香港擁有完善的金融體系，亦都係全球最發達的城市之一。就算連內地的電子錢包盛行多年，香港市面上尚有不少行業依賴現金營運。方便、及難被稅局追查是現金收入獨有的好處。可是需要問銀行申請按揭買樓的您要留意，因為銀行比較偏心有固定出糧及autopay的申請人，現金收入人士或非固定收入人士要做多兩重功夫先可以借得足。
除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。與此同時，ROOTS上會創立獨家A.I.按揭評估，讓客戶了解按揭負擔能力、獲批按揭的機會、按揭利率、現金回贈等資訊，以衡量是否落訂買樓及應選擇申請哪些銀行按揭計劃，大大減低撻訂機會。另外，我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。
獨家A.I.按揭評估：【A.I.按揭評估】預測按揭批核機會
首創網上按揭申請表：【網上按揭申請表】一次過向多間銀行網上遞交申請
按揭利率回贈比較：【按揭計劃】各大銀行按揭利率及回贈一覽
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各種現金出糧行業
香港現時有好多不同工種都依賴現金出糧，例如：
- 菜檔檔主
- 的士司機
- 教師
- 地盤工人
非固定收入或現金出糧如何申請高成數按揭？
有需要的你只要做足以下準備功夫，就算現金收入都可以大大提高銀行批出高成數按揭給您。一般來講準業主需要符合幾個要求：
- 將現金收入存入銀行戶口
- 最少6個月收入證明
- 最好有公司糧單
- 申請高成熟按揭一定要交稅
現金收入要存入銀行戶口，要有定期入數習慣
銀行做事只講求證據，而將所有收入存入銀行戶口是唯一能夠證明現金收入是千真萬確。如果沒有存入戶口基本上不會有任何一間銀行接受申請。萬一遇上這個情況又必須要申請按揭上會，應該只有財務公司可以幫到您。
最少6個月收入證明
除了要存入銀行戶口之外，申請人要謹記最少提供6個月有顯示收入入賬的銀行月結單記錄。這個時候可能有讀者會回應說，試過只需要提供3個月收入證明銀行都已經批。ROOTS上會不否認有這個可能性，可是如果只能夠提供3個月的證明，批核機會會大大減低而且不是每件銀行接受非固定收入人士只提供3個月證明。所以變相3個月證明可以講話只會加大自己按揭申請的風險，急亦急不在於一時，準備好先申請按揭乃明智選擇。
收入證明因不同行業種類而異，以下文件都可以用作入息證明文件：
- 薪俸稅單
- 強積金記錄
- 出糧入數證明
- 公司僱傭合約
- 執業證書牌照、商業執照
- 租約
公司糧單同樣重要
申請按揭要提供銀行月結單就街知巷聞，不過現金出糧人士如地盤工人不要忘記向公司索取對應糧單。銀行需要見到收入入賬記錄與公司糧單上的數字相符。
假如你真的是做菜檔，菜檔實際上也是會以「公司」形式運作，所以基本上也會有正式糧單。同樣地，其他傳統行業也是以相同形式處理，所以就算收入不穩定或者行業較偏門，也不會影響申請按揭的流程和機會。
高成數按揭要稅單
剛剛上述所講的6個月收入證明只能夠幫申請人申請最高60%按揭。如果需要申請按揭保險拿高成數按揭，申請人必須要有稅單證明現金收入有交稅。現時，根據金管局，非固定收入人士最多只能夠申請80%按揭。同時，想申請高成數按揭但又沒有稅單可以說是極難做到。所以，呼應上面所述，如果你做的是收入不穩定的行業或較冷門的工作，只要有糧單及每年報稅也同樣可以解決申請高成數按揭問題。只要有齊相關文件，申請按揭也不是想像中困難。
自僱人士加現金收入要注意
