Home按揭資訊【甩按保】按揭保險全面睇-甚麼是甩按保?如何退保?

【甩按保】按揭保險全面睇-甚麼是甩按保?如何退保?

在香港,想借高成數按揭買樓,例如八至九成按的話,都要先買按揭保險。按揭保險金額通常以貸款額的一定比例計算,由於業主借的是高成數按揭,變相按揭保險價錢平極有譜,動輒數萬元。所以,不少業主會計劃在不再需要按保的時候做所謂「甩按保」或「退保」的動作,以退回一定金額的保費。今次文章就和各位了解一下有關甩按保和退保的操作。

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甚麼是「甩按保」?

有關按揭保險的文章,ROOTS上會早前有討論過,可以到此文章了解:【按揭保險費用】一文睇清點計按揭保費,教你計到盡慳到。簡單而言,按保就是在業主申請高成數按揭的時候需要繳付的保險費,而按保保費通常都會以按揭貸款額的一定比例去計算。由於按保是在申請高成數按揭的時候才需要,所以通常保費都不會平得去哪裡,一般都需要數萬元的價錢。對於手頭較緊張的業主來說確是有一定程度的負擔。當然,如果有留意我們的文章就應該知道銀行一般都會借出按保保費,所以業主不需要額外支付保費。

了解到甚麼是按揭保險之後,就要解釋甚麼是退保了。退保簡單直接地理解,就是因為業主不再需要按揭保險的保障而退出。正如上面所說,由於按揭保險主要是在申請高成數按揭是需要使用,假如業主已經不再需要高成數按揭的話,自然會考慮退保取回部份保費。

「退保」有什麼好處?

按揭保險退保的好處,相信對於很多人來說最重要的就是「保費退款回贈」。業主如果在首三年內退回按揭保險的話,可以獲得一定金額的退款,首年退總保費的40%;第二年25%;第三年15%。對於本身借巨額按揭貸款的業主來說,退還的款項有一定吸引力。

不過,業主亦要留意有關銀行本身罰息期的年期。有些銀行有三年的罰息期,如果業主在首三年搞退保的話同樣要罰息,變相就要計一計是否真的有著數。而如果罰息期只有兩年的話,當罰息期過了之後再退保,則可以享有15%退款,實際上也算是不錯。

另一個退保的好處就是在於如果業主想在買第二層樓又想借高成數按揭的情況。例如,兩夫婦一起同居,以丈夫名義借高成數按揭買了第一層樓,而接下來太太又想以個人名義置業的話,假如同樣是申請高成數按揭的話就多數不會獲批。

對於按保公司來說,兩夫婦一人買一層樓而分別都借高成數按揭的話,整個故事是有點不合理也講不通,因為按保公司只會為自住物業按揭提供按揭保險,但如果其中一方已經先甩保,並且「聲稱」單位是出租的話,老婆就更容易可以借到高成數按揭買第二層樓,這種操作也是常見的退保原因之一。順帶一提,申請了高成數按揭是不能將單位出租的,如果想要出租的話就必需先甩保,並降低按揭成數才可。

為物業按揭「退保」有什麼條件?

講到退保的首要條件,壟統地說就是將原本的高成數按揭降低至非高成數。至於實際的操作及可行性有哪些呢?

首先,亦是最容易聯想到的,就是業主清還一大部分的按揭貸款。假設樓價原本為800萬,業主借足九成720萬(高成數),而800萬樓的六成按揭(非高成數)則是480萬。如果業主能夠在三年內還到240萬按揭(80萬一年)就可以將按揭成數壓到六成並且甩保。不過要留意的是,如果業主改變原先的還款做法,突然在首三年還款期內加高還款額,同樣有機會被銀行罰息,這點也需要注意。所以,最理想的做法是在兩年的罰息期後一次過還一筆較大的款額,令成數降低至非高成數的範圍並申請退保,就能夠賺到盡。

