1%,銀行要以扣減貸款額的方式發放回贈,並不能夠給客人現金回贈。

例如:若貸款額為港幣400萬,回贈1.2%(港幣4.8萬),銀行不能夠將港幣4.8萬現金一筆過給業主或按揭申請人。根據金管局指引,銀行需要將回贈在貸款額扣除,變相申請人最後要還的按揭貸款額本金為港幣395.2萬。

這個回贈方式最大的好處就是按揭貸款本金少了,相等於要供得利息都少了。回贈超過1%的計劃一般比較適合有充裕現金流的業主,而不急住需要額外的現金幫補日常或其他買樓開支等等。換言之,高按揭回贈優惠未必個個適合。急需現金的業主反而可以要考慮申請按揭回贈較低的銀行。

到底揀「H按」定「P按」好?

一般而言,除了居屋只能用P按之外,銀行按揭利率offer都會同時提供「H按」及「P按」

例如:H+1.3% / P-2.5% (封頂2.5%)

這代表業主可採用H按或者P按,而實際利率就會視乎那一個較低,銀行會取低者作當刻計算利率。現時,HIBOR處於低位,銀行會取低者,所以大部分按揭都會採用「H按」利率結算。就算HIBOR上升超過1.2%都不用擔心,按揭利率不斷攀升都好,銀行提供的按揭利率都會設有封頂位。根據以上例子,無論HIBOR或PRIME升到幾高都好,2.5%就是封頂位。業主最多需要繳付2.5%按揭年利率。

什麼是「H按」?

「H按」的「H」代表HIBOR。HIBOR是香港區內銀行互相借貸時採用的息率。若匯豐銀行需要向恆生銀行借錢營運業務,當中的借貸就會用HIBOR作這筆貸款的利率。HIBOR的高低完全視乎銀行業的資金需求。當銀行資金多唔需要借貸HIBOR便會下跌,相反就會升。HIBOR比Prime Rate浮動。

什麼是「P按」?

「P按」的「P」代表Prime。Prime Rate 與美國利率走勢有非常大的關連,但息口的更改就全屬個別銀行內部決定。「P」有分「大P」和「細p」。本港三大行匯豐,中銀和恆生都採用「大P」(P = 5%)。本文以上圖片有列出不同銀行的Prime Rate.

什麼是按揭高息戶口(MORTGAGE LINK)?

Mortgage Link是一個高息存款戶口。該存款戶口利息與業主的按揭利率掛鉤。簡單而言,如業主在銀行A供2%的按揭利率,業主Mortgage Link戶口同樣可獲得2%的存款利息。不過要留意,Mortgage Link存款上限最高是按揭貸款餘額的60%。現時大部分銀行都會附送高息戶口給新按客戶。

什麼是罰息期?

罰息期代表按揭客戶不能在指定時間內一次過償還貸款,否則就要繳交額外費用。這筆額外費用視乎銀行及按揭客戶什麼時候清還,一般罰息約貸款額的0.5%-3%,而且有時候銀行會要求退回現金回贈。例如:

  • 取得按揭後第一年提早償還貸款:按揭貸款餘額的3%
  • 取得按揭後第二年提早償還貸款:按揭貸款餘額的2%
  • 取得按揭後第三年提早償還貸款:按揭貸款餘額的1%

換言之,申請按揭的客戶最好選擇罰息期較短的銀行按揭優惠,現時最短的罰息期為期兩年,最長為三年。

應該選擇定息按揭計劃嗎?

定息按揭計劃的利率視乎你選擇的是哪一個按揭年期計劃,10年定息按揭利率是 1.99%、15年定息按揭計劃是2.09%、20年按揭計劃是2.19%。對比一般按揭計劃貌似無太大作為,不過對於有用呼吸plan而入息不夠過壓力測試的朋友可能有幫助,因為定息按揭計劃不需要通過壓力測試。想了解更多關於定息按揭計劃不妨聯絡我們 ROOTS 上會!

立即 WhatsApp ROOTS上會!

如果大家對於買樓或申請按揭有任何疑問,或者想了解更多置業相關的資訊,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即聯絡我們了解更多!

ROOTS上會3大服務

全港首個按揭科技平台「ROOTS上會」致力為每位香港人解決「上車」及「上會」煩惱。

獨家A.I.按揭評估

只需要3分鐘填寫置業需要,簡單申報個人財政狀況,便可即時獲取網上按揭報告分析個人負擔能力。

首創網上按揭申請表

5分鐘遞交網上按揭申請表即可申請全港銀行按揭,可自行挑選或由系統分析合適的銀行,隨時隨地方便快捷。

最詳盡按揭利率回贈資訊

ROOTS 每日向銀行取得最新按揭資訊,為各位搜羅最低利率 offer 及最高回贈優惠。

ROOTS上會是誰?

