Home按揭資訊按揭擔保人【按揭擔保人攻略】講盡擔保人資格、關係、風險責任及各項中伏位需知

【按揭擔保人攻略】講盡擔保人資格、關係、風險責任及各項中伏位需知

買樓借按揭並不單只是業主的事,按揭擔保人是誰都會影響按揭批核。今時今日大部分的香港人買樓都是因為有了另一半希望組織家庭,而這另一半更成為很多香港人買樓必備的先要條件。簡單地說,合二人之收入計算要通過銀行供款與收入比率和壓力測試的機會總比自己一個扛著整筆按揭貸款輕鬆得多。那到底這另一半是在這上車買樓的過程中擔當著什麼重要的角色呢?等 ROOTS 上會同你一一講解!

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什麼是按揭人、按揭擔保人、按揭借款人?

  按揭人 擔保人 借款人
解釋 憑業主的身份取得按揭貸款為按揭人(可為單人/聯名按揭)。 當按揭人或借款人收入不夠計算壓力測試時可以加入第三方作按揭擔保人(若借款人未能履行貸款精神準時還款,擔保人必須背負該合約責任)。 有責任還按揭貸款的人(而並非必要為業主)。
例子 例子1:何生與何太打算買入物業A作結婚後自住之用,如果買賣合約上只由何生簽署,按揭人會是何生一人,何太可以作為按揭擔保人;如果買賣合約上由何生及何太共同簽署,按揭人將會是何生何太聯名申請。 例子3:黃先生打算購入物業C作為自己首次置業的投資,價值500萬。只有150萬作為首期的他需要貸款350萬,但因為自己月入2.2萬不夠通過壓力測試,需要加上哥哥月入2萬作擔保人方可達標。在這個例子,黃先生會是按揭人和借款人,哥哥則為按揭擔保人。 例子2:已退休的陳生與陳太聯名持有物業B並希望利用物業B套現資金幫助兒子周轉生意。因只有兒子能夠證明有穩定收入,貸款將會有陳生與陳太作為按揭人和兒子作為借款人。兒子應負責每月供款,陳生陳太並沒有償還貸款的責任。

為什麼要加按揭擔保人?

加按揭擔保人一般有兩個好處:

  1. 業主收入不夠過壓力測試的話可以加擔保人的收入納入計算壓力測試
  2. 借款人年紀太大會影響按揭批核年期,在這個情況加按揭擔保人的話有機會可以用擔保人年紀75減,將貸款年期拉長減輕按揭供款負擔

按揭擔保人及借款人有什麼分別?

在表面上,兩者的責任及身份都是差不多。只要業主未能償還按揭貸款,擔保人及借款人均要背負償還貸款的責任。不過在甩擔保人或借款人的過程中有些不同。一般來講,銀行不可以直接甩借款人,如果要甩借款人就需要透過轉按去另一間銀行才可以。反之,只要業主收入夠過壓力測試,有些銀行可以直接讓業主從按揭裡面剔除擔保人,就算在罰息期內都不需要透過轉按甩擔保人名。這個做法節省時間及律師費。

什麼人適合做按揭擔保人?

  • 父母做按揭擔保人 – 但要留意,如子女剛出社會工作一兩年,而父母的收入較高的話,銀行有機會會以父母的年齡計算還款年期,變相令還款年期較短。
  • 夫婦做按揭擔保人 – 就算夫婦其中一人為無收入業主,另一位為借款人或擔保人,只需要確保收入穩健都有機會獲批。
  • 未婚夫妻
  • 兄弟姐妹

按揭擔保人有什麼要求條件,與業主一定要親屬關係嗎?