第二個退保的條件,就是樓價上升到令你原本借的按揭變成非高成數。以上面的樓價作例子,原本800萬的樓,借足九成720萬,如果樓價大升去到1440萬,變相 720 萬就變了五成按,就可以立即甩按保(未計算三年間你所還了的按揭貸款)。當然,買了樓的朋友都會希望樓價升(或者是自己的單位升),但這種狀況則比較罕見。

第三個條件,聰明的你,就應該估到是首兩個條件同時發生。如果樓價一邊大升,另一邊你又還得多,三年內要退保也不是不可能的。這種條件某程度上比起光坐著等樓價升反而來得更實際,今時今日香港樓市熾熱,升市不是夢,而再加額外還款的話有機會令原本的按揭成數變相減低。

業主申請「退保」需要符合什麼要求?

有關退保批核的要求其實相當簡單直接,就是業主本身必須要有良好還款記錄,不能夠有遲還款的情況。如果有遲還款的話就可以不用妄想退保了(雖然準時還款也算是業主的責任之一)。

另外如果退保想同時甩擔保人的話,業主本身必須可以負擔得起的壓力測試。引用以上例子,樓價800萬借足九成720萬,業主現還款240萬,餘下6成按揭,業主就必須要有足夠的月薪通過壓力測試去申請轉按退保。

坊間有說指出要退保必須要借九成按揭或以下,但實際上,除非樓價大跌導致原本按揭成數再次提升,或者甚至去到負資產的地步,否則的話按保根本一開始就不會批,所以業主也不必太擔心有這種情況的出現。

其次,亦有人特別提到退保必需要是自住單位,但正如上面所說,本身用按保借按揭就不能夠將單位出租,亦代表想出租單位必須先行退保,否則被查出的話就觸犯了法律,早前 ROOTS上會亦有討論過:【高成數按揭租樓】借高成數按揭出租物業隨時中伏?買新樓想出租唔想犯法可以點做?退保後,如果單位仍然用來自住的話,最高可以借到六成按揭,出租則最多借到五成。

所以,講到尾,業主想退保時最主要看看自己的還款記錄是否良好就足夠,如果你不是刻意做一些犯法的操作的話,基本上不會太易中伏。

申請「退保」有什麼程序?

一般退保的程序其實很簡單,業主可以找當初借按揭的銀行協助處理整個程序,或者是找按揭經紀代為處理。多數業主退保之後都順道做轉按,畢竟轉按有機會能夠賺回贈,這樣一個簡單操作就隨時賺錢。不過,退保轉按的話業主也要留意當中牽涉的律師費是多少。假如律師費總價 $8000,而轉按後回贈只有 $5000,那倒不如干脆只做個退保並留在原銀行繼續還按揭。

如果各位對於按保或退保有更多疑問,或者想了解更多有關借按揭的資訊,歡迎隨時聯絡 ROOTS上會!

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【按揭利率比較2024】各大銀行按揭回贈及優惠一覽 (9月23日更新)