ROOTS上會獨家優惠

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有消息指,居屋2022將於明年1月推售,房委會擬以市價51折,推售7個新居屋項目:北角驥華苑、土瓜灣冠山苑、觀塘安秀苑、啟德啟欣苑、東涌裕雅苑、沙田愉德苑和將軍澳昭明苑,共涉及8,926伙,是繼2014年復售居屋後單位數目供應量最多。是次選址涉及多個地區,包括有來自港島及市區的「靚盤」,售價由124萬至531萬,換句話說,只要最平124萬,只是一個車位價錢,已可以擁有一個屬於自己的安樂窩。預計明年第一季接受申請、第二季攪珠,揀樓日期約第四季。7個新居屋屋苑的預計關鍵日期分別是2022年9月至2024年12月不等,即2022年出售的新居屋單位樓花期最多長達3年。本文會為大家介紹7個2022年新居屋項目及3個新綠置居屋苑,想做好準備的話就要參閱我們這篇文章啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】居屋按揭懶人包 【居屋按揭攻略】一文了解綠白表及一二手居屋按揭!【白表按揭】房委會及房協居屋/白居二按揭注意事項!【綠表按揭】房委會及房協居屋/綠置居按揭注意事項!【二手居屋】解答二手居屋按揭常見問題,避開中伏位!【房協樓按揭】申請常見問題一文解答!(按揭利率,按揭成數,按揭年期一覽)【延伸閱讀】居屋2022全攻略【白居二2022】一文睇清申請資格、買樓及揀選程序、按揭須知!【居屋2022懶人包】7個新居屋、3個新綠置居屋苑一文睇清!【居屋2022懶人包】常見問題FAQ,同你拆解奇難雜症! https://www.youtube.com/watch?v=qxPr2I0GyP0 2022年新居屋項目 屋苑單位數目實用面積售價平均呎價預計關鍵日期北角驥華苑248伙280呎 - 457呎248萬 - 531萬9,950元2024年7月土瓜灣冠山苑495伙281呎 - 447呎188萬 - 364萬7,680元2024年11月觀塘安秀苑1,906伙279呎 - 479呎153萬 - 325萬6,590元2024年11月啟德啟欣苑1,840伙186呎 - 448呎124萬 - 479萬8,530元2024年12月東涌裕雅苑3,300伙272呎 - 555呎130萬 - 355萬5,730元2022年9月沙田愉德苑543伙281呎 - 463呎174萬...

【私人貸款】私人貸款會影響按揭審批?循環貸款同卡數又有冇影響?準業主必睇FAQ!

