香港市面上有過千間財務公司為各類型客人提供多元化的貸款產品。當中更有不少財務公司積極投放廣告增加曝光率，但對於新手客人未必清楚了解每間公司的分別。要搵財務公司申請貸款，到底有什麼注意事項？如何避免掉入不良及非法貸款公司？等ROOTS上會今文為大家講解一下啦！
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財務公司是什麼？
財務公司，俗稱財仔，是金融機構的一種。類似於銀行，財務公司主要提供一攬子的貸款產品。一般的貸款產品包括私人貸款、循環貸款、結餘轉戶貸款、業主貸款、按揭貸款、一按、二按、單邊按揭、空中釘及中小企貸款等等。雖然財務公司提供的產品種類沒有銀行多，但因不受金管局規管批核門檻較銀行寬鬆。一般銀行要求貸款申請人遞交的入息證明及信貸報告等，在財務公司層面都有機會被寬免。
邊間財務公司比較好？
正如上述，香港有過千間財務公司，每間都有各自的要求及獨特之處。例如，有些只提供按揭相關類型的貸款，有些只提供無抵押的私人貸款，有些利率較低但審批入息方面較嚴謹等。因此，要找出一間適合讀者的財務公司可能需要花費些少時間做功課了解一下。有見及此，市面上有不少機構提供財務公司貸款比較的服務協助相關人士輕易找出適合自己的財務公司。ROOTS上會專門提供按揭貸款相關的產品比較，任何人士需要財務公司按揭的貸款，都可以聯絡我們的按揭專員。
為什麼要到財務公司申請貸款？
如有資金需要的人士都會第一時間先向銀行遞交貸款申請。可是銀行受到金管局監管，在審批貸款的時候需要跟足指引。一般指引需要申請人符合特定的入息要求、信貸評級要求及其他債務要求。只要申請人不符合任何一項的要求都有機會被拒絕申請。到這個時候，申請人可能便要到財務公司遞交貸款申請。
一般而言，有四個情況會導致借款人需要到財務公司申請貸款：
- 信貸評級差 – 環聯信貸評級 （TU）是審批貸款極為重要的一個因素。信貸評級分為 10 級由 A 為最高 J 為最低，普遍評級低過 H 的申請人都較難取得銀行的貸款批核。相對願意承受較高貸款風險的財務公司有機會可以免除審查信貸評級，接納信貸評級較差的貸款申請人。
- 財務狀況差 – 銀行一般都不主張為曾破產、有壞賬、債務重組或債務舒緩等客人提供貸款，因此財務公司較為適合這類型的客人。
- 急需現金周轉 – 申請銀行貸款快則需要花費一個星期時間，慢則申請銀行按揭可以花上以月計的時間。反之，財務公司的貸款申請手續較為簡單，審批亦較快。因此急需資金周轉應急的客人便有需要到財務公司申請貸款。
- 沒有收入證明 – 坊間不是所有人都有一份正職在大公司受薪。不少人士的收入都是以現金獲取沒有一份正規的收入證明，而這類客人要到銀行申請貸款非常困難。因此，到財務公司申請會較為方便。值得留意的是，除非客人有充分理據解釋為什麼沒有收入證明，財務公司就算批都未必會批太高的貸款。
申請財務公司貸款與銀行借貸有什麼分別？
申請財務公司貸款與申請銀行借貸有三大分別：
- 財務公司申請程序及手續會較銀行簡單快捷 – 現時很多大型的財務公司貸款都提供網上申請，無需親身到財務公司門市申請，只需要申請人年滿18歲及香港居民，提供身份證及銀行戶口等簡單資料，網上簽署合約便可即時現金到手。為了吸引更多客人申請，現時財務公司更可以即日完成批核申請並放款。不過上述僅限於申請私人貸款或業主貸款的客人，申請按揭相關的貸款由於需要經過律師樓處理可能最短需要多一兩日的時間才可以放款。
- 財務公司申請文件較銀行彈性 – 申請任何類型的銀行貸款都需要申請人遞交入息證明等等，但財務公司有機會可以免入息證明都獲得貸款批核。
- 財務公司利息較銀行高 – 由於財務公司批核貸款的要求較銀行低，承受的借貸風險較高，財務公司貸款會收取較銀行高的利息。
申請財務公司貸款有什麼需要注意？
財務公司或財仔對廣大市民的第一印象都比較負面。每年都會有不少不良集團打著財務公司的旗號招搖撞騙，但只要各位細心處理都可以防止被騙。
- 財務公司必須持有牌照 – 任何人在香港經營放債人業務必須領取放債人牌照。放債人的領牌事宜及放債交易受香港法例第163章《放債人條例》規管。想知道你所申請的財務公司是否持牌的財務公司可以參考公司註冊處網頁。
- 財務公司貸款利率 – 財務公司的貸款利率較銀行高是必然的，但實際上借款人需要繳交多少利率就要小心看清楚。市面上各個財務公司為了混洧視聽都會用各種方式演繹貸款利率，例如用月息、月平息及年息。但作為借款人應該直接用實際年利率（APR）計算就會最清楚。現時銀行都會採用實際年利率演繹，因此向財務公司問實際年利率就最為實際更容易比對。