ROOTS 上會 為大家比較全港各大銀行2024最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行,憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠,想了解更多有關按揭或置業資訊,可以聯絡我們的按揭專員! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】業主必知按揭懶人包【買樓按揭流程】3分鐘講解不可不知按揭申請流程及必備文件!【壓力測試懶人包】新按揭保險計劃仲伏位你要知!【按揭成數】最新按揭成數懶人包,話你知買樓要幾多首期!【按揭Mortgage Link】存款掛鈎按揭真係好?為你解答FAQ!【按揭利率】一文睇清「P按」與「H按」分別,教你慳到盡!【按揭年期】如何借足30年?兩大因素影響按揭還款年期!【聯名物業甩名須知】近親轉讓竅門,內部轉讓如何慳盡印花稅!【按揭擔保人】與借款人分別?有幾重要?解釋按揭擔保人玩法!【擔保人】業主如何找擔保人?誰人才是適合你的按揭擔保人?【自僱人士按揭】和受薪人士有何不同?自僱人士按揭注意事項!【發展商按揭】等於借財仔?申請呼吸Plan會隨時仲伏影響成交!【拒批按揭】銀行拒批按揭9大原因!了解自己避免撻訂風險!【延伸閱讀】高成數按揭/按揭保險懶人包【按揭保險費用】一文睇清點計按揭保費,教你計到盡慳到盡【按揭保險】為什麼需要按揭保險?按揭保險費用點計? 【按揭保險】新/舊按揭保險計劃有甚麼分別?應該選哪一個?【高成數按揭】借盡9成按揭成數5大因素,按揭保險無難度!【甩按保】按揭保險全面睇-甚麼是甩按保?如何退保?【延伸閱讀】放租/轉按攻略【高成數按揭租樓】借高成數按揭出租物業隨時犯法?【放租技巧】出租可借幾成按揭?小心銀行CALL LOAN!【轉按攻略】如何用按揭財技轉按套現賺盡回贈拿至抵利率?【轉按流程】甚麼是轉按?一文睇清轉按流程及需知事項! ROOTS上會獨家銀行按揭JETSO優惠表 私人物業新按買賣按揭(一手、二手) H按年利率低至P按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)H+1.3%P-2%3.875%1.2% 私人物業轉按按揭 H按年利率低至P按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)H+1.3%P-2%3.875%0.8% 居屋、車位及工商舖按揭 物業種類H按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)居屋H+1.3% / P-1.75%3.875%0.17%車位H+2%4.625%0.2%工商舖H+2%4.625%0.2% 香港各大銀行按揭計劃一覽 銀行(Bank)最優惠利率(Prime Rate)P按年利率 (Prime Offer)H按年利率 (HIBOR Offer)高息戶口 (Mortgage Link)罰息期 (Penalty