有申請按揭經驗的讀者應該記得申請銀行按揭時銀行需要申請人填寫幾十頁的申請表（新申請的朋友可以考慮使用ROOTS上會網上按揭申請服務，方便快捷）。按揭申請表的後段有幾張按揭資料同意書需要申請人簽署，英文稱為 consent form。但原來申請人是有權選擇不同意，俗稱 non-consent。究竟選擇 non-consent 對按揭申請有什麼影響？ROOTS上會帶大家一一拆解！
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申請銀行按揭或轉按時，銀行都會要求申請人簽署按揭資料同意書，英文稱 consent form，讓銀行查閱申請人的環聯信貸記錄及信貸評級。環聯信貸記錄裡面會有各項信貸資料給銀行參考用作審批用途，當中的資料包括物業按揭、私人貸款、信用卡數等資料。得到這些資料之後，銀行便會用以計算供款如入息比率及壓力測試來評估申請人的還款能力。
什麼是按揭資料同意書（consent form）?
一般而言，按揭資料同意書（consent form）有分「表格一」及「表格二」。兩份的 consent form 目的都是主要負責獲取申請人的同意然後向環聯信貸評級獲取信貸資料，不過當中涵蓋的細節有些少不同：
「表格一」
按揭資料同意書「表格一」主要讓銀行查閱所有有關樓宇按揭的信貸資料。換言之，簽署「表格一」之後，銀行便可以得知申請人手上有多少按揭宗數（mortgage count）、按揭種類、按揭身份（借款人、按揭人或擔保人）、以及按揭狀況。
值得留意，這個情況下申請人是有權因牽涉個人資料而在「表格一」選擇不同意透露信貸資料。選擇不同意的申請人一般之後有兩個結果，首先銀行會直接拒批申請。第二，銀行會安排申請人簽署「表格二」。選擇簽署「表格二」代表申請人選擇以 「Non-Consent」 方式申請按揭。不過，現時大部分銀行都不會接受用「Non-Consent」方式進行申請。如果讀者有特別原因而必須選擇「Non-Consent」方式申請按揭可以先考慮與ROOTS上會先聯絡查詢。
「表格二」
按揭資料同意書中的「表格二」同「表格一」一樣主要讓銀行查閱信貸資料，不過唯一的分別是信貸資料不會包含任何樓宇按揭相關的資料。換言之，銀行一般只會取得申請人的私人貸款及信用卡數等等。理論上申請按揭時就算銀行允許選擇拒絕簽署「表格一」，都一定要簽署「表格二」。如果銀行未能取得信貸資料基本上就計不出供款與入息比率及壓力測試，變相按揭申請無法進行。
什麼是 Non-Consent 批核？
所謂的 「Non-Consent」審批代表銀行未能取得申請人簽署「表格一」，只有簽署「表格二」。換言之，銀行未能取得所有有關申請人的樓宇按揭信貸資料。雖然申請人有權選擇不簽署「表格一」用「Non-Consent」方式批核，但是銀行亦不會那麼容易就範。正如上述，大部分銀行基本上都不會允許「Non-Consent」方式審批。就算有銀行同意讓申請人利用「Non-Consent」方式申請按揭，銀行會需要申請人選擇在按揭成數扣減一成或按揭利率加 1%。另外，銀行一般只會接受申請最多6成按揭。供款與入息比率 DSR 則會以 40%、50%計算，而非 50%、60%。在計算供款與入息比率方面會較為複雜，讀者不妨聯絡ROOTS上會的按揭專員查詢。
假設申請人為一層價值 1000 萬元物業申請按揭，而按揭申請人選擇用「Non-Consent」方式批核而決定扣減一成按揭成數，按揭利率維持不變的前提下申請人只能最多借5成。反之，選擇借最高6成的話，最終按揭利率便要在原先的按揭利率加 1%。值得留意，當按揭利率上調 1% 之後，計算壓力測試時的要求相對會提高。
選擇 Non-Consent 可以減低壓力測試門檻？
申請按揭時，銀行會衡量申請人所有的負債支出而計算供款日與入息比率及壓力測試。不少人以為選擇「Non-Consent」方式審批可以避免銀行查閱按揭記錄，因而減低壓力測試門檻。值得留意，銀行在獲得簽署「表格二」後會獲得 TU 信貸資料庫裡面的其餘信貸資料，包括申請信用卡時留低過的地址記錄。若申請人過去曾經用持有物業的地址申請信用卡，銀行是可以看見的，而銀行只需要為物業地址進行土地查冊便可以知道申請人其他的持有物業有沒有按揭。只要查出有其他按揭，按揭負債必定需要納入計算供款與入息比率 DSR。
除此之外，銀行不時亦會透過申請人提供的銀行月結單得出一些蛛絲馬跡。若被銀行發現銀行月結單裡面有還款記錄，銀行亦會需要申請人透露貸款的所有資料。
概括而言，如果是希望透過「Non-Consent」方式提升自己獲批機會應該比較困難。同時，希望透過「Non-Consent」而不披露所有個人資料亦不是最明智選擇，因為銀行可以透過其他方式查閱申請人的其他按揭資料。再者這個做法不但縮細了自己的銀行選擇，更有機會減低銀行批按揭的機會，得不償失。
希望今次的分析可以幫大家深入了解按揭資料同意書 non-consent 批核，如果有其他問題本文未能解答你的話，歡迎按下方 WhatsApp 連結或 Email 電郵聯絡我們了解更多，ROOTS上會是你的最佳樓市及按揭資訊站。