- 免入息證明並不是必然 – 現時大部分財務公司都用免入息證明作招徠，但這類的貸款最後批核金額一定不會太高因為財務公司需要衡量借款人的還款能力。以私人貸款免入息證明計，一般貸款額最多為HK$100,000。
- 免環聯信貸報告（TU）要小心 – TU信貸報告能夠看出借款人的信用及還款能力，而銀行及財務公司經常依賴信貸報告的資料作審批。假若財務公司可以免 TU 批核申請，利息必然會較高而貸款額亦必然會較低。因此，如非必要不要申請這類型的貸款。
- 申請費用 – 坊間有不少財務公司會要求客人在批核貸款時繳交手續費，但根據法例向財務公司申請任何類型的貸款包括私人貸款及按揭貸款都不應牽涉任何手續費用。
- 咪俾錢中介 – 「借錢梗要還，咪俾錢中介」這個口號大家都應該耳熟能詳。這個口號是財務公司監管機構硬性規定財務公司在投放廣告時必須要提醒各位不要誤信中介。正規的財務公司中介是不應向客人收取任何形式的費用。
- 留意條款與細則 – 在簽署正式貸款合約之前，申請人應該重複看清楚合約上的條款，例如貸款的利率、有沒有相關手續費、現金回贈、提早還款的罰息等等。因為在廣告看見的利率往往與最後批核的貸款利率有所不同，而簽署貸款合約後必定會影響你未來的財務計劃，所以一定要看清看楚。
謹記，不論是大型財務公司還是不知名的財仔都會嘗試用不法手段賺取利潤。因此，各位應該尋求信譽良好的財務公司協助你解決資金需要。
經ROOTS上會申請財務公司按揭貸款可享什麼優惠？
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如急需借錢，應該申請那一間財務公司？
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財務公司是否收到監管？
任何人在香港經營放債人業務必須領取放債人牌照。放債人的領牌事宜及放債交易受香港法例第163章《放債人條例》規管。想知道你所申請的財務公司是否持牌可以參考公司註冊處網頁。現時放債人條例由警務處負責執行，主要包括審批牌照及為牌照續期。如有任何投訴都可以透過放債人牌照科處理。
有那些財務公司可以免入息證明文件？
現時申請財務公司按揭貸款都有機會可以免審查入息證明文件，但這個情況借款人未必能夠借盡8成或8成半按揭，而且利息有機會相對提高。同樣地，申請財務公司的私人貸款都可以免除審查入息文件，但貸款額一般都不會超過HK$50,000。
向財務公司申請按揭貸款需要幾耐？
申請財務公司的按揭一般只需要一日內就可以獲得批核。至於要多久才可以取得貸款就要視乎申請人申請什麼類型的按揭貸款。假設申請人需要申請財務公司一按便可能需要至少一個星期的時間，申請二按的話就有機會第二日就可以現金到手，相比起銀行至少的三星期快得多。
申請財務公司貸款需要遞交什麼文件？
年滿十八歲的香港永久居民只需要遞交以下文件便可以完成申請：
- 香港永久居民身份證明
- 收入證明
- 住址證明
財務公司貸款利息大概多少？
財務公司的利率視乎貸款產品，一般的財務公司按揭貸款利率會較私人貸款低，介乎6%-24%。實際利率會因應客人的需求、財務狀況、信貸評級而有不同。
財務公司貸款設有利率上限嗎？
根據《放債人條例》第24條，任何人(不論是否放債人)以超過年息百分之六十的實際利率貸出款項或要約貸出款項，即屬犯罪。
如何可以取得適合自己的財務公司按揭貸款？
香港有過千間財務公司，申請按揭貸款時如果要逐間價格未免太過廢時失事。透過ROOTS上會香港首個網上按揭平台，你可以輕鬆搜查出有什麼財務公司按揭貸款優惠，並了解推廣期及詳細條款。ROOTS上會不時會有獨家網上申請優惠，申請人可以直接於網上遞交申請。
另外，你亦可以聯絡ROOTS上會按揭專員，列出個人要求及情況，等ROOTS上會為你分析最適合你的財務公司按揭貸款計劃。申請人應盡可能於申請貸款之前確保自己有良好的信貸記錄及收入證明以便取得更佳的按揭貸款利率。
什麼人可以申請財務公司按揭？
只要你持有香港的物業都可以申請財務公司按揭貸款。假設你持有未補地價居屋或公屋則不能夠申請按揭貸款，只能申請業主貸款。但這個情況的貸款一般利率都會相對較高。
申請財務公司按揭貸款會影響環聯信貸評級嗎？
這個情況就要視乎該財務公司是否環聯（TU）會員。假設申請的財務公司是環聯會員，你所做的申請及還款記錄都會記錄在你的信貸報告當中。只要你準時還款，信貸評分便不會受到影響。反之，如果財務公司不是環聯會員，申請人的信貸評級未必會受到影響但申請人有機會需要到環聯索取最近期的信貸報告作為申請文件。
如何索取持牌財務公司名單？
有需要人士可到公司註冊處網頁免費查閱及下載持牌放債人的名單。名單內會顯示持牌公司的名稱、放債人牌照號碼及牌照屆滿日期。
如欲了解更多有關財務公司貸款的資訊，歡迎WhatsApp聯絡我們的按揭專員查詢。