Period)中國銀行5.625%P-1.75%H+1.3%有2年匯豐銀行5.625%P-1.75%H+1.3%有2年恆生銀行5.625%P-1.75%H+1.3%有2年東亞銀行5.875%P-2%H+1.3%有2年工銀亞洲5.875%P-2%H+1.3%有2年花旗銀行5.875%P-2%H+1.3%有2年交通銀行5.875%P-2%H+1.3%有2年渣打銀行5.875%P-2%H+1.3%有2年創興銀行5.875%P-2%H+1.3%有2年集友銀行5.875%P-2%H+1.3%有2年華僑銀行6.125%P-2.25%H+1.3%沒有2年中信銀行5.875%P-1.5%H+1.3%有2年富邦銀行6%P%H+1.3%沒有2年 如欲了解更多有關H按及P按的詳情,可參閱「H按」及「P按」。 簽咗臨約要申請按揭?立即填寫按揭申請表為你提供最新銀行按揭優惠! 綠色按揭 現在,多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保,申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。 銀行綠色按揭回贈中國銀行高達 $14,888匯豐銀行高達 $14,888恒生銀行高達 $14,888東亞銀行高達 $12,000渣打銀行高達 $6,888 銀行按揭回贈及按揭利率常見問題FAQ ROOTS上會有什麼好處? ROOTS上會提供5大服務: 網上按揭申請服務 個人化A.I.按揭評估 按揭利率回贈比較 智能按揭計算機 每週按揭教室 以上的每項按揭服務都是從客人角度研發,確保服務能夠幫助每一位想置業的客人。 ROOTS上會按揭回贈好嗎? ROOTS上會每一天都會與銀行按揭部門聯繫,務求緊貼市場及為客戶索取最新按揭優惠資訊。換言之,ROOTS上會必定可以為客人爭取最佳按揭利率及按揭回贈。 ROOTS上會與其他按揭平台有何不同? 有別於其他傳統按揭服務提供者,ROOTS上會提供網上按揭申請服務。準業主或轉按申請人只需要遞交網上申請並確認心儀銀行,馬上便會收到銀行職員聯絡完成申請程序,全程均可在家中完成處理! 應該申請邊間銀行按揭? 客人申請按揭時,當然想揀最低利息及最高按揭回贈的offer。不過,除了利息及回贈外,銀行審批按揭時還有很多鮮為人知的規矩。若不了解,輕則需要重新遞交文件向其他銀行申請,嚴重則影響按揭審批時間,導致趕不上成交日期,需要撻訂。例如:花旗銀行利息低回贈高,但不接受村屋或居屋按揭申請。除非有特別要求,否則可以讓ROOTS上會協助你揀選最適合你的銀行! 銀行按揭回贈越高一定越好?過高要扣貸款額? 根據金管局,當銀行提供的按揭回贈超過貸款額1%,銀行要以扣減貸款額的方式發放回贈,並不能夠給客人現金回贈。 例如:若貸款額為港幣400萬,回贈1.2%(港幣4.8萬),銀行不能夠將港幣4.8萬現金一筆過給業主或按揭申請人。根據金管局指引,銀行需要將回贈在貸款額扣除,變相申請人最後要還的按揭貸款額本金為港幣395.2萬。 這個回贈方式最大的好處就是按揭貸款本金少了,相等於要供得利息都少了。回贈超過1%的計劃一般比較適合有充裕現金流的業主,而不急住需要額外的現金幫補日常或其他買樓開支等等。換言之,高按揭回贈優惠未必個個適合。急需現金的業主反而可以要考慮申請按揭回贈較低的銀行。 到底揀「H按」定「P按」好? 一般而言,除了居屋只能用P按之外,銀行按揭利率offer都會同時提供「H按」及「P按」。 例如:H+1.3% / P-2.25%...