今時今日在香港有關私人貸款的廣告多不勝數,可想而知私人貸款在香港有一定的市場。但作為準備買樓的人士必需要留意,私人貸款隨時會影響按揭批核的結果。因此,各位必須要事前計好數,做足準備功夫,以免到時候因銀行批唔足而失預算。今文就等ROOTS上會講解一下一啲私人貸款如何影響按揭的小知識供大家參考啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 什麼是「私人貸款」? 「私人貸款」是銀行或金融機構提供的其中一種貸款產品。有別於按揭貸款,私人貸款是以個人名義申請的貸款,並不需要提供個人資產或物業作抵押。一般而言,申請人只需要遞交個人資料便可以取得貸款,最快可以即日申請即日取得貸款。貸款額便要視乎申請人的 TU 環聯信貸評級及收入狀況,最多可以取得月薪的20倍。 由於申請門檻較低而且不需要資產或通過壓力測試,私人貸款是一種較為熱門及常見的貸款產品。值得留意的是,由於私人貸款沒有資產抵押,利息會較一般物業按揭貸款高而且還款期較短。 「私人貸款」與「按揭貸款」有什麼分別? 私人貸款與按揭貸款的主要分別是一個只會以個人名義申請而另一個會以資產抵押作申請。一般而言,申請私人貸款的流程會較申請按揭貸款簡單,不過私人貸款的借貸額只有月薪的20倍而且還款年期一般只有60個月。相對之下,按揭貸款可以借最多樓價的9成而且還款年期可以有30年長。 私人貸款的申請較為簡單是因為銀行或財務公司一般只會審視申請人的收入狀況及外債情況,而過程不需要牽涉律師樓處理樓契及按揭契。再者,銀行一般都會需要為物業估價甚至乎到實地睇樓,整個銀行按揭批核流程快則一個月,慢則兩至三個月(財務公司按揭批核較銀行快,最快1日可以完成不過利息會較貴)。 私人貸款按揭貸款還款期最短3-6個月最長30年借貸金額數千元起無上限,以樓價計最多9成貸款利率較按揭貸款高,3%起較私人貸款低,以H+1.3%起審批時間24小時內最少2-3星期審批準則個人財務狀況個人財務狀況、物業、壓力測試 「私人貸款」會如何影響物業按揭? 有意準備買樓的讀者應該知道銀行在審批按揭申請的時候會計算供款與入息比率及壓力測試,而供款與入息比率及壓力測試會加入申請人所有的外債作計算。任何形式的外債只要在 TU 信貸報告裡面看見都會被納入計算而影響按揭最終批核所得出的按揭成數及貸款額。 舉例,準買家的月入為$50,000,有意購入一個500萬的單位借9成。假設現時按揭利率封定位為2.5%,借450萬及30年每個月要供$17,780。若準買家沒有任何其他私人貸款或外債在身,理應可以借足9成按揭,並順利通過供款與入息比率,因每月供款不超過月入的50%標準($17,780/$50,000=36%)。反之,假設準買家每月要供$10,000的私人貸款,業主並未能通過供款與入息比率,因爲比率已經超過50%($27,780/$50,000=56%)。 「私人貸款」會如何影響壓力測試? 除了供款與收入比率之外,金管局在早年引入壓力測試收緊銀行按揭批核門檻。拿首次置業人士為例,供款與收入比率不但不能超過50%,亦要假設在現時按揭利息加多3%後,供款與收入比率不能超過60%。值得留意的是,壓力測試裡面加3%的操作是不適用於現有的私人貸款供款。 以上述例子計算壓力測試,$450萬的貸款額則以5.5%的壓力測試利率計算(2.5%+3%),得出的每月供款額為$25,551。計算壓力測試後的供款與收入比率就要再將供款額加上$10,000的每月私人貸款供款,供款總額為$35,551。若要通過壓力測試,每月收入需要有$59,252。當然,假設申請人沒有私人貸款的話,壓力測試後的供款與收入比率只有51%($25,551/$50,000)因而便能輕鬆通過壓力測試。 準買家買樓前應該清還「私人貸款」嗎? 一般而言,如果有足夠資金的話ROOTS上會都會建議各位先清還餘下的私人貸款再買樓申請按揭。主要原因是私人貸款的供款年期短,每月供款大,容易影響壓力測試計算,並拖低最大貸款額。只要清還按揭貸款後,便可以用盡自己的收入借盡按揭。我們都明白到清還私人貸款有機會減少首期預算,不過在沒有外債的情況下,申請人有機會可以借突之前清還的數額。另外一點就是,若申請人沒有私人貸款,銀行審批時都會較快令到過程更輕鬆。 反之,假設準買家不想自動自覺先清還私人貸款,可以考慮先申請按揭等銀行出offer之後再決定是否想清還私人貸款。銀行不時會出所謂的 conditional offer,意思列名一些批核貸款的要求。只要申請人遞交足夠證明滿足要求,便可以取得按揭批核。換言之,申請人可以先申請,等出 conditional offer 再清還。不過由於申請人需要時間找數,整個批核時間有機會拖長至2-3個月。 兩者主要的分別在於先清還還是後清還,不過講到最尾終究都是要還的,加上先清還的話有機會提升信貸評級,對於現時信貸評級不太好的客人而言,先清還有機會令按揭較易獲批。 什麼情況下申請按揭不需要清還「私人貸款」? 一般來講只有兩種情況下準業主可以考慮不清還「私人貸款」。第一,當私人貸款納入壓力測試計算後的最終貸款額足夠你買樓。第二,當私人貸款所剩下的期數不足3個月而銀行允許申請人不清還。一般來講,銀行是會將私人貸款計算入壓力測試。不過有些銀行可以在私人貸款的期數剩餘3期時從壓力測試計算裡面剔除。 清還「私人貸款」有什麼需要留意? 清還私人貸款有機會牽涉手續費或罰息,還款人最好了解清楚當中的費用。與此同時,TU報告需要一個月左右的時間更新。因此今日清還私人貸款,明天申請按揭時都有機會被銀行見到有私人貸款餘額未還清。這個情況下,某些銀行可以接受申請人遞交還款紀錄作還款證明文件。不過,為避免無謂的風險,ROOTS上會建議最好都是提早清還。 如何利用按揭清還「私人貸款」? 除了買樓時有機會被要求清還私人貸款之外,業主可以透過轉按套現清還私人貸款。由於不是所有人都會有一筆大額資金可以隨時用作清還私人貸款,有樓人士可以透過抵押個人資產或物業套現資金減輕私人貸款的負擔。詳情可以參考:https://hkroots.io/blog/轉按-流程/ 值得留意的是,新買賣的按揭是不能夠套現清數。有關人士需要另覓資金清還私人貸款。 申請「私人貸款」作首期會影響按揭嗎? 早期ROOTS上會有寫過一篇關於首期來源的文章,當中講過只要銀行或按揭保險公司有懷疑買樓人士的首期是由借貸所得都會拒批按揭。申請人可以考慮另覓銀行或按揭保險公司作申請,但結果未必會有太大分別。 什麼是循環貸款?循環貸款會否影響按揭? 循環貸款是指銀行或金融機構為客戶提供一個備用現金的透支限額(Credit Line/Credit Limit),與信用卡的簽帳額有點類同。而循環貸款的利息一般是按客人用了多少貸款額而決定,如沒有提取過貸款,是不用付利息的。循環貸款沒有設定還款期數或每月固定還款額,客人只要每月還最低還款額就可以。 由於循環貸款不提取的話就不需要付利息,循環貸款會否影響按揭審批會視乎銀行取態。有部分銀行會視乎客人如果沒有提取貸款的話,就不用計算在供款與收入比率內,亦有部分銀行會把循環貸款的可用透支限額部分計算在供款與收入比率內,即使並沒有提取過。如客人有提取貸款就會把實際供款計算在供款與收入比率內。如需申請高成數按揭的客人要特別小心,按揭保險公司審批會較為嚴謹,即使沒有提取貸款都需要計算在供款與收入比率內。 信用卡數會影響按揭嗎? 除了私人貸款需要留意之外,買樓人士都需要小心信用卡數。銀行在審批按揭時都會睇申請人的信用卡狀況,因為信用卡的還款紀錄都會影響TU信貸評級。一般來講,只要申請人每個月清還自己的卡數銀行是不會理會的。若申請人的卡數餘額較大或銀行有理由懷疑準買家每月只清還最低還款額,俗稱min pay,銀行有機會要求準買家取得按揭貸款前要清還剩下的卡數。 因「私人貸款」或信用卡數導致銀行唔批按揭應該怎麼辦? 假設銀行因申請人有過多的私人貸款或信用卡數導致拒批按揭的話,申請人可以考慮清還外債之外考慮可以多加一位擔保人。這個做法的前提是因原申請人的外債而未能夠過壓力測試。另一邊廂,假設申請人因TU信貸評級太低而被拒批按揭,唯一的解救辦法可能就是盡可能清還外債。唯有清還所有外債方可獲得銀行批出按揭貸款。 獲批按揭後可以申請「私人貸款」嗎? ROOTS上會不建議在取得按揭貸款,俗稱drawdown,前申請任何形式的貸款。因銀行是有權在drawdown前任何時候審查按揭借款人的TU,假設銀行發現申請人drawdown前借貸有機會會即時取消批核按揭。 申請人應完成整個按揭流程之後的6個月再作申請貸款。一般而言,假設申請人已經完成整個按揭程序而再去申請私人貸款,銀行會以按揭連同私人貸款每月供款不多於入息的75%-80%計算。至於確實的私人貸款額度亦會視乎申請人的信貸評級。TU信貸評級越高越容易借足入息的75%。假設TU信貸評級低,就算供款與入息比率有較大的空間,銀行都未必會批足私人貸款。 如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問希望了解更多,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!