如果你是自僱人士同時用現金交收收入，你需要提供以下資料證明收入能夠負擔按揭供款。
- 商業登記證（Business Registration）
- 擁有所有股東簽名的損益表（Profit and Loss Account）
- 個人及公司6個月銀行月結單
虛報入息、造入息或犯法
如果你屬於現金收入人士但是沒有辦法滿足以上銀行要求，你可能會有聽過有公司提供造入息服務。其實數月前，我們亦都收到有位顧客的查詢關於有按揭經紀提供造入息的服務。簡單講，他們會假扮聘用客人然後定時每個月出糧，製造客人有穩定收入的假象，然後幫申請人用這些假入息申請銀行按揭。實際操作我們無需要細說，不過這種服務不但有機會需要客人支付上6位數字的服務費，而且實際上是犯法的。這種服務提供者一般都會報稱自己是持牌會計師或者律師。其實如果客人遇上這個情況可以上會計師公會及香港律師會的網站搜查，因為正當專業人士是不會提供以上服務的。
而如果各位真的在提供糧單、稅單等方面遇上困難，實際上市面上也有專業會計師、人力資源顧問等公司可以用合法途徑為你整理出糧的糧單和稅單，變相亦可以免去造入息或造假單的違法行為。
而如果各位正是收入不穩定一族而想申請按揭，又不知自己的狀況是否合適，ROOTS上會可以免費為你提供個人化評核服務，由我們來了解一下你的收入狀況，以及你的文件是否足夠證明你的入息等。如果你對於申請按揭有所疑惑又不想直接去銀行查詢，歡迎聯絡ROOTS上會！
如何獲取入息證明文件？
銀行一般會向按揭申請人收取入息證明文件，而最常用的方法就是向稅局下載稅單及向銀行獲取戶口月結單。不過要留意，如果讀者不是用網上銀行而是「打簿」就要留意如果忘記「打簿」要向銀行索取記錄就有機會需要繳付行政費用。
如果沒有收入證明可以申請按揭嗎？
ROOTS上會不時會收到客人查詢報稱自己有收入不過沒有任何稅單或強積金等等的收入證明提供，在這些情況下銀行一般都會拒絕批出按揭。因此，我們建議各位如果真的想買樓申請按揭就要事先安排自己的收入證明。一般來講，6個月收入證明會比較穩陣，如果有稅單就更加完美並將會大大提升批核機會。
支票出糧可以申請按揭嗎？
只要申請人能夠證明及提供收入來源，僱傭合約等等文件，一般只需要3個月收入證明便可。值得留意的是，如果申請高成數按揭，按保公司有機會要求稅單及強積金證明。如果申請人剛剛畢業工作沒有稅單就要小心，這個情況申請高成數按揭不是不可能，不過有機會會影響批核機會。
非固定收入或者現金收入可以借幾多成按揭？
根據金管局指引，非固定收入或者現金收入人士可以申請最高8成按揭。
非固定收入或者現金收入需要過壓力測試嗎？
與一般按揭無異，非固定收入或者現金收入按揭申請人都需要通過壓力測試，除非讀者是打算申請定息按揭計劃。壓力測試要求當利率上升3%，每月供款不得高於月入60%。有關壓力測試可以瀏覽以下文章：【壓力測試懶人包】用「林鄭plan」真係唔洗過壓力測試？新按揭保險計劃仲伏位你要知！
雖然林鄭plan可以允許爆壓測而不需要通過壓力測試都可以借高成數按揭，不過非固定收入人士要在這個情況獲得批核的可能性比較低。
其實講到尾，申請按揭沒有捷徑，只需要申請人有足夠的收入，有交稅，沒有外債，身家清白，就算是現金收入要申請高成數按揭並非難事。雖然銀行有偏心一般有固定收入的打工仔，不過經過ROOTS上會悉心教導地下，ROOTS上會相信要成功獲批話咁易！如果大家對於買樓或申請按揭過程有任何疑問，想了解更多，ROOTS上會都是你的最佳資訊站。立即按下方WhatsApp連結或Email電郵聯絡我們了解更多！
