【按揭火險家居保險】如何買樓後投保火險家居保險？（內附銀行火險優惠表）

買物業的使費中，除了大家最熟悉的首期、訂金、律師費、印花稅等等之外，有一樣是很多業主們都會忘記，但其實是相當重要的，就是保險。而買樓的保險之中又有分好多類型，其中一樣業主必須要買的就是按揭火險。按揭火險是甚麼？為何一定要買？可以為單位提供何種保障？火險與家居保險又有什麼不同？今次文章就和各位一同看看。

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什麼是「火險」？火險保障什麼？

火險的意思是保障投保人士在樓宇結構因意外所導致的損失。雖然名字是「火」，但不代表只有火災才會受保。意外的性質眾多，包括水浸／颱風等等的意外都會包括其中。而所謂「樓宇結構」，則包括牆身、天花板、地板、喉管和門窗等等。

需要分清楚的，是業主在屋內的財物，例如電器、貴重物品等並不計算在「樓宇結構」當中，亦不在火險的保障範圍之內。換言之，火險是專門為樓宇本身作出保障，和業主在屋內添置了甚麼在原則上是沒有關係的。

做按揭一定要買「火險」嗎？

那麼，既然原則上和業主無關，為何還必須要購買火險呢？原因就在於假如物業是要抵押給銀行做按揭，銀行就會要求業主買火險，以保障當意外發生時銀行可以獲得足夠賠償，或者起碼物業的原貌得以還原。所以，再換個講法，業主也可以理解成火險是為銀行而買，火險的受益人是銀行，而不是業主，所以並不是完全只為自己著想。換一個講法，如果你買樓需要問銀行承造按揭就必須要買按揭火險。如果不買的話，按揭就不會獲批核。

值得留意的是，銀行一般都會提供按揭火險給按揭申請人買。不過由於價錢相對貴，客人可以自行在合資格保險公司買火險。

什麼是「家居保險」（Homecare Insurance）？

家居保險可以為投保人士保障家居財物、金錢、古董、名錶、家具、電器、裝修等因意外（如火災、颱風、爆炸、水浸、盜竊等）而導致之損失。投保人更可為不同價值的財物投保不同保額的保險計劃，以確保獲得全面保障。坊間亦有保險公司將火險包涵在家居保裡，方便投保人士購買！

「火險」和「家居保險」有可不同？

除了按揭火險之外，另一樣最常聽人講到的樓宇相關保險，就是家居保險。家居保和火險的保障範圍、要求等等剛好相反。按揭火險所包括的是樓宇結構上因意外而造成的損失，當中不包括業主自己的財物。而家居保則是保障業主在因意外（或爆竊）而造成對個人財物上的損失，正正就是上文所述例如一些家庭電器、手提電腦、名貴珠寶首飾等，都會包括在內。

由於這些個人財物跟樓宇結構無關，對於銀行來說也沒太大關係，所以銀行並不會要求業主必須買家居保、買多少錢等等。當然，我們建議為了保障業主們單位內的財物，家居保險同樣也是有其重要性。而要買多少、參與甚麼計劃，就由業主評估自己的財物價值、物業安全等等因素再去決定。

舉個實際例子，假設單位因為颱風而吹爛窗戶玻璃，同時因風雨入屋而弄壞了電視，火險會包的是窗戶受破壞的費用，而家居保則會包括壞了電視的賠償，這種理解方法就較能清楚地知道兩者的分別。

火險會保障室內財物嗎？

有些保險公司提供的火險會包括室內財物的保障，萬一發生意外導致財物損失這份保險可以給投保人一個保障。不過一般銀行要求購買的火險不會包括保障室內財物，因為銀行只會要求賠償能夠保障自己給借按揭的業主的貸款額。

我需要買「家居保險」嗎？

家居保險雖然不是必要，不過有需要人士可衡量是否需要購買：

• 家居財物價值越高越有需要投保
• 裝修投資越大越有需要投保
• 短期租樓、沒有貴重財物可考慮省略，直至自己置業先投保（除非租約列明租客要為屋內家具負上責任）

火險價錢是多少？投保額要幾多？

火險和家居保險的價錢有所不同。家居保可以由業主自己去不同保險公司格價，找尋適合自己的計劃，視乎單位大小，不同公司的家居保險，每年保費價錢由幾百至幾千元不等，已經可以包括了上百萬元的個人財物保障。以實用面積400呎來說，保費大概$600至$1500不等。

而火險的價錢一般則是以物業按揭的「按揭貸款額」去計算，一般為貸款額的 0.1%至 0.15%不等，視乎物業的大小及樓齡而有所不同。物業樓齡較大而較容易因意外破壞樓宇結構，或者單位面積較大都會令保費變得更貴。假設你的物業價值 $900 萬，做 8 成按揭，即 $720 萬，火險價錢以 0.1%計算，即 $7,200。另外，火險保險費亦可以用「重建費用」、「原按揭費用」或「按揭貸款餘額」去計算。

什麼是 Master Policy「統保」火險？

現時市面上一些較新式的屋苑會統一為單位投保火險，並在管理費中攤分每月計算，簡稱「統保」（Master Policy）。用以上述例子換算的話，$7,200 火險年費攤分到每月管理費的話，即是每月有 $600 是屬於火險。如果各位是住上這類型的新式屋苑，只需要向按揭銀行提供副本證明，就可以不用再次投保。當然，各位業主要先向管理處查詢清楚是否有做 Master Policy。不過就算大廈有賣 Master Policy 「統保」，業主都需要了解份火險保單保障多少。如果火險保障範圍或金額不足夠就可以另行加額再買。

假如屋苑沒有 Master Policy 的話，銀行就會要求業主要先買火險才會批按揭。要注意的是，業主買火險並非一定要經按揭銀行買，例如按揭銀行是中銀，業主也可以先貨比三家，找一家適合自己的銀行或保險公司去投保。而作為銀行，當然都想利用各種當方法吸引業主來投保，所以銀行在業主買新樓時一般都會送半年至一年的火險（甚至連同家居保險優惠），其後就由業主自行負擔。

特別注意的是，銀行火險一般來說都是自動續保的，假如業主在送火險期之後想轉用其他公司，就要及早和按揭銀行聯絡並且購買新火險。

如何選擇適合自己的火險？

要買火險就要：

• 確保火險保額保足按揭貸款額或重建價值
• 釐清火險賠償重建物業還是金錢損失，確保保額足夠重建物業

如果用按揭貸款額計算火險的好處就是每年火險價值一樣，不用每年計方便快捷，不過會較本身需要的保費高因為火險不會因為償還部分按揭而向下調整。反之，用貸款餘額計算的保額會每年下降，不過有機會保不足。如果用物業重建費用會比較好因為會大機會保得足。

ROOTS 上會特別為各位比較了幾間主要銀行做火險和家居保的資訊：

什麼是「水險」（Marine Insurance）？

好多人誤會「水險」是保障房屋受到有關水災、暴雨等破壞的保險。其實，「水險」全名是「海上保險」，是專門保障航運業在海上運輸的責任，跟家居保險完全沒有關係。

我需要買「水險」嗎？

買樓人士並不需要購買水險因與樓宇沒有直接關聯。

ROOTS 上會 x OneDegree 合作優惠

上文講述了就算是買火險都可以格足價才出手，而ROOTS上會今次好高興和 OneDegree聯手，為各位業主們帶來火險及家居保優惠！只要透過 OneDegree 成功申請火險，火險保費將會是劃一貸款額的 0.038%。以 $900 萬樓做8成按揭為例子，保費即低至每年 $2,736，是相當相宜的價格！

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