【買樓首期】首期來源會影響銀行按揭批核?3招教你通過銀行審查首期來源!

買樓要準備首期就眾所周知,不過讀者又知唔知你要準備幾多首期?與此同時,首期來源在申請銀行按揭批核環節裡面是另一項重要因素。各位在儲錢買樓的時候必定要規劃清楚,避免埋門一腳被銀行攔截要面臨撻訂風險。ROOTS上會今文就會講解一下買樓首期及首期來源個中細節,協助各位打好買樓基礎。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 什麼是首期? 今時今日在香港買樓起步都要一千幾百萬,一般市民是難以一下子繳付整個樓價。因此,大部分人士都需要透過銀行申請按揭,借錢買樓。可是由於銀行一般都不會借足樓價的100%給業主買樓,銀行借不足的差額正正就是業主需要準備作為買樓的開支,俗稱「首期」。視乎物業種類、業主的收入、樓價等銀行可以借最多樓價的95%。意思只要符合銀行準則,業主只需要準備樓價的5%作為首期就可以成為業主。 如何計算首期? 想知道銀行最多可以借多少首期就必須要了解銀行最多可以借幾多成按揭。金管局因應不同樓價、物業、情況等而制定銀行最多可以為物業借出幾多錢,一般都會用一個百分比去計算。換句話講,金管局有明文規定銀行最多可以為一份按揭申請借幾多錢,銀行可以借少過規定的上限,但不能借超過列明上限。知道銀行最高按揭成數就代表你會知道你需要幾多首期。 假設業主打算用波叔plan購入一層已落成的私樓,樓價為400萬港元至1000萬港元可以借最多90%按揭;樓價1000萬港元以上至1125萬港元以下最多可以借80%-90%(貸款上限為900萬港元);樓價1125萬港元以上至1200萬港元以下最多可以借80%;樓價1200萬港元以上至1920萬港元以下最多可以借50%-80%(貸款上限為960萬港元)。得知心儀物業樓價及最高按揭成數之後,準買家可以將100%減去最高按揭成數便可以得知需要幾多首期。 假設業主打算購入400萬港元以上至1000萬港元的物業便要準備起碼樓價的10%作為首期;購入1000萬港元以上至1125萬港元以下的物業便要準備起碼樓價的10%-20%作為首期;購入1125萬港元以上至1200萬港元以下的物業便要準備起碼樓價的20%作為首期;購入1200萬港元以上至1920萬港元以下的物業便要準備起碼樓價的20%-50%作為首期。 物業價格最高按揭成數最少首期成數400萬港元以上至1000萬港元90%*10%1000萬港元以上至1125萬港元以下80%-90%(貸款上限為900萬港元)*10%-20%1125萬港元以上至1200萬港元以下80%#20%1200萬港元以上至1920萬港元以下50%-80%(貸款上限為960萬港元)*20%-50% 再用多一個實際例子給大家參考。假如今日讀者購買的單位為1100萬港元,銀行最多可以借約82%,即900萬因已達到貸款上限要求。換言之,購買單位的首期最低要求為200萬港元或樓價的18%左右。 假如各位想知道確實銀行可以借最多幾多成按揭可以參考以下文章:【按揭成數】最新2022按揭成數懶人包,話你知買樓借到幾多要幾多首期! 什麼是首期來源? 顧名思義,首期來源指買家是從哪裡取得買樓的首期。買樓是大部分香港人畢生的夢想,但由於買樓是需要龐大的資金,香港人必定會用盡所有的方法儲一筆首期。礙於香港經濟環境及樓市情況的影響,要儲首期並不容易。因此坊間越來越多買樓人士出盡各種奇招搵首期,例如利用父母物業套現、借貸、向身邊朋友集資等。換言之,除了一般工作儲首期之外,越來越多人利用各類型的槓桿方式建立自己的首期來源。 由於銀行及按揭保險公司留意到坊間會用盡辦法買樓的風氣,開始會更加著眼於申請人的首期來源確保申請人沒有過度借貸,為買樓借足樓價100%。銀行最希望見到的是,申請人的首期是源自於自己的工作、投資、變賣資產等而非通過在外借貸取得的。 舉一個例子,假設申請人打算透過匯豐銀行申請按揭,在申請表裡面會有一欄要求申請人申報首期資金的來源。在這個部分申請人可以填寫首期來源源自於: 儲蓄/存款投資回報資產銷售財務機構的借貸由第三方借貸或贈送 簡單講,首期來源只要不是源自於借貸基本上都沒有太大問題。就算是由第三方或家人提供,銀行一般都不會有所顧慮。 買樓首期來源可以源自於借貸嗎? 雖然在銀行按揭申請表裡面申請人可以選擇填寫首期源自於借貸,不過只要銀行見到隨即會響起警號,讓銀行有所避忌。一般而言,銀行、按揭保險公司及金管局為確保香港金融市場穩定及發展健康都不會允許首期源自於借貸,哪怕是超低息的私人貸款或稅貸。因此,只要銀行見到這個情況一般都會被拒批按揭。 讀者可能會在想,如果不如實申報首期來源是由借貸所得,銀行又如何發現呢?首先,讀者需要知道申請按揭時作出虛假聲明有機會需要負上法律責任,筆者建議各位如實填寫申請表內容。不過其實當申請人遞交按揭申請的時候,銀行會隨即審查申請人的TU環聯信貸報告。一份TU環聯信貸報告會列出申請人過往的借貸記錄。假設申請人在買樓不久前向某財務機構借出一筆巨額款項,除非有合理證據,否則銀行會懷疑該筆資金是否用作買樓的首期。反方向想,如果借貸是由買樓數年之前取得,而申請人又準時供款,銀行未必會過於執著。話雖如此,如果銀行看見申請人有私人貸款而懷疑取得貸款的用途是用於買樓的首期,為了謹慎起見可能會作出一些要求。第一要求申請人簽署一份聲明書確認早前借落的私人貸款並非用於買樓首期,或者第二要求申請人還清私人貸款才批出按揭全額,否則可能會拒批或批不足按揭。 再有一點值得留意的是,假設申請人本身是有私人貸款在身,就算銀行不要求申請人取得按揭貸款之前清還,都會將私人貸款每月供款納入壓力測試計算。這個情況下,申請人實際上可以借的按揭金額有機會因此而減低。筆者奉勸各位準買家必須要買樓前計好數,入息夠計才好簽臨時買賣合約。 買樓首期來源可以源自於家人或第三方嗎? 理論上準買家的首期是可以源自於家人、父母或第三方,而父母俾子女首期買樓這個現象亦屬常見。至於銀行會否干涉第三方或家人提供的首期來源是否由借貸所得,答案是比較少。就算首期是由家人透過物業轉按套現或現契套現得出,銀行都不會太過執著因為理論上這個借貸是根據家人或第三方的還款能力所借,而非準買家親自借出。 有留意圖一的讀者可能會見到在按揭申請表上面有列明銀行有機會要求申請人或第三者出示第三者之銀行月結單以證明首期資金的來源。不過實際上這個情況比較少發生的,而且基於私隱原因,銀行或按揭保險公司是沒有權要求申請人提供父母或第三方的銀行月結單或個人資料,所以各位不需要太過擔心。只是,如果申請人不自動提供的話未必能夠說服銀行或按揭保險公司首期是源自於父母。為了減低銀行及按揭保險公司有關申請人首期是否借貸得出的疑慮,申請人可以考慮主動提供證明給銀行,證明首期資金是源自於家人以增加獲批機會。 如何通過銀行審查買樓首期來源? 申請按揭的時候,銀行會著眼於申請人的首期來源。若銀行發現申請人的首期來源不符合準則有機會直接被拒批按揭。為了提升獲批按揭機會,申請人只要謹記以下三點便可: 首期來源不可以由準買家或申請人直接借貸所得,但可由父母通過本身物業轉按套現所得申請人應盡量清還巨額私人貸款,避免被懷疑首期是由借貸所得及影響壓力測試計算準備聲明書或父母、家人或第三方銀行月結單用以證明首期來源並非源自於借貸得出 如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問希望了解更多,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!

