【TU信貸報告指南】甚麼是環聯信貸評級?6招洗底方法

September 1, 2020

一年前ROOTS上會有位客人查詢關於按揭申請,並提及自己已經向兩間銀行申請按揭不過都未能獲批。照理擁有高收入和穩定工作的他銀行基本上一定批按揭,所以一開頭我們都摸不著頭腦。直至我們幫客人重新向其他行申請按揭的時候,客人提及自己有好多不同的信用卡。這個時候我們便想起會否因客人的信貸評級累事。

再次深入了解客人之後發現客人有遲還信用卡數的習慣,並且堆積好多卡數,所以我們建議客人去TU環聯獲取一份個人信貸報告,看完這份信貸報告之後就解開謎底了。客人雖然擁有厚職,人工絕對夠還負債。不過沒有好好管理財政的他,影響了自己的信貸評級。因未能通過銀行信貸評級門檻,到最後沒有銀行願意批核按揭而導致撻訂收場。所以買樓前準買家需要做足功課,最好先到環聯查詢個人信貸報告,以免影響按揭申請!

除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港培育機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。
與此同時,ROOTS上會創立香港首個A.I.按揭評估報告,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,然後才決定落訂及選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。
另外,如欲了解「最高可負擔貸款額」或「能否通過壓力測試」亦可使用ROOTS上會獨家按揭計算機

什麼是環聯信貸評級 (TU Credit Score)?

根據香港最頂尖的信貸評級機構,環聯 (TransUnion),引述信貸評分 (Credit Score) 是根據你的理財習慣而經過濾及計算得出的評分。如果你擁有任何信貸帳戶(例如信用卡或貸款)或曾申請信貸,你就有一份個人信貸報告。信貸報告中紀錄了你的信貸評分,日後如你申請貸款,貸款人會向環聯索閱你的信貸報告,並與其他資料一併作為參考,以決定是否批核你的信貸或貸款申請。”所以信貸評級對於想置業借按揭貸款人士來說(即是一般普羅大眾)都是相當重要的分數。

換個角度,如果您的信貸評級未能達標銀行或者金融機構有機會因此拒絕您的貸款申請。

環聯更指出“還款紀錄、總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類,以及新開立的信貸帳戶,都會計算在你的信貸評分中。評分共分10級──A至J,當中以A為最高。”

信貸評分 信貸評級 信貸評分分數
A 優良 3526 – 4000
B 良好 3417 – 3525
C 良好 3240 – 3416
D 一般 3214 – 3239
E 一般 3143 – 3213
F 一般 3088 – 3142
G 欠佳 2990 – 3087
H 欠佳 2868 – 2989
I 瀕臨破產 1820 – 2867
J 瀕臨破產 1000 – 1819

信貸評級是一項不斷update不斷轉變的評級,而即使你完全不借錢,不用信用卡,這個評級同樣會存在。影響評級的因素有好多,例如是否準時還款;有多少債務在身;有沒有債務相關的官司在身等等。一般來講,銀行不會接納比H更低的評級。如果經查閱之後得知您的評級是I或J的話,其實也不算是世界末日,因為個人信貸評級是可以改善並提高,可以向我們ROOTS的按揭經紀查詢如何提升信貸評級,為未來置業時申請按揭之需要未雨綢繆。

信貸評級的四大類別評分機制

  1. 還款紀錄 – 越準時還款評分越好,就算您遲一天還款有關記錄會保留5年並對您的貸款紀律有負面影響。
  2. 信貸查詢紀錄 – 無論是您自己或金融機構向環聯查詢關於您自己的評級都會有影響,查詢的次數越少自然越好。
  3. 信貸額使用率 – 環聯會計算您總結餘與總信貸額的比例,越低的比例評分越好。
  4. 可使用信貸額 – 概括而言,您有越多信貸額未用便是越好。

可能有人會有種錯覺,認為假如自己沒有借過錢,沒有申請信用卡,就最能維持個人信貸評級。這種想法並不正確!對於銀行或其他金融機構來說,沒有申請過信用卡反而使他們無法知道借貸人的信貸評級,簡單來說即是沒有信用卡還款記錄等依據,銀行不知道若借了錢給你,是否能準時收回還款。所以,完全沒有信用卡對信貸評級來說不一定是好事!