銀行審批按揭時沒有明文規定擔保人一定要與業主有任何關係,不過根據 ROOTS 上會的經驗所得,如果擔保人與業主有近親或親屬關係,審批過程會比較容易。親屬關係包括父母、兄弟姐妹、配偶或子女。值得留意的是,如果你需要透過按揭保險公司申請高成數按揭,擔保人的關係就必須要有親屬關係。值得留意的是,有時候按揭擔保人可以是男女朋友或未婚夫妻。

除了需要有特定關係之外,按揭擔保人最好是一些有良好信貸評級記錄及穩定收入的人士。如果按揭擔保人為破產、自僱或沒有薪俸稅單人士都會影響最終按揭批核機會。

按揭擔保人如何影響按揭成數及壓力測試?

借款人或按揭擔保人本身已擁有或擔保另一物業的話,按揭成數、供款與入息比率及壓力測試則有機會收緊。一般來講,當按揭擔保人已經有物業按揭在身,為新業主擔保按揭時在不需要按揭保險的情況下按揭成數是需要扣減一成。例如樓價700萬的按揭申請一般最多借6成,加有按揭的擔保人就變成借最多5成,另外壓力測試將會收緊至40%/50%計算。反之,如果用按揭保險借高成數按揭的話可以不扣減成數借最多9成按揭,不過壓力測試就會用35%/45%計。在這個情況要通過壓力測試就會非常困難。

擔保人沒有按揭(非按保) 擔保人沒有按揭(按保) 擔保人有按揭(非按保) 擔保人有按揭(按保)
最多6成按揭
壓力測試50%/60%
最多9成按揭
壓力測試50%/60%
最多5成按揭
壓力測試40%/50%
最多9成按揭
壓力測試35%/45%

申請按揭時擔保人有人數限制嗎?

實際上是沒有,不過如果你遞交的申請有超過三個或以上按揭擔保人就有機會影響按揭保險公司對你的信心,繼而影響按揭批核。

按揭擔保人有年齡限制嗎?

如果按揭擔保人年過60而又要申請高成數按揭(有按揭保險)的話,較年輕的業主按揭申請者的月入一定要大於每月供款才有機會獲批。如過不需經由按揭保險申請,就算年輕業主收入不夠供款有較年長的父母作擔保,銀行多數可接受申請,亦可以最長借足30年還款期。

按揭擔保人的債務會影響按揭批核嗎?

如果按揭擔保人本身已經有按揭在身,為其他人擔保按揭時需要加入本身的每月按揭供款用落計算供款與入息比率及壓力測試。另一邊廂,如果按揭擔保人有其他私人貸款等外債,該每月供款都會納入壓力測試計算。 ROOTS上會建議業主審慎選擇合適的按揭擔保人,因為如果按揭擔保人的債務情況不理想會影響 TU 信貸評級繼而影響按揭批核機會。

公屋或居屋申請按揭可以加按揭擔保人嗎?

買未補地價居屋一般都不需要加擔保人因為有政府擔保。不過,如果你是買已補地價的居屋就可以加擔保人。

按揭擔保人收入不穩定會影響按揭申請嗎?

如果你希望申請九成按揭的話,你本人和按揭擔保人兩者都要有穩定的收入。如果其中一方收入不穩定,例如是任職每月分佣金的工作,最多就只能夠借到八成按揭。

另外,有些人可能在正職工作收取底薪以外有一些佣金收入,都有機會令收入變成「非固定」。你可以在申請按揭時只選擇以穩定收入的部分去計算壓力測試,例如正職每月收入二人總和 $50,000 ,額外有 $5,000 ~$7,000 不等的佣金,你可只利用 $50,000 去計壓測。而如果要包括佣金的部份去計,銀行就有可能只能批到八成按揭。

按揭擔保人收入可以超出業主收入嗎?