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有消息指,居屋2022將於明年1月推售,房委會擬以市價51折,推售7個新居屋項目:北角驥華苑、土瓜灣冠山苑、觀塘安秀苑、啟德啟欣苑、東涌裕雅苑、沙田愉德苑和將軍澳昭明苑,共涉及8,926伙,是繼2014年復售居屋後單位數目供應量最多。是次選址涉及多個地區,包括有來自港島及市區的「靚盤」,售價由124萬至531萬,換句話說,只要最平124萬,只是一個車位價錢,已可以擁有一個屬於自己的安樂窩。預計明年第一季接受申請、第二季攪珠,揀樓日期約第四季。7個新居屋屋苑的預計關鍵日期分別是2022年9月至2024年12月不等,即2022年出售的新居屋單位樓花期最多長達3年。本文會為大家介紹7個2022年新居屋項目及3個新綠置居屋苑,想做好準備的話就要參閱我們這篇文章啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】居屋按揭懶人包 【居屋按揭攻略】一文了解綠白表及一二手居屋按揭!【白表按揭】房委會及房協居屋/白居二按揭注意事項!【綠表按揭】房委會及房協居屋/綠置居按揭注意事項!【二手居屋】解答二手居屋按揭常見問題,避開中伏位!【房協樓按揭】申請常見問題一文解答!(按揭利率,按揭成數,按揭年期一覽)【延伸閱讀】居屋2022全攻略【白居二2022】一文睇清申請資格、買樓及揀選程序、按揭須知!【居屋2022懶人包】7個新居屋、3個新綠置居屋苑一文睇清!【居屋2022懶人包】常見問題FAQ,同你拆解奇難雜症! https://www.youtube.com/watch?v=qxPr2I0GyP0 2022年新居屋項目 屋苑單位數目實用面積售價平均呎價預計關鍵日期北角驥華苑248伙280呎 - 457呎248萬 - 531萬9,950元2024年7月土瓜灣冠山苑495伙281呎 - 447呎188萬 - 364萬7,680元2024年11月觀塘安秀苑1,906伙279呎 - 479呎153萬 - 325萬6,590元2024年11月啟德啟欣苑1,840伙186呎 - 448呎124萬 - 479萬8,530元2024年12月東涌裕雅苑3,300伙272呎 - 555呎130萬 - 355萬5,730元2022年9月沙田愉德苑543伙281呎 - 463呎174萬...

【私人貸款】私人貸款會影響按揭審批?循環貸款同卡數又有冇影響?準業主必睇FAQ!

