Home按揭資訊【按揭計算】講解信用卡數及外債欠款如何影響買樓按揭!

【按揭計算】講解信用卡數及外債欠款如何影響買樓按揭!

好多人會以為卡數要一筆清完先可以申請到按揭?不少客人最關心就是銀行到底會借幾多成按揭給自己。根據一般標準,若樓宇值港幣800萬,最多可以借9成,但要確實知道銀行會借幾多成按揭的話,首先要知道客人有無其他外債。任何類型的外債都會包括在銀行的按揭計算公式。故此,想知銀行會借幾多按揭的話,客人身上有無其他按揭、卡數或私人貸款等就成關鍵因素。

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如果我有信用卡數應該如何計算按揭?

首先你要知道申請按揭時,銀行會向環聯索取客人最近期的信貸報告。銀行會根據報告裡面顯示的信用卡結欠乘以一個百分比(約4%) 用來計算壓力測試。當然如果你每期都會清還卡數就沒需要作任何額外計算。

按揭計算步驟:

  1. 知道每月收入和負債支出
  2. 知道年利率用以計算每月按揭供款額
  3. 知道壓測後年利率(以上第二點年利率+3%)用以計算每月按揭供款額
  4. 利用供款與收入比率公式([所有每月外債支出+每月按揭供款]/月入)計算壓測前比率,換句話講用以上第二點的供款額加上每月外債支出除以月入計算比率
  5. 利用供款與收入比率公式計算壓測後比率,換句話講用以上第三點的供款額加上每月外債支出除以月入計算比率
  6. 一般首次置業比率不能超過50%(壓測前)/60%(壓測後)

申請人月入

HK$72,000

每個月卡數

HK$8,000

樓價

HK$800萬

最高按揭成數

90%(HK$720萬)

按揭年期

30年(360期)

年利率

2.5% (每期供款約HK$28,450)
用這個利率計算供款與收入比率DSR不能超過50%

壓力測試年利率

5.5%(每期供款約HK$40,880)
用這個利率計算供款與收入比率DSR不能超過60%

結果:
計算信用卡數前DSR 40%/57% (標準最高50%/60%)- 通過壓力測試!
納入HK$8,000信用卡數後DSR 51%*/68%(標準最高50%/60%)- 不通過壓力測試。
*($8,000+$28,450)/$72,000=51%

根據以上例子,如果沒有卡數申請人月入係足以借90%按揭,不過連埋卡數就唔足夠。連埋卡數,申請人最多可以借約HK$620萬(DSR45%/60%)。

申請按揭前需要找清信用卡數嗎?

不一定,不過如果有額外資金我們建議客人找清。一來卡數太多會影響信貸評級,二來客人比較容易預算銀行可以借到幾多成按揭。通常銀行都會借足俾沒有外債的客人。

溫馨提示,環聯信貸報告不是即時更新的。有意先找卡數再申請按揭的話最好申請按揭前一兩個月找卡數好讓報告有足夠時間更新,另外要保留收據。

如果我有私人貸款、循環貸款應該如何計算按揭?

同上述信用卡數按揭計算一樣,銀行會用私人貸款或循環貸款結欠乘以一個百分比(約4%) 或以每月支出用來計算壓力測試。

如果我已係某按揭的按揭擔保人應如何計算壓測?

如申請人陳生已係王生按揭的擔保人而該按揭每月供款係HK$5,000並希望將來買樓,這筆HK$5,000供款將會全數計入陳生的負債用以計算DSR比率和壓測。因陳生身上已有按揭,所以計算DSR比率不能超過40%(壓測前)/50%(壓測後)。

如果允許,王生可以反擔保陳生。一來壓測較容易通過,二來原先按揭供款的HK$5,000只會納入DSR或壓測計算一次。

最後特別一提,信貸評級對於你想借按揭的金融機構來說是相當透明,而且也很具指標性。如果你身上有眾多貸款,也會增加你通過壓力測試的難度。所以我們仍然建議,有意想借按揭的你記得要時刻留意自己的貸款和財務狀態,做個精明理財借款人!