假如業主收入比起按揭擔保人低,而只以業主的收入是無法承擔供款,要加上按揭擔保人的收入才能供款,銀行也同樣有機會不批核高成數按揭。

例如,業主收入 $10,000,按揭擔保人收入 $20,000, $10,000 不足夠過壓力測試, $30,000 (二人總和)卻能夠過的話,銀行有機會因為業主的收入未能承受每個月的供款而不批核高成數按揭。在這種情況之下,我們建議反過來,原本的業主和按揭擔保人角色對調,以較高入息的人作為業主,而較低的人作按揭擔保人,能通過壓力測試,銀行批核高成數按揭的機會就較大。

做按揭擔保人之後買樓需要交加辣印花稅嗎?

不需要。

層樓供完之後需要甩按揭擔保人名嗎?

即使供款已經完成,但樓契和按揭契仍然在銀行之手,必須要主動去贖回才算是除名。一日未除名,一日都會計入你的mortgage count,令你借按揭時候更棘手。

另外,當供款人的個人收入提升到一個可以自行通過壓力測試的水平時,你也應該盡快向銀行申請甩名。這樣做當然是為了盡快讓自己可以脫身,在買樓時更方便,而且做擔保人不會擁有物業,只有在需要時幫人還款的責任,當供款人已經能自行供樓時,盡快除名又何樂而不為?

借按揭上會的做法雖然常見,但當中牽涉到的不同情景或個案百變,想盡量借盡買樓,就要計好數,以及認清按揭借款人、按揭人、按揭擔保人等等的角色。如果你想知更多有關按揭的資訊,歡迎聯絡ROOTS上會!

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【NOVO LAND 3B期】屯門版YOHO?! 14座4,585伙 成屯門區最大私人項目 |附按揭資訊

https://youtu.be/6BNQeE6eCRs 「屯馬開通真的很興奮~」自從屯馬線開通後,出入新界西真是方便了許多!繼早前錦上路站的柏瓏開賣後,即將又有新盤開賣了!不知大家之前有否聽過兆康54區呢?發展商新鴻基命名了這個項目稱為「NOVO LAND」,終於在7月開賣第一期!NOVO LAND 被稱為「2022最平新盤」,不知大家又有沒有興趣購買呢? 更新:於2023年2月推出NOVO LAND 2B期、於2023年5月推出NOVO LAND 2A期、於2024年6月推出NOVO LAND 3B期! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】一手樓花置業懶人包【樓花攻略】了解買入程序、必須注意的事項【新盤收樓】樓花收樓程序一覽!【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭? 【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略!【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項! https://www.youtube.com/watch?v=YTBg3l0KDpA NOVO LAND 基本資料 54區大概在整個屯門的西北面,整個區算是比較大,比較近港鐵兆康站那邊。這個區與原有的輕鐵網絡不算很近,而隨住發展,這一帶人口未來會增多,所以到時會增設其他巴士線出入這區,住在這裡的話就未必有需要乘坐輕鐵出入。不過,現在54區的樓盤還在興建當中,交通配套未完善,我們由輕鐵建生站出發,大概花了7分鐘到達NOVO LAND,整段路基本上都是全露天,幸好當天天氣不錯,如果落雨應該會比較麻煩。 NOVO LAND是屯門區歷來最大型的私人住宅項目,分六期發展,提供超過4,500伙,擁有40萬呎會所和公共花園,還會有約5萬呎的商場,希望可以打造成「屯門版YOHO」。即將開賣的1A期有2座,提供824伙,主打1房同2房中小型單位,預計關鍵日期是23年6月,樓花期大概14個月。 地址屯門欣寶路8號發展商新鴻基地產座數14座伙數4,585伙戶型開放式至四房預計關鍵日期2023年6月29日 (1A期)2023年6月30日 (1B期)2024年5月16日 (2A期)2024年5月17日 (2B期)2024年12月31日 (3A期)2025年3月31日 (3B期) 期數1A期1B期2A期2B期3A期3B期伙數824伙800伙929伙729伙534伙769伙 NOVO LAND 1A期基本資料和價單 NOVO LAND...