今時今日在香港有關私人貸款的廣告多不勝數,可想而知私人貸款在香港有一定的市場。但作為準備買樓的人士必需要留意,私人貸款隨時會影響按揭批核的結果。因此,各位必須要事前計好數,做足準備功夫,以免到時候因銀行批唔足而失預算。今文就等ROOTS上會講解一下一啲私人貸款如何影響按揭的小知識供大家參考啦! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 什麼是「私人貸款」? 「私人貸款」是銀行或金融機構提供的其中一種貸款產品。有別於按揭貸款,私人貸款是以個人名義申請的貸款,並不需要提供個人資產或物業作抵押。一般而言,申請人只需要遞交個人資料便可以取得貸款,最快可以即日申請即日取得貸款。貸款額便要視乎申請人的 TU 環聯信貸評級及收入狀況,最多可以取得月薪的20倍。 由於申請門檻較低而且不需要資產或通過壓力測試,私人貸款是一種較為熱門及常見的貸款產品。值得留意的是,由於私人貸款沒有資產抵押,利息會較一般物業按揭貸款高而且還款期較短。 「私人貸款」與「按揭貸款」有什麼分別? 私人貸款與按揭貸款的主要分別是一個只會以個人名義申請而另一個會以資產抵押作申請。一般而言,申請私人貸款的流程會較申請按揭貸款簡單,不過私人貸款的借貸額只有月薪的20倍而且還款年期一般只有60個月。相對之下,按揭貸款可以借最多樓價的9成而且還款年期可以有30年長。 私人貸款的申請較為簡單是因為銀行或財務公司一般只會審視申請人的收入狀況及外債情況,而過程不需要牽涉律師樓處理樓契及按揭契。再者,銀行一般都會需要為物業估價甚至乎到實地睇樓,整個銀行按揭批核流程快則一個月,慢則兩至三個月(財務公司按揭批核較銀行快,最快1日可以完成不過利息會較貴)。 私人貸款按揭貸款還款期最短3-6個月最長30年借貸金額數千元起無上限,以樓價計最多9成貸款利率較按揭貸款高,3%起較私人貸款低,以H+1.3%起審批時間24小時內最少2-3星期審批準則個人財務狀況個人財務狀況、物業、壓力測試 「私人貸款」會如何影響物業按揭? 有意準備買樓的讀者應該知道銀行在審批按揭申請的時候會計算供款與入息比率及壓力測試,而供款與入息比率及壓力測試會加入申請人所有的外債作計算。任何形式的外債只要在 TU 信貸報告裡面看見都會被納入計算而影響按揭最終批核所得出的按揭成數及貸款額。 舉例,準買家的月入為$50,000,有意購入一個500萬的單位借9成。假設現時按揭利率封定位為2.5%,借450萬及30年每個月要供$17,780。若準買家沒有任何其他私人貸款或外債在身,理應可以借足9成按揭,並順利通過供款與入息比率,因每月供款不超過月入的50%標準($17,780/$50,000=36%)。反之,假設準買家每月要供$10,000的私人貸款,業主並未能通過供款與入息比率,因爲比率已經超過50%($27,780/$50,000=56%)。 「私人貸款」會如何影響壓力測試? 除了供款與收入比率之外,金管局在早年引入壓力測試收緊銀行按揭批核門檻。拿首次置業人士為例,供款與收入比率不但不能超過50%,亦要假設在現時按揭利息加多3%後,供款與收入比率不能超過60%。值得留意的是,壓力測試裡面加3%的操作是不適用於現有的私人貸款供款。 以上述例子計算壓力測試,$450萬的貸款額則以5.5%的壓力測試利率計算(2.5%+3%),得出的每月供款額為$25,551。計算壓力測試後的供款與收入比率就要再將供款額加上$10,000的每月私人貸款供款,供款總額為$35,551。若要通過壓力測試,每月收入需要有$59,252。當然,假設申請人沒有私人貸款的話,壓力測試後的供款與收入比率只有51%($25,551/$50,000)因而便能輕鬆通過壓力測試。 準買家買樓前應該清還「私人貸款」嗎? 一般而言,如果有足夠資金的話ROOTS上會都會建議各位先清還餘下的私人貸款再買樓申請按揭。主要原因是私人貸款的供款年期短,每月供款大,容易影響壓力測試計算,並拖低最大貸款額。只要清還按揭貸款後,便可以用盡自己的收入借盡按揭。我們都明白到清還私人貸款有機會減少首期預算,不過在沒有外債的情況下,申請人有機會可以借突之前清還的數額。另外一點就是,若申請人沒有私人貸款,銀行審批時都會較快令到過程更輕鬆。 反之,假設準買家不想自動自覺先清還私人貸款,可以考慮先申請按揭等銀行出offer之後再決定是否想清還私人貸款。銀行不時會出所謂的 conditional offer,意思列名一些批核貸款的要求。只要申請人遞交足夠證明滿足要求,便可以取得按揭批核。