信貸報告包括了什麼?

信貸報告包括以下5項資料:

  1. 個人資料 – 姓名、身份證件號碼、出生日期、地址及電話
  2. 信貸賑戶資料 – 信貸使用情況及還款紀錄
  3. 公眾紀錄 – 債務追討、破產及清盤訴訟
  4. 查詢紀錄 – 過去兩年內環聯會員的查閱紀錄
  5. 信貸評分 – 概括信貸狀況的一個分數

當申請貸款時,銀行或財務機構會向環聯查閱申請者的信貸報告,根據報告上的信貸及還款紀錄而進行審批及提供貸款。假如有不良的信貸紀錄,申請按揭時銀行有機會批不足貸款額、提升利率或銀行回贈較少,建議大家需要好好了解自己的信貸狀況及維持良好紀錄,加上定期要查閱信貸報告以確保資料準確,避免身份被盜用,以免在申請貸款時才發現自己戶口有不良紀錄,影響申請。

如何查詢個人信貸報告?

如果您有需要獲取環聯信貸報告查閱個人信貸評級,您可以選擇在網上購買信貸報告或親身到環聯辦事處購買自己的信貸報告(需網上預約)。

購買個人信貸報告要幾錢?

索取 TU 信貸評級報告需要支付港幣$280 的一次性費用。又或者憑著金融機構因拒絕信貸申請而發放的申請拒絕信,客戶可以根據提供的指示免費獲得信貸報告。

信貸評級真的那麼重要嗎?

看完之後您心裡可能會問信貸評級是否真的那麼重要。ROOTS上會可以告訴您真的非常重要!舉例說一年前有一名客人A查詢關於一項轉按申請。客人A現以個人名義手持物業並於大機構工作數年以上並且曾經向數間銀行申請按揭,可惜屢試屢敗。

經初步估算,客人收入減去外債絕對夠通過壓力測試。不過由於手上資料有限,儘管客人A完完整整披露自己的財務狀況亦都未能第一時間找出被拒絕申請按揭原因。

我們建議客人A索取一份環聯信貸評級報告希望可以找到端倪。索取之後發現客人A信貸評級為I並且有遲還貸款的習慣導致我們深信這為按揭申請被拒的原因。因此我們建議客人A應該先改善信貸評級,花費6個月的時間為信貸評級「洗底」。洗底之意是希望客人A建立準時還款之習慣並且盡可能清還外債提升自己信貸評級。

足足6個月之後,客人A的信貸評分升至H並之後能夠成功申請轉按。事實證明信貸評級對於借款人極為重要,希望讀者引以為鑒確保自己信貸評級達標方可落訂買樓申請按揭。

其實,個人信貸評級除了反映你在銀行心目中的財務狀況以及習慣,同時也是審視自己理財能力的好方法。希望各位無論是借按揭也好,一般貸款也好,都要先想想自己平日的理財方法是否健康,就算金融機構真的肯借錢給你,你也要準時還款!想知道點樣好似上述客人改善TU信貸評級?等ROOTS醒你以下六招洗底方法!

第一招 – 準時還款

最簡單的第一件事就係準時還款。逾期還款會影響評級分數並且會留有5年記錄。遲一日都算遲,遲一日就會開始對你的信貸評級有負面影響。所以大家必須謹記準時還款。學陳奕迅話齋『碌卡 過兩日 我就還』。

第二招 – 唔好還min pay

還min pay意思係每個月只找還最低還款額。這個做法TU會覺得你洗大左,無能力還款所以扣分。與此同時還min pay會導致負債越來越多因為信用卡利息非常昂貴。好明顯碌卡還min pay對大家係完全無益處。如果長遠來說你都想申請按揭買樓,一兩個月洗大咗的話,建議用合情、合法、合理的方法先找清卡數(例如向家人求救,之後再還款給家人)都總好過每月只還最低還款額。