【MIDTOWN SOUTH】推出第四期THE HADDON|必嘉坊 BAKER CIRCLE|附按揭資訊

https://youtu.be/d0kT66RYdiY 東鐵綫過海段開通後,由紅磡站到會展站只需要5分鐘車程,過海真的很方便!聽聞紅磡多美食,不知大家又是否認同呢?我們會帶大家到紅磡區實地考察,還會帶大家睇區內新盤 — 必嘉坊! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】一手樓花置業懶人包【樓花攻略】了解買入程序、必須注意的事項【新盤收樓】樓花收樓程序一覽!【樓花按揭懶人包】睇清一手新盤即供建期利弊及如何影響按揭? 【買樓花】抽一手新盤流程攻略、樓書價單分析及按揭攻略!【買樓花】抽一手樓不可不知的6大中伏位及注意事項! 必嘉坊基本資料 必嘉坊收樓歷時超過20年,是近30年來私人發展商最大型的市區重建項目。必嘉坊橫跨四條街道,分別是機利士南路、黃埔街、寶其利街和必嘉街。 必嘉坊涉及總樓面面積超過100萬呎,分3期發展,一共有9座住宅大樓,提供大約2,800伙。還會設有近1公里的商業步行街,提供大約16.8萬呎的商業零售樓面,預計全面落成要到2027年。 地址紅磡機利士南路30至44號發展商恒基地產座數9座伙數約2800伙 必嘉坊首階段推出Baker Circle One,位於機利士南路和寶其利街一帶,由3座住宅大樓所組成,提供大約1,000伙,主打1房和2房戶型,首先開賣的第一期命名為必嘉坊.㬢匯,提供324伙,實用面積由180至569呎,包括開放式至三房戶型,當中一房戶型是主打,佔了大約6成。 必嘉坊.㬢匯 預計於2024年首季落成,樓花期大約20個月。 單位面積180 - 569呎戶型開放式至3房伙數開放式單位:84伙一房單位:194伙兩房單位:42伙特色頂層單位:4伙預計關鍵日期2024年3月31日 必嘉坊.迎匯價單 於2022年11月3日(星期四)公布必嘉坊第二期必嘉坊.迎匯首張價單,合共56伙,包括開放至三房戶型,實用面積222呎至514呎,折實平均呎價$21,238,較2022年6月首張必嘉坊.㬢匯價單低10%,折實價為458.82萬起。56伙定價為509.8萬至1,250.6萬,呎價為$22,515 - $25,011,以最高折扣10%計算,折實售價為458.82萬至1,125.54萬,折實呎價$20,263 - $22,510。 於2023年3月23日(星期四)加推必嘉坊第二期必嘉坊.迎匯2號價單,合共56伙,包括開放式及一房戶型,實用面積214呎至374呎,折實平均呎價$19,218,較2022年11月首張價單平約10%,折實價為399.78萬起。56伙定價為444.2萬至841萬,呎價為$19,898 - $22,487,以最高折扣10%計算,折實售價為399.78萬至756.9萬,折實呎價$17,908 - $20,238。 於2023年3月27日(星期一)加推必嘉坊第二期必嘉坊.迎匯3號價單,合共28伙,都是一房戶型,實用面積270呎至374呎,折實平均呎價$19,888,折實價為512.82萬起。28伙定價為569.8萬至873.9萬,呎價為$21,104 - $23,366,以最高折扣10%計算,折實售價為512.82萬至786.51萬,折實呎價$18,993 - $21,029。 將於3月31日(星期五)展開新一輪銷售,合共84伙,包括15伙開放式及69伙一房戶型。 必嘉坊三期GREENWICH資料 必嘉坊三期BAKER CIRCLE.GREENWICH提供278伙,實用面積197至749呎,主打一房單位,共154伙,佔約六成。 戶型實用面積伙數開放式212...