換言之,申請人可以先申請,等出 conditional offer 再清還。不過由於申請人需要時間找數,整個批核時間有機會拖長至2-3個月。 兩者主要的分別在於先清還還是後清還,不過講到最尾終究都是要還的,加上先清還的話有機會提升信貸評級,對於現時信貸評級不太好的客人而言,先清還有機會令按揭較易獲批。 什麼情況下申請按揭不需要清還「私人貸款」? 一般來講只有兩種情況下準業主可以考慮不清還「私人貸款」。第一,當私人貸款納入壓力測試計算後的最終貸款額足夠你買樓。第二,當私人貸款所剩下的期數不足3個月而銀行允許申請人不清還。一般來講,銀行是會將私人貸款計算入壓力測試。不過有些銀行可以在私人貸款的期數剩餘3期時從壓力測試計算裡面剔除。 清還「私人貸款」有什麼需要留意? 清還私人貸款有機會牽涉手續費或罰息,還款人最好了解清楚當中的費用。與此同時,TU報告需要一個月左右的時間更新。因此今日清還私人貸款,明天申請按揭時都有機會被銀行見到有私人貸款餘額未還清。這個情況下,某些銀行可以接受申請人遞交還款紀錄作還款證明文件。不過,為避免無謂的風險,ROOTS上會建議最好都是提早清還。 如何利用按揭清還「私人貸款」? 除了買樓時有機會被要求清還私人貸款之外,業主可以透過轉按套現清還私人貸款。由於不是所有人都會有一筆大額資金可以隨時用作清還私人貸款,有樓人士可以透過抵押個人資產或物業套現資金減輕私人貸款的負擔。詳情可以參考:https://hkroots.io/blog/轉按-流程/ 值得留意的是,新買賣的按揭是不能夠套現清數。有關人士需要另覓資金清還私人貸款。 申請「私人貸款」作首期會影響按揭嗎? 早期ROOTS上會有寫過一篇關於首期來源的文章,當中講過只要銀行或按揭保險公司有懷疑買樓人士的首期是由借貸所得都會拒批按揭。申請人可以考慮另覓銀行或按揭保險公司作申請,但結果未必會有太大分別。 什麼是循環貸款?循環貸款會否影響按揭? 循環貸款是指銀行或金融機構為客戶提供一個備用現金的透支限額(Credit Line/Credit Limit),與信用卡的簽帳額有點類同。而循環貸款的利息一般是按客人用了多少貸款額而決定,如沒有提取過貸款,是不用付利息的。循環貸款沒有設定還款期數或每月固定還款額,客人只要每月還最低還款額就可以。 由於循環貸款不提取的話就不需要付利息,循環貸款會否影響按揭審批會視乎銀行取態。有部分銀行會視乎客人如果沒有提取貸款的話,就不用計算在供款與收入比率內,亦有部分銀行會把循環貸款的可用透支限額部分計算在供款與收入比率內,即使並沒有提取過。如客人有提取貸款就會把實際供款計算在供款與收入比率內。如需申請高成數按揭的客人要特別小心,按揭保險公司審批會較為嚴謹,即使沒有提取貸款都需要計算在供款與收入比率內。 信用卡數會影響按揭嗎? 除了私人貸款需要留意之外,買樓人士都需要小心信用卡數。銀行在審批按揭時都會睇申請人的信用卡狀況,因為信用卡的還款紀錄都會影響TU信貸評級。一般來講,只要申請人每個月清還自己的卡數銀行是不會理會的。若申請人的卡數餘額較大或銀行有理由懷疑準買家每月只清還最低還款額,俗稱min pay,銀行有機會要求準買家取得按揭貸款前要清還剩下的卡數。 因「私人貸款」或信用卡數導致銀行唔批按揭應該怎麼辦? 假設銀行因申請人有過多的私人貸款或信用卡數導致拒批按揭的話,申請人可以考慮清還外債之外考慮可以多加一位擔保人。這個做法的前提是因原申請人的外債而未能夠過壓力測試。另一邊廂,假設申請人因TU信貸評級太低而被拒批按揭,唯一的解救辦法可能就是盡可能清還外債。唯有清還所有外債方可獲得銀行批出按揭貸款。 獲批按揭後可以申請「私人貸款」嗎? ROOTS上會不建議在取得按揭貸款,俗稱drawdown,前申請任何形式的貸款。因銀行是有權在drawdown前任何時候審查按揭借款人的TU,假設銀行發現申請人drawdown前借貸有機會會即時取消批核按揭。 申請人應完成整個按揭流程之後的6個月再作申請貸款。一般而言,假設申請人已經完成整個按揭程序而再去申請私人貸款,銀行會以按揭連同私人貸款每月供款不多於入息的75%-80%計算。至於確實的私人貸款額度亦會視乎申請人的信貸評級。TU信貸評級越高越容易借足入息的75%。假設TU信貸評級低,就算供款與入息比率有較大的空間,銀行都未必會批足私人貸款。 如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問希望了解更多,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!