第三招 – 唔好剩係用現金

選擇用現金過活的朋友係唔會有任何信貸記錄。當TU信貸資料庫沒有記錄時,就唔會有評分。因為沒有足夠資訊,向銀行借錢時銀行有機會批一個較貴的利率給你。所以各位要非常清晰整個信貸評級的運作邏輯-用家要有借有還,不還少,不遲還,才可以守住好的信貸評級。如果你沒有借錢沒有碌卡,銀行方面不會知道假如批了按揭貸款給你,是否也可以準時償還,因此利適有可能會比一般人高。ROOTS建議最好有一卡旁身,偶然碌一次找一次就最好。

第四招 – 管理信用額使用率

簡單講,如果你的信用卡的信用額係HK$10,000而你碌超過HK$5,000(或50%)的話,TU亦都有機會扣你分因為使用率超過5成。盡量保持你的信用額使用率低過50%。有些心水清的讀者可能會想到一個小技巧:維持信用卡使用額度不變,向銀行要求提高信用卡不就可以變相降低信用卡額使用率嗎?理論上這個做法是可行的,不過,提高信用額也有可能會為信貸評級帶來負面影響,最終可能只會令信貸評級打個和而沒特別得著。

第五招 – 唔好突然cut好多張信用卡

試想想如果你突然cut好多張卡,你的總信用額就會降低。當你的信用額降低時,使用率便會相對提升。當使用率超過50%你的信貸評分就會受到負面影響。若你真係有太多卡想cut走啲,最好揀選張你信貸記錄最差的一張,留低記錄好啲的卡同時管理好使用率。而這一招和上述第四招有一個共通點,有些人可能會選擇先提升其他信貸記錄好的信用卡額度,然後再cut走信貸記錄較差的,變相可以在cut 卡時做個平衡。這招也不是不可行,不過同樣留意突然地cut很多信用卡或者增加很大額度也有可能會為信貸評級帶來負面影響,建議如真的非做不可,可以選擇一張一張信用卡地做。

第六招 – 避免短期內過多的信貸申請

客人每次申請信用卡或者按揭,TU都會記錄低。過於頻密的申請查詢會令環聯覺得客人有資金周轉問題,變相影響評級。一如既往,ROOTS上會勸客人最多一次過申請3-4間銀行按揭避免影響 信貸評級 。另外如果第一次申請信用卡不成功,最好洗底後隔3-6個月再申請。一般信貸評級每天都會有更新,而如果你想自己的信貸評級有顯著改善,維持準時還及做好以上所講幾個貼士,約3-6個月後就可以見到明顯成效。

到最後,ROOTS建議有打算置業的客人買樓落訂前先去查詢自己的信貸報告,避免落訂後借唔到錢要撻訂。如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問,想了解更多,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!

 

ROOTS上會獨家按揭服務提升批核機會!

立即 WhatsApp ROOTS上會!

如果大家對於買樓或申請按揭有任何疑問,或者想了解更多置業相關的資訊,ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即聯絡我們了解更多!

按揭申請填表服務 | ROOTS 上會

已簽臨約?即時網上申請按揭!

為你度身配對最適合銀行申請按揭
立即配對!

個人化A.I.按揭評估 | ROOTS 上會

想買樓?填寫個人化A.I.按揭評估!

自動簡單3分鐘分析個人按揭負擔能力
即時評估!

智能按揭計算機 | ROOTS 上會

計壓力測試?按揭計算機幫到您!

超精準預測按揭壓力測試結果
立即計算!

熱門YouTube教學

ROOTS上會裝修優惠

裝修現金券、免費裝修諮詢、師父上門度尺報價、驗樓服務、裝修工程折扣等等。詳情請點擊以下圖片連結查詢。

ROOTS上會好師傅裝修優惠

ROOTS英國置業專區

ROOTS上會夥拍Circa London為香港人提供一站式英國物業投資及按揭服務。詳情請點擊以下圖片連結查詢。

ROOTS上會 x Circa London
Circa London Logo | ROOTS上會

OneDegree火險

ROOTS同OneDegree現正推出最新按揭火險客戶優惠。隨時網上投保,幫你慳錢又慳力。詳情可以點擊以下圖片連結查詢。

One Degree Logo ROOTS上會

聯絡ROOTS上會預先審查按揭貸款批核,提升批核機會至9成!

按揭類別

物業種類

想定時收到最新按揭資訊?馬上訂閱電子報!