【居屋2024懶人包】申請程序、申請資格、屋苑簡介|觀塘安柏苑|東涌裕興苑|啟德啟盈苑|屯門兆湖苑|油塘高曦苑

居屋2024將推出5個新居屋發展項目,合共提供7,132個單位,售價由143萬至467萬,以市價7折出售。五個屋苑分別位於觀塘、東涌、啟德、屯門以及油塘。今年新推出「家有初生優先選樓計劃」,為有嬰兒的家庭提供優先申請機會。本文會為大家提供居屋2024的申請懶人包以及各個屋苑的資訊,有興趣申請的話可參閱此文章! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 觀塘安柏苑 地址觀塘安禧街單位數目420伙實用面積291 – 498呎售價177 – 373萬平均呎價$7,020預計關鍵日期2025年3月31日 實用面積單位數目百分比291 – 295呎68伙16%401 – 408呎277伙66%493 – 498呎75伙18%總數420伙 觀塘安柏苑位於觀塘區安達臣道,提供420個單位,實用面積由291至498呎,售價為177萬至373萬。 安柏苑緊貼居屋2023的安樺苑、安楹苑及安麗苑,由於位置上被上述3個屋苑包圍,因此景觀或因而受限。 安柏苑交通配套 安達臣道發展區位於觀塘區與西貢區的分界線,並且因地勢較高,距離港鐵站較遠,因此居民主要依賴巴士和小巴出入。 安柏苑巴士服務 目前,安達臣山下設有安達邨和安泰邨巴士總站,提供超過20條巴士和小巴路線,居民可搭乘坐巴士前往藍田、尖沙咀、紅磡及長沙灣等地區。此外,亦有安泰邨小巴總站提供89A和89B小巴,方便前往牛頭角和九龍灣,並可轉乘地鐵。經我們實測,由鑽石山站搭乘214號巴士至安泰邨總站,車程約需13分鐘。由於接駁至安達臣道的天橋尚未啟用,目前需徒步行上山,步行至天橋山上出口約需8分鐘。我們亦實測過,由天橋山下毗鄰的愛達樓巴士站乘搭213M線前往藍田站,,沿途經過安達商場及寶達商場,車程不長,大約8分鐘即可抵達目的地。抵達藍田站後,除可轉乘港鐵外,藍田站亦設有巴士總站,方便轉乘其他巴士路線前往各區。 安柏苑交通發展 目前,安達臣山上的交通配套仍在發展中,安峯旁正在興建的「公共運輸交匯處」,將提供多條巴士和小巴路線。運輸署計劃新增四條巴士路線,來往鑽石山、深水埗、九龍站及中環,以應對新屋苑的落成。 東九龍集體運輸系統 此外,政府計劃興建東九龍智慧綠色集體運輸系統,為觀塘北部半山區提供接駁至彩虹站及油塘站,預計於2026年招標,2027年動工,目標於2033年落成。 興建行人連繫設施 政府計劃在安達臣道發展區興建多條行人天橋及升降機系統,連接附近的安達邨和寶達邨。雖然居民可以從安達臣道步行到觀塘站或將軍澳隧道轉車站,但路程較遠且迂迴,相信大部分人仍會選擇乘搭公共交通工具。 將軍澳隧道轉車站 寶達邨附近的將軍澳隧道轉車站提供超過30條巴士路線,往返港九新界各區。安達臣道居民可以步行或乘搭接駁巴士前往轉車站,再轉乘其他路線到各區。 安柏苑生活配套 在生活配套方面,初期的安達臣道發展區尚未完全發展,居民可依賴附近的安泰邨和安達邨來滿足基本需求。安泰商場內設有街市及多間商舖,提供餐廳、超市及萬寧等服務,而安達商場則有超市及酒樓,並有天橋與秀茂坪商場及寶達商場相連。 用地發展 安達臣道發展區預留了用地以提供生活配套設施,其中三幅地皮劃作商業發展,分別由新地同領展投得,預計將興建商場。還有安麗苑與安楹苑之間也預留了一幅用地,用作興建體育館或社區會堂。除此之外,約15公頃用地用作休憩用途,當中包括社區公園及廣場、湖泊公園及石礦公園。 教育配套 在教育配套方面,安達臣道發展區屬於小學95校網,而中學校網則屬於西貢區。安達臣道發展區預留了用地以興建一所幼稚園、兩所小學及一所中學,以應對區內的需求。 東涌裕興苑 地址東涌(街道名稱待定)單位數目1,344伙實用面積285 – 510呎售價143 – 467萬平均呎價$6,240預計關鍵日期2026年4月30日 實用面積單位數目百分比285 – 293呎168伙13%380 – 408呎756伙56%469 – 510呎420伙31%總數1,344伙 東涌裕興苑位於東涌,鄰近迎東邨和私人屋苑「昇薈」。合共提供1,344伙,實用面積由285呎至510呎,項目提供今期新居屋最大單位,單位售價由143萬元至467萬元,平均呎價為6240元。 裕興苑交通配套 交通方面,裕興苑距離最近的港鐵站東涌站約需24分鐘步行,並且在2029年將有新的東涌東站建成,進一步提升區內的交通便利性。 在公共交通方面,裕興苑附近有多條巴士路線,通往不同地區,包括E36A去元朗、E32A去葵芳、E21A去何文田等。附近亦有迎東邨巴士總站,這裡有更多條巴士路線,方便居民出行。此外,裕興苑也靠近901小巴站,提供更多靈活的交通選擇,讓居民能夠方便地前往各大商場和生活區域。 裕興苑生活配套 生活配套方面,裕興苑附近的迎東商場提供多種商店和超市,滿足日常生活需求。另一邊有新地旗下的東環商場,但商舖數量較為少量,亦都能提供居民生活所需。有若想要更多選擇,居民可以前往東涌的富東廣場和東薈城,這裡可以提供全面的購物選擇。對於新鮮食材的需求,居民可選擇前往迎東街市,這裡有各種新鮮的蔬菜和肉類,方便居民的日常烹飪需求。 啟德啟盈苑 地址啟德沐和街 單位數目1,736伙實用面積186呎 – 448呎售價143萬...