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由新世界、遠東發展合作發展的柏蔚森THE PAVILIA FOREST,位於啟德跑道區。柏蔚森分三期發展,合共提供1,305伙,第一期提供291伙,戶型涵蓋1至3房單位,主打兩房戶型。對柏蔚森有興趣的話就要留意本文喇! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 柏蔚森 基本資料 發展商新世界、遠東發展地址啟德承景街2號單位數目1,305伙戶型1至3房單位,主打兩房戶型校網小學:34校網;中學:九龍城區預計關鍵日期2025年8月31日(第一期) 柏蔚森I 戶型分析 柏蔚森I提供291伙,戶型涵蓋1房至3房單位,另設特色單位,主打兩房戶型,佔全盤7成。層與層之間高度為第5座最高可達3.2米 (29樓 :最高可達3.5米),第6座最高可達3.15米 (7樓 :最高可達3.5米) 戶型實用面積伙數1房 (開放式廚房)272 - 288呎28伙 (10%)2房 (開放式廚房)374 - 400呎182伙 (62%)2房 (開放式廚房) + 書房 469呎23伙 (8%)3房 (開放式廚房)512呎23伙  (8%)3房 (1套)...

【黃金海灣·意嵐 GOLD COAST BAY THE UPPLAND】開放式折實價184萬入場?!|旭日國際|屯門青山公路

由旭日國際集團發展的屯門黃金海灣,位於屯門青山公路青山灣段18號。黃金海灣·意嵐為黃金海灣項目的第一期,由2座組成,合共提供692伙,戶型涵蓋開放式至3房,另設特色戶。官方介紹有7成單位可望海景,對黃金海灣·意嵐有興趣的話就要留意本文喇! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 黃金海灣·意嵐 基本資料 https://youtu.be/Y4eQbn7-gcs 發展商旭日國際地址青山公路青山灣段18號座數2座單位數目692伙實用面積182至767呎戶型開放式至3房,另設特色戶校網小學:71校網;中學:屯門區預計關鍵日期2025年11月25日 黃金海灣·意嵐由2座組成,合共提供692伙,戶型涵蓋開放式至3房,另設特色戶。項目關鍵日期為2025年11月25日,屬71小學校網,中學為屯門區。計關鍵日期係2025年11月21日,樓花期大概一年多。 黃金海灣·意嵐 戶型分析 戶型實用面積伙數開放式204 - 328呎254伙一房300 - 355呎154伙兩房439 - 516呎180伙三房654 - 767呎35伙特色單位182 - 767呎69伙總數692伙 黃金海灣·意嵐提供開放式至3房戶型,另設特色戶。單位實用面積由204至767平方呎;特色戶面積182至767平方呎。 黃金海灣·意嵐 價單 於2024年7月8日(星期一),黃金海灣·意嵐公布首張價單,共139伙,包括72伙開放式、58伙1房及9伙2房單位,實用面積206至444呎。扣除最高12%折扣,折實售價由184.2萬至436.9萬,折實呎價由$8,908至$11,899,折實平均呎價$9,988。 黃金海灣·意嵐 示範單位 黃金海灣·意嵐示範單位位於尖東安達中心地庫,開放時間為11:00 - 20:00。 黃金海灣·意嵐 景觀 黃金海灣·意嵐的景觀是其主要賣點之一,據官方介紹,約70%的單位可欣賞海景,對追求海景的買家極具吸引力。然而,選購單位時需要注意以下幾點:向北和向西的單位會面向滿名山和帝御系列,部分單位與帝御系列距離較近;項目位置包圍著棕月灣屋苑,位置略顯尷尬;低層單位可能受到屯門公路和青山公路的交通噪音影響,因為項目前後被這兩條繁忙道路夾擊。因此,買家在選擇單位時應仔細考慮坐向,並權衡海景與潛在噪音問題,以確保選擇最適合自己需求的單位。 黃金海灣·意嵐 交通配套 從港鐵屯門站C2出口到公共運輸交匯處,搭乘港鐵接駁巴士K53約20分鐘可抵達黃金泳灘站,再步行約1分鐘即可到達項目。黃金泳灘站有多條巴士路線經過,包括可搭乘九巴到屯門公路轉車站轉乘其他路線,以及A33巴士直達機場(約47分鐘)。此外,青山公路設有多條小巴及巴士路線,來往荃灣、旺角等多區,項目附近共有超過15條巴士及小巴路線前往港九新界各區。自駕方面,從項目駕車約半小時可直達中環,經深圳灣公路大橋約42分鐘可到達深圳前海及南山區,經港珠澳大橋約1小時22至23分鐘可直達珠海、澳門等大灣區城市,經屯赤隧道約21分鐘可到達港珠澳大橋香港口岸及香港國際機場。 黃金海灣·意嵐 民生配套 樓盤鄰近長達約半公里的黃金泳灘,步行僅需5分鐘即可抵達,非常適合喜愛陽光與海灘的住戶。假日可以輕鬆前往海灘曬太陽、游泳,享受悠閒愜意的生活。泳灘旁邊設有一間西餐廳,環境優美,但價格較為昂貴。 黃金海灣·意嵐的生活配套主要依賴附近的黃金海岸商場和愛琴海岸商場,但這些設施規模較小,選擇有限,且消費水平偏高,缺乏平民化的小店。從項目步行到這兩個商場需要7至9分鐘,路程缺乏遮蔭,天氣炎熱或下雨時會較為不便。黃金海岸商場提供多種特色餐廳,包括西餐、泰國菜和日式料理等,部分餐廳設有室內外座位可欣賞海景,還設有較大型的Market Place超級市場。愛琴海岸商場則有Fusion超級市場,規模與Market Place相當。然而,這些商場主要滿足基本生活需求,若要更多樣化的購物和餐飲選擇,居民需要前往屯門市中心和V city區域,V city附近的新墟街市提供更經濟實惠的選擇。此外,項目鄰近三聖邨海鮮市場,約10分鐘車程可到達,可購買新鮮海鮮。黃金海灣·意嵐的生活配套雖然可以滿足基本需求,但選擇有限且價格偏高,居民可能需要經常前往屯門市中心等地區以獲得更多元化和經濟實惠的購物和餐飲選擇。 黃金海灣·意嵐...

