【按揭利率】一文睇清「P按」與「H按」分別,教你如何申請按揭時慳到盡!

May 11, 2020

買樓申請按揭的時候銀行一般都會同時提供「P按」與「H按」給買家。在某些情況需要在兩者揀選一個,某些情況就兩個均可同時使用。作為買家的你又應該如何選擇?兩者分別邊個最好?ROOTS上會今文一次過為各位買家講解!

除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港培育機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。
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「P按」與「H按」有什麼分別?

  H按 P按
利息價格變動 較為浮動 較為穩定
利率基準 香港銀行同業拆息 美國利率
設有封頂位 沒有
今日利率(2/12/2021) 0.17% 5%-5.5%

什麼是「P按」?

「P按」是建基於最優惠利率(Prime Rate)計算出來的按揭計劃,而這個「P」有分「大P」和「細p」。本港三大行匯豐,中銀和恆生都採用「大P」(P = 5%)。大部分細行則採用「細p」(p = 5.25%)。

「P按」Prime Rate 一般都會跟隨美國利率走勢而變動,但息口的更改就全屬個別銀行內部決定。話雖如此,只要本港龍頭銀行決定行出第一步減息的話,其他行家都會一同減息反之亦然。

想知道心儀銀行用邊個Prime Rate? 可以查閱以下文章了解詳情:【按揭利率比較2021】各大銀行回贈及優惠一覽 (3月22日更新) (hkroots.io)

如何計算「P按」

以「P按」最優惠利率計算的按揭計劃一般都會減去特定的百分點的方式計算:

P – 銀行特定的百分點 (X%)
P – 2.5% = 5% – 2.5% = 2.5%(實際年利率)

什麼是「H按」?

「H按」是建基於銀行同業拆息利率(HIBOR)計算出來的按揭計劃。HIBOR是香港各大銀行互相借貸時採用的息率。HIBOR的升跌則取決於銀行體系對資金的供求。當資金充裕利率便會下調,相反會上升。每日香港銀行公會會更新息率。

對比比較穩定的「P按」Prime Rate,「H按」的HIBOR相對浮動。精明的你想知道邊間銀行最底?就要定期留意ROOTS上會的按揭利率比較表啦:【按揭利率比較2021】各大銀行回贈及優惠一覽

如何計算「H按」

以銀行同業拆息利率計算的按揭計劃一般都會加上特定的百分點的方式計算:

H + 銀行特定的百分點 (X%)
H + 1.3% = 0.17% + 1.3% = 1.47%(實際年利率)

什麼時候用「H按」「P按」

以16/12/2020的息率計算出來的例子,「H按」的實際年利率遠比「P按」著數。值得留意的是,現時普遍銀行都會提供「H按」及「P按」的貸款計劃給借款人。

例子:H + 1.3% / P – 2.5% (取低者並封頂 2.5%)

換句話講,銀行同業拆息(HIBOR)低時「H按」利率會比較優惠,相反就算銀行同業拆息高時因為有「P按」以及封頂位,實際供款利率也不會高過封頂位。現時在這個資金充裕的經濟體系底下,比較多業主選用有「H按」選擇的按揭計劃。不過要留意獲政府擔保的居屋申請按揭時就只可以選擇「P按」。

最後,偶然銀行會推出只得「P按」加封頂位的按揭計劃(意思沒有「H按」選擇)。這樣一來借款人只獲得Prime Rate上升封頂保障,而未能獲得HIBOR下調導致按揭實際利率下降的優勢。讀者申請按揭時務必睇清楚銀行批出的按揭額信。

什麼是「H按」封頂位?

「H按」封頂位可以保障業主當 HIBOR 利率抽升的時候實際按揭供款利率不會高於一個利率。現時大部分的按揭利率封頂位為2.5%。如果以 H+1.3% 的按揭 offer 計算,只要 HIBOR 利率超過 1.2% 就會觸動封頂位,屆時就算 HIBOR 繼續飆升至超過 1.2%,借款人的按揭貸款的實際利率只會維持於 2.5%。 

各大銀行的「P按」 Prime Rate

「P按」Prime Rate 提供銀行
5% 匯豐、恆生、中銀、集友、南洋商業
5.25% 東亞、工商、花旗、交通、渣打、創興、永隆、中信、華人財務
5.375% 富邦、大眾
5.5% 華僑永亨

希望各位讀者看完文章對於P按和H按的概念有更進一步認識,如果想了解哪一種按揭較適合自己的話,立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多!

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