【將軍澳昭明苑】一文睇清樓盤資料、按揭申請事宜!|居屋2022

居屋2022推出了將軍澳昭明苑,單位數目有594伙。屋苑預計關鍵日期為2024年11月30日,年尾就準備收樓!今文ROOTS上會為你介紹將軍澳昭明苑,更會為大家提供申請按揭的資訊,等你清楚了解按揭申請詳情! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 居屋2022 — 將軍澳昭明苑 Chiu Ming Court資料 地址昭信路11號座數1座層數42層單位數目594伙實用面積283至461呎售價169萬至335萬平均呎價6,920元預計關鍵日期2024年11月30日校網小學:95校網,中學:西貢區 https://youtube.com/shorts/PajhUI4q1Qk 實用面積伙數283 – 297呎228伙383 – 404呎328伙461呎38伙共594伙 實用資料: 房委會昭明苑網站 昭明苑售樓說明書 昭明苑價單 昭明苑成交紀錄冊 將軍澳昭明苑何時能向銀行申請按揭? 將軍澳昭明苑關鍵日期為2024年11月30日,已可向銀行申請按揭。 現時為將軍澳昭明苑申請按揭是否合適時機?會否愈遲申請愈好? 一般私人住宅建議於關鍵日期前三個月向銀行申請按揭,因按揭保險公司審批有效期為3個月。而一手居屋按揭有政府擔保,即使申請高成數按揭(七成以上)都不需要經按揭保險公司審批,加上現時銀行按揭計劃比較浮動,愈早申請有機會利率會較低,我們建議客人盡早申請以保留現時較佳的按揭計劃。 將軍澳昭明苑按揭最高可以做幾多成按揭?還款年期可以做幾長? 綠表買家最高可以申請95%按揭,白表買家最高可以申請90%按揭。還款年期最長為30年。 如沒有收入證明可不可以申請到按揭? 因居屋有房委會作擔保,所以銀行審批會比較寬鬆,只要簽署聲明書證明有能力還款就可以。即使業主已退休沒有工作收入,亦可以申報家庭收入。 將軍澳昭明苑按揭可以選用H按或P按?現時利率是多少? 早前房委會消息公佈,居屋按揭除了P按選擇,於2022年11月1日起推展至H按。但近月銀行同業拆息利率(HIBOR)不斷上升,H按已觸及封頂利率,所以現時選擇H按基本上與P按沒大分別,除非日後銀行同業拆息利率(HIBOR)回落,這樣轉按選用H按才會較為優惠。 現時按揭利率為 H+1.3%(封頂P-1.75%)= 4.125%。 有哪些銀行可為將軍澳昭明苑提供按揭? 一共有19間銀行為「出售居者有其屋計劃單位2022 提供按揭貸款的指定銀行/財務機構」,詳情可參閱此名單。雖然有這麼多間銀行可以選擇,但一般大多只會經某幾間銀行辦理居屋按揭,如想了解更多可WhatsApp我們的按揭專員了解更多。 什麼是綠色按揭?綠色按揭有什麼優惠?將軍澳昭明苑是否可以申請? 現時多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保。申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。 將軍澳昭明苑都在綠建環評住宅名冊內,是取得綠建環評鉑金級或金級認證的物業,可以向銀行申請綠色按揭。 將軍澳昭明苑按揭審批一般需要多久? 現時一般按揭審批需時約兩至三星期。 經ROOTS上會申請將軍澳昭明苑按揭有什麼好處或優惠? 經ROOTS上會申請按揭快捷方便,可於網上辦理,不需花時間到分行手填申請表,還可為你比較銀行現時最新按揭優惠,直接轉介至銀行按揭部同事聯絡,ROOTS上會按揭專員還會為你定時跟進按揭審批進度,確保申請順利。除此以外,申請將軍澳昭明苑按揭還有額外優惠,詳情可Whatsapp按揭專員查詢。 相信參閱此文章後大家會更了解將軍澳昭明苑,如果有任何申請按揭問題,歡迎與我們聯絡!