【按揭利率比較2024】各大銀行按揭回贈及優惠一覽 (7月3日更新)

ROOTS 上會 為大家比較全港各大銀行2024最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行,憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠,想了解更多有關按揭或置業資訊,可以聯絡我們的按揭專員! 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外,作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表,一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請,無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時,ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估,讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊,以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃,大大減低撻訂機會。另外,我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。 獨家A.I.按揭評估:【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會首創網上按揭申請表:【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請按揭利率回贈比較:【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽智能按揭計算機:【按揭計算機】幫您計算壓力測試結果及每月按揭供款額最新樓市按揭資訊:【BLOG】提供最新置業、樓市及按揭資訊 【延伸閱讀】業主必知按揭懶人包【買樓按揭流程】3分鐘講解不可不知按揭申請流程及必備文件!【壓力測試懶人包】新按揭保險計劃仲伏位你要知!【按揭成數】最新按揭成數懶人包,話你知買樓要幾多首期!【按揭Mortgage Link】存款掛鈎按揭真係好?為你解答FAQ!【按揭利率】一文睇清「P按」與「H按」分別,教你慳到盡!【按揭年期】如何借足30年?兩大因素影響按揭還款年期!【聯名物業甩名須知】近親轉讓竅門,內部轉讓如何慳盡印花稅!【按揭擔保人】與借款人分別?有幾重要?解釋按揭擔保人玩法!【擔保人】業主如何找擔保人?誰人才是適合你的按揭擔保人?【自僱人士按揭】和受薪人士有何不同?自僱人士按揭注意事項!【發展商按揭】等於借財仔?申請呼吸Plan會隨時仲伏影響成交!【拒批按揭】銀行拒批按揭9大原因!了解自己避免撻訂風險!【延伸閱讀】高成數按揭/按揭保險懶人包【按揭保險費用】一文睇清點計按揭保費,教你計到盡慳到盡【按揭保險】為什麼需要按揭保險?按揭保險費用點計? 【按揭保險】新/舊按揭保險計劃有甚麼分別?應該選哪一個?【高成數按揭】借盡9成按揭成數5大因素,按揭保險無難度!【甩按保】按揭保險全面睇-甚麼是甩按保?如何退保?【延伸閱讀】放租/轉按攻略【高成數按揭租樓】借高成數按揭出租物業隨時犯法?【放租技巧】出租可借幾成按揭?小心銀行CALL LOAN!【轉按攻略】如何用按揭財技轉按套現賺盡回贈拿至抵利率?【轉按流程】甚麼是轉按?一文睇清轉按流程及需知事項! ROOTS上會獨家銀行按揭JETSO優惠表 私人物業新按買賣按揭(一手、二手) H按年利率低至P按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)H+1.3%P-2%4.125%2.25% 私人物業轉按按揭 H按年利率低至P按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)H+1.3%P-2%4.125%2.25% 居屋、車位及工商舖按揭 物業種類H按年利率低至年利率封頂位低至最高按揭回贈(高達)居屋H+1.3% / P-1.75%4.125%0.15%車位H+2%4.875%0.2%工商舖H+2%4.875%0.2% 香港各大銀行按揭計劃一覽 銀行(Bank)最優惠利率(Prime Rate)P按年利率 (Prime Offer)H按年利率 (HIBOR Offer)高息戶口 (Mortgage Link)罰息期 (Penalty Period)中國銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年匯豐銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年恆生銀行5.875%P-1.75%H+1.3%有2年東亞銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年工銀亞洲6.125%P-2%H+1.3%有2年花旗銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年交通銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年渣打銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年創興銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年集友銀行6.125%P-2%H+1.3%有2年中信銀行6.125%P-1.5%H+1.3%有2年富邦銀行6.25%P%H+1.3%沒有2年 如欲了解更多有關H按及P按的詳情,可參閱「H按」及「P按」。 想知道邊間銀行最高回贈?立即聯絡按揭專員為你提供最新銀行按揭優惠! 綠色按揭 現在,多間銀行推出「綠色按揭」計劃,按揭申請過程全無紙化,由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理,全程線上辦理,將按揭服務數碼化,推動減碳環保,申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠,以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業,並進一步提倡環保理念。 銀行綠色按揭回贈中國銀行高達 $14,888匯豐銀行高達 $14,888恒生銀行高達 $14,888東亞銀行高達 $12,000渣打銀行高達 $6,888 銀行按揭回贈及按揭利率常見問題FAQ ROOTS上會有什麼好處? ROOTS上會提供5大服務: 網上按揭申請服務 個人化A.I.按揭評估 按揭利率回贈比較 智能按揭計算機 每週按揭教室 以上的每項按揭服務都是從客人角度研發,確保服務能夠幫助每一位想置業的客人。 ROOTS上會按揭回贈好嗎? ROOTS上會每一天都會與銀行按揭部門聯繫,務求緊貼市場及為客戶索取最新按揭優惠資訊。換言之,ROOTS上會必定可以為客人爭取最佳按揭利率及按揭回贈。 ROOTS上會與其他按揭平台有何不同? 有別於其他按揭服務提供者,ROOTS上會提供網上按揭申請服務。傳統按揭轉介只會提供銀行按揭部職員聯絡資料給客戶。之後客戶要親身去銀行排隊及手填申請表,得不到全面性的服務,而ROOTS上會則包括網上按揭申請服務及個人化A.I.按揭評估。 應該申請邊間銀行按揭? 客人申請按揭時,當然想揀最低利息及最高按揭回贈的offer。不過,除了利息及回贈外,銀行審批按揭時還有很多鮮為人知的規矩。若不了解,輕則需要重新遞交文件向其他銀行申請,嚴重則影響按揭審批時間,導致趕不上成交日期,需要撻訂。例如:花旗銀行利息低回贈高,但不接受村屋或居屋按揭申請。 因此,向任何一間銀行申請按揭前,ROOTS團隊建議先WhatsApp我們查詢了解,或者填寫個人化A.I.按揭評估,預先評估自己的獲批按揭機率及得到各大銀行更即時更準確的接按揭利率及優惠,讓你更輕鬆揀出心水銀行,拎盡回贈優惠! 銀行按揭回贈越高一定越好?過高要扣貸款額? 根據金管局,當銀行提供的按揭回贈超過貸款額1%,銀行要以扣減貸款額的方式發放回贈,並不能夠給客人現金回贈。 例如:若貸款額為港幣400萬,回贈1.2%(港幣4.8萬),銀行不能夠將港幣4.8萬現金一筆過給業主或按揭申請人。根據金管局指引,銀行需要將回贈在貸款額扣除,變相申請人最後要還的按揭貸款額本金為港幣395.2萬。 這個回贈方式最大的好處就是按揭貸款本金少了,相等於要供得利息都少了。回贈超過1%的計劃一般比較適合有充裕現金流的業主,而不急住需要額外的現金幫補日常或其他買樓開支等等。換言之,高按揭回贈優惠未必個個適合。急需現金的業主反而可以要考慮申請按揭回贈較低的銀行。 到底揀「H按」定「P按」好? 一般而言,除了居屋只能用P按之外,銀行按揭利率offer都會同時提供「H按」及「P按」。 例如:H+1.3% / P-2.25%...