【買樓首期】首期來源會影響銀行按揭批核?3招教你通過銀行審查首期來源!

買樓要準備首期就眾所周知,不過讀者又知唔知你要準備幾多首期?與此同時,首期來源在申請銀行按揭批核環節裡面是另一項重要因素。各位在儲錢買樓的時候必定要規劃清楚,避免埋門一腳被銀行攔截要面臨撻訂風險。ROOTS上會今文就會講解一下買樓首期及首期來源個中細節,協助各位打好買樓基礎。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 什麼是首期? 今時今日在香港買樓起步都要一千幾百萬,一般市民是難以一下子繳付整個樓價。因此,大部分人士都需要透過銀行申請按揭,借錢買樓。可是由於銀行一般都不會借足樓價的100%給業主買樓,銀行借不足的差額正正就是業主需要準備作為買樓的開支,俗稱「首期」。視乎物業種類、業主的收入、樓價等銀行可以借最多樓價的95%。意思只要符合銀行準則,業主只需要準備樓價的5%作為首期就可以成為業主。 如何計算首期? 想知道銀行最多可以借多少首期就必須要了解銀行最多可以借幾多成按揭。金管局因應不同樓價、物業、情況等而制定銀行最多可以為物業借出幾多錢,一般都會用一個百分比去計算。換句話講,金管局有明文規定銀行最多可以為一份按揭申請借幾多錢,銀行可以借少過規定的上限,但不能借超過列明上限。知道銀行最高按揭成數就代表你會知道你需要幾多首期。 假設業主打算用波叔plan購入一層已落成的私樓,樓價為400萬港元至1000萬港元可以借最多90%按揭;樓價1000萬港元以上至1125萬港元以下最多可以借80%-90%(貸款上限為900萬港元);樓價1125萬港元以上至1200萬港元以下最多可以借80%;樓價1200萬港元以上至1920萬港元以下最多可以借50%-80%(貸款上限為960萬港元)。得知心儀物業樓價及最高按揭成數之後,準買家可以將100%減去最高按揭成數便可以得知需要幾多首期。 假設業主打算購入400萬港元以上至1000萬港元的物業便要準備起碼樓價的10%作為首期;購入1000萬港元以上至1125萬港元以下的物業便要準備起碼樓價的10%-20%作為首期;購入1125萬港元以上至1200萬港元以下的物業便要準備起碼樓價的20%作為首期;購入1200萬港元以上至1920萬港元以下的物業便要準備起碼樓價的20%-50%作為首期。 物業價格最高按揭成數最少首期成數400萬港元以上至1000萬港元90%*10%1000萬港元以上至1125萬港元以下80%-90%(貸款上限為900萬港元)*10%-20%1125萬港元以上至1200萬港元以下80%#20%1200萬港元以上至1920萬港元以下50%-80%(貸款上限為960萬港元)*20%-50% 再用多一個實際例子給大家參考。假如今日讀者購買的單位為1100萬港元,銀行最多可以借約82%,即900萬因已達到貸款上限要求。換言之,購買單位的首期最低要求為200萬港元或樓價的18%左右。 假如各位想知道確實銀行可以借最多幾多成按揭可以參考以下文章:【按揭成數】最新2022按揭成數懶人包,話你知買樓借到幾多要幾多首期! 什麼是首期來源? 顧名思義,首期來源指買家是從哪裡取得買樓的首期。買樓是大部分香港人畢生的夢想,但由於買樓是需要龐大的資金,香港人必定會用盡所有的方法儲一筆首期。礙於香港經濟環境及樓市情況的影響,要儲首期並不容易。因此坊間越來越多買樓人士出盡各種奇招搵首期,例如利用父母物業套現、借貸、向身邊朋友集資等。換言之,除了一般工作儲首期之外,越來越多人利用各類型的槓桿方式建立自己的首期來源。 由於銀行及按揭保險公司留意到坊間會用盡辦法買樓的風氣,開始會更加著眼於申請人的首期來源確保申請人沒有過度借貸,為買樓借足樓價100%。銀行最希望見到的是,申請人的首期是源自於自己的工作、投資、變賣資產等而非通過在外借貸取得的。 舉一個例子,假設申請人打算透過匯豐銀行申請按揭,在申請表裡面會有一欄要求申請人申報首期資金的來源。在這個部分申請人可以填寫首期來源源自於: 儲蓄/存款投資回報資產銷售財務機構的借貸由第三方借貸或贈送 簡單講,首期來源只要不是源自於借貸基本上都沒有太大問題。就算是由第三方或家人提供,銀行一般都不會有所顧慮。 買樓首期來源可以源自於借貸嗎? 雖然在銀行按揭申請表裡面申請人可以選擇填寫首期源自於借貸,不過只要銀行見到隨即會響起警號,讓銀行有所避忌。一般而言,銀行、按揭保險公司及金管局為確保香港金融市場穩定及發展健康都不會允許首期源自於借貸,哪怕是超低息的私人貸款或稅貸。因此,只要銀行見到這個情況一般都會被拒批按揭。 讀者可能會在想,如果不如實申報首期來源是由借貸所得,銀行又如何發現呢?首先,讀者需要知道申請按揭時作出虛假聲明有機會需要負上法律責任,筆者建議各位如實填寫申請表內容。不過其實當申請人遞交按揭申請的時候,銀行會隨即審查申請人的TU環聯信貸報告。一份TU環聯信貸報告會列出申請人過往的借貸記錄。假設申請人在買樓不久前向某財務機構借出一筆巨額款項,除非有合理證據,否則銀行會懷疑該筆資金是否用作買樓的首期。反方向想,如果借貸是由買樓數年之前取得,而申請人又準時供款,銀行未必會過於執著。話雖如此,如果銀行看見申請人有私人貸款而懷疑取得貸款的用途是用於買樓的首期,為了謹慎起見可能會作出一些要求。第一要求申請人簽署一份聲明書確認早前借落的私人貸款並非用於買樓首期,或者第二要求申請人還清私人貸款才批出按揭全額,否則可能會拒批或批不足按揭。 再有一點值得留意的是,假設申請人本身是有私人貸款在身,就算銀行不要求申請人取得按揭貸款之前清還,都會將私人貸款每月供款納入壓力測試計算。這個情況下,申請人實際上可以借的按揭金額有機會因此而減低。筆者奉勸各位準買家必須要買樓前計好數,入息夠計才好簽臨時買賣合約。 買樓首期來源可以源自於家人或第三方嗎? 理論上準買家的首期是可以源自於家人、父母或第三方,而父母俾子女首期買樓這個現象亦屬常見。至於銀行會否干涉第三方或家人提供的首期來源是否由借貸所得,答案是比較少。就算首期是由家人透過物業轉按套現或現契套現得出,銀行都不會太過執著因為理論上這個借貸是根據家人或第三方的還款能力所借,而非準買家親自借出。 有留意圖一的讀者可能會見到在按揭申請表上面有列明銀行有機會要求申請人或第三者出示第三者之銀行月結單以證明首期資金的來源。不過實際上這個情況比較少發生的,而且基於私隱原因,銀行或按揭保險公司是沒有權要求申請人提供父母或第三方的銀行月結單或個人資料,所以各位不需要太過擔心。只是,如果申請人不自動提供的話未必能夠說服銀行或按揭保險公司首期是源自於父母。為了減低銀行及按揭保險公司有關申請人首期是否借貸得出的疑慮,申請人可以考慮主動提供證明給銀行,證明首期資金是源自於家人以增加獲批機會。 如何通過銀行審查買樓首期來源? 申請按揭的時候,銀行會著眼於申請人的首期來源。若銀行發現申請人的首期來源不符合準則有機會直接被拒批按揭。為了提升獲批按揭機會,申請人只要謹記以下三點便可: 首期來源不可以由準買家或申請人直接借貸所得,但可由父母通過本身物業轉按套現所得申請人應盡量清還巨額私人貸款,避免被懷疑首期是由借貸所得及影響壓力測試計算準備聲明書或父母、家人或第三方銀行月結單用以證明首期來源並非源自於借貸得出 如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問希望